Банковское потребительское кредитование

Введение

 
В России, как и в других странах, банковское кредитование довольно быстро развилось. Роль данного вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые установлены современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. На этом фоне, количество коммерческих банков в России с каждым годом увеличивается, что создает здоровую конкуренцию на рынке таких услуг и в то же время создает проблемы для потребителей, связанные с выбором банка, в котором потребительский кредит предложение является наиболее выгодным.
Кредитование одна из прибыльных частей банковского бизнеса.  Основная часть прибыли генерируется, она оплачивается в резервные фонды и используется на выплату дивидендов акционерам. Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Эти способы, чтобы побудить больше потребителей участвовать в процессе кредитования, что делает кредит доступным из-за благосостояния каждой российской семьи.
В свою очередь, среди всех российских банков, поставок продукции высочайшего спроса является просто потребительский кредит. В зависимости от потребностей клиента, уровень его дохода, наличие соответствующих документов и наличия залогового имущества, клиент имеет право использовать различные виды кредитных продуктов. Банки готовы предложить клиенту взять на продукт "персональный кредит", кредит без залога, срочные займы, кредитные карты, кредит и заем под залог недвижимости или автомобиля в случае договора кредита в течение некоторого времени и много денег.
Актуальность темы исследования курсовой работы заключается в том, что потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительские кредиты с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие
Предметом исследования является Деятельность банка ОАО "Газпромбанк", связанные с введением определенных форм потребительского кредитования.
Предметом курсовой работы являются формы кредитования, которые осуществляются банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Целью данной работы является анализ условий и практики кредитования, ОАО "Газпромбанк", разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
Для достижения этой цели, следующие задачи должны быть решены в данной работе:
— показать содержание и внутренние характеристики кредита, обосновать подходы к классификации форм кредита;
— Анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие ее функционирование;
— проанализировать методы оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.
Задачи курсовой работы:
— рассмотреть правовые аспекты потребительского кредитования в России;
— рассмотреть мировой опыт в области потребительского кредитования на примере экономически развитых стран;
— Проанализировать деятельность ОАО "Газпромбанк" об особенностях деятельности Банка и описать условия потребительского кредитования в банке;
— Выявить проблемы потребительского кредитования ОАО "Газпромбанк" и предложить возможные решения этих проблем, а также попытаться внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "Газпромбанк"
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития потребительского кредитования

 
Понятие потребительского или личного кредита существовало в VI веке до нашей эры, в частности, на территории современного Израиля. Для царя Соломона евреи использовали личную ссуду, то есть за долги пошли в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и привлек личную ответственность в собственность. Он издал закон, согласно которому должник теперь несет ответственность перед кредитором за свое имущество, а не за личную свободу. В стране должника установлен полюс, на котором было написано, что его собственность принадлежит кредитору при предоставлении определенной суммы, и, таким образом, уведомляет всех вокруг, что собственность заложена. Сообщения таких надписей стали называть ипотекой от греческой «ипотеки», что означает «залог, залог».
Первые кредиты в истории человечества назывались, как правило, нужны, а не возможность зарабатывать дополнительный доход. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу же сталкивались с тем, что периодические урожаи могут оставлять без пищи на целый год. Здесь есть первые ссуды: если индивидуальному фермеру не хватает урожая, он отправился к богатому соседу и попросил занять немного денег до следующего урожая.
Кроме того, первая форма займов и процентов имела, конечно, естественный характер (вид бартера). Фермер взял мешок с зерном и вернулся полтора-два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночную экономику, и деньги. Конечно, ничто не может гарантировать, что человек уже находится в бедственном положении, может не только улучшить свой бизнес, но и получить излишек, чтобы выплатить долг. Как один историк экономики, «проявлять интерес к этим условиям означает падать».
Если человек не может заплатить долг, он может потерять свое имущество. Если ему нечего было брать, он уходил, чтобы отработать долг на поле или во дворе, чтобы его кредитор, по сути, попал в долговое рабство. Конечно, это явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него была Церковь.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться с любой формой кредита и пытается предотвратить ростовщичество, регулируя высоту цента. В 1545 году в Англии была объявлена ​​максимальная ставка 10% в год. В 1624 году он был сокращен до 8%, а в 1652 году — 6%. Другие страны действовали аналогичным образом. Например, в 1640 году в Нидерландах установлена ​​максимальная процентная ставка не выше 5% во Франции в 1601 году, там был максимальный процент 6%.
В России такой закон был введен в 1754 году, а максимальный процент был также равен 6%. В XVIII веке широкая волна протеста против запрета интереса начинает разрушать общественное мнение, а в девятнадцатом веке почти повсеместно отменяет контроль над нормой процента. Однако законодательство во многих странах — это концепция ростовщичества («эксплуатация потребностей, слабость понимания, неопытность или ссуды на психическое возбуждение») и уголовная ответственность за это.
Но кредиты «в нужде» были не единственным типом потребительских кредитов в древнем мире или в средние века. Часто занимать деньги, у вас были богатые люди, которые по тем или иным причинам не могли добраться до необходимого им уровня потребления. Этого едва ли можно было бы назвать, хотя мотивы схожи.
В конце XVII века английский купец и автор брошюр по экономическим темам Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, взятые взаймы под проценты, гораздо меньше, чем десятая часть, попадают в руки предпринимателей… они В основном, на покупку предметов роскоши, которые выдаются за расходы людям, являющимся крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем они приносят им свою землю… ». Кредиты выдавались, как правило, под залог земли, и это было причиной того, что через некоторое время землевладельцы многих стран оказались в долгах.
Основными заемщиками могут быть короли, займы, которые были либо военными, либо потребителями. Короли были одним из «плохих» заемщиков, так как они легко могли решить не возвращать деньги
В практике российских банков XIX — начала XX вв. Существовал также концепт персональной ссуды. В то время как личный кредит представляет собой кредит без обеспечения, предоставляется лицо, которое, по мнению Банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые коллективно гарантируют погашение займа. В настоящее время термин «персональный кредит» (индивидуальный кредит) используется в широком смысле как кредит, предоставленный Банком физическому лицу.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, которое дал ряд объективных и субъективных причин. До Первой мировой войны коммерческие банки развитых стран, обеспечивали население  кредитами наличными на потребительские цели. Первые начали этот путь коммерческие банки США. Созданный в 1920-х и 1930-х годах группа банков одним из предшественников Нью-йоркских "города Corp" и "Bank of America" привело в отдел по потребительскому кредиту. Изначально эта группа банков стало предоставлять кредиты физическим лицам для таких целей, как оплата труда, предоставление стоматологической помощи, здравоохранения, образования и т. д., но потом и кредитов на покупку потребительских товаров. После войны, потребительского кредитования в банковском секторе будут услуги для бизнеса одним из наиболее быстро распространенных сегментов рынка кредитования. В других западных странах бум банковских кредитов начался на потребительские нужды населения в конце 50-х годов. Из-за резкого роста несоответствия между ростом производства и ограничивает платежеспособный спрос работников.
В настоящее время банковский потребительский кредит широко распространен практически во всех развитых странах и во многих странах третьего мира. А в ведущих капиталистических странах масштабы применения этого займа значительно расширились, а роль домашних хозяйств как солосенков в последние десятилетия возросла неизмеримо. Уже в начале 90-х годов во Франции и Германии домохозяйства почти равняли объем кредитов предприятиям, а в США даже превосходили их по этому показателю, выйдя на первое место.
Самый распространенный потребительский кредит, полученный в Соединенных Штатах: в период 70-х годов наблюдалось трехкратное увеличение остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х он превысил бы 600 миллиардов долларов. Следует отметить, что темпы роста потребительского кредитования в промышленно развитых странах Европы опережали динамику американского рынка (например, в Германии в 70-е годы наблюдалось пятикратное увеличение потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долларов США к началу текущего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны определила особое положение американского рынка как самого крупного и наиболее развитого.
 

1.2.Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды

 
Потребительский кредит – это продажи розничных потребительских товаров с отсрочкой платежа или банковского кредита на приобретение потребительских товаров и на оплату различных личных расходов (стоимость обучения, медицинского обслуживания, и т.д.).
Другое определение концепции, приведенное в финансово-кредитном энциклопедическом словаре, под ред. Ag Грязнова: "Потребительский кредит (персональные кредиты, кредит) кредит предложил населению, предприятий торговли и услуг с приобретением потребительских товаров, товаров длительного пользования, оплату коммунальных услуг в условиях переноса сроков платеж ".
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть продукты, и деньги. Проданных товаров в кредит и оплаты банковских кредитов являются потребительские товары длительного пользования.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается за счет увеличения доли объема розничной торговли.
Роль потребительского кредита подразумевает стимулирование эффективности работы. Т.е. получают зарплату, которой не достаточно, чтобы купить продукт, за деньги, люди могут купить  продукты в кредит или взять деньги на покупку. Впоследствии, деньги должны быть оплачены за продукт, так что каждый взял кредит, чтобы не потерять работу. Только в этом случае клиент банка может быть уверен в  способности погашать кредит и показать кредитору, что он добросовестный клиент.
Потребительские кредиты снижает текучесть кадров, потому что это заставляет людей держать свое рабочее место как можно больше, и не потерять работу, остаться в состоянии платить и в состоянии погасить долг перед банком. Сокращение персонала и текучесть кадров благоприятно влияет на экономику. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором для роста экономики
Классификация потребительских кредитов может быть проведена в соответствии с различными критериями, например, по кредитной линии, кредитных организаций, по срокам кредита, обеспечение возврата и способ, сроки, метод расчета процентов.
Рассмотрим классификацию для каждой из этих характеристик.
Объекты в кредит потребительские кредиты можно разделить на кредиты
• На неотложные нужды
• Залогом ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификации и подключении к водоснабжению и канализации
• Для образования
• На медицинские услуги
• На приобретение транспортных средств
• В настройках телефона
На потребительский кредит, есть кредиты
• Банк
• для торговых организаций
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• небанковские организации — ломбарды, пенсионные фонды и т. д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях, в которых они работают.
Условия потребительские кредиты подразделяются на:
• краткосрочные — от 1 дня до 1 года
• среднесрочные — 1-5 лет
• долгосрочный — более 5 лет.
Для обеспечения потребительские кредиты обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
• Разовый кредит. Они включают текущие счета, открываемые Покупателем на срок 1-1.5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах выданных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредитам и процентам осуществляется одновременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
В соответствии с условиями займа, кредиты единовременных и возобновляемый (револьверный).
Методом сбор процентов кредиты классифицируются следующим образом:
• кредиты с процентами на момент предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• Кредиты с уплатой процентов равными на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как кредит с аннуитетного платежа, т.е. платежа, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
Приведенная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Потребительский кредит может быть предоставлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные карты, револьверные кредиты, личные кредиты.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования — автомобилей, холодильников, радиоприемников, телевизоров, мебели — такой вид кредита называется покупкой в ​​рассрочку. Этот вид кредита имеет свои преимущества, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, и этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более длительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; Позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Тем не менее, сами причины могут быть предоставлены в случае решения клиента получить товары, используя персональный кредит, банковский овердрафт для или кредитной карты. И все же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
1. Покупка в рассрочку "продается" от продавцов к клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка в дозах, которые могут быть приняты легко, "на месте".
2. В последнее время, клиенты имеют очень скудное представление дешевых финансовых операций. Потребители очень инертны в покупательские привычки, даже если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают совершать сделки со знакомыми поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знаю о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения о сумме ежемесячных платежей и продолжительности срока кредита, а не от фактической стоимости кредита ..
3. Есть много более «non-банк» людей, которые не думают, чтобы получить банковские кредиты, овердрафты или кредитные карты в качестве средства для покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативой наличных денег плату за покупку этих лиц.
Кредитные карточки, например, Visa и Mastercard выпускаются банками, многих обществах здание и финансовых домов, слишком много, пусть ваши кредитные карточки, например, American Express выпустила свою собственную карточку Optima.
Кредитные карты приобрел популярность по многим причинам. Во-первых, сделать платеж с помощью кредитной карты независимое клиента в наличные, почему, где, если он имеет возможность оплатить стоимость товаров или услуг без денег в кармане. Кроме того, карточка не означает потерю потерь запасов, как в данном случае, потеря в сообщении банка, клиент может быть уверен, что учетная запись не теряется. Что касается покупки картой, клиент получает подробный обзор каждого месяца. Кроме уже упомянутых удобства, есть и другая. Если клиент нуждается в деньгах, может их получить в ближайшие 24 часа БАНКОМАТ. Но это очень не выгодно, если и удобный способ получить деньги как налог для выдачи наличных денег.
Термин «расходные карточки » распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.В настоящее время потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку — "оборотный кредит" — был применен в США. Суть этого метода сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.
Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемый кредит как альтернатива кредитные карты.
Следующий вид потребительского кредита — персональный.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или смежных ссуд) и завещанных, персональные кредиты обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае применения для личного кредита, его обычно хватает для заемщика, чтобы внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя не существует строгих правил для этого. Источником оплаты является регулярный доход клиента. Есть также включают оперативные и эксплуатационные расходы для тех покупок, которые клиент собирается сделать. Срок кредита зависит от цели, для которой кредит берется.
Овердрафт-это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным.
 

1.3 Правовые аспекты потребительского кредитования

 
На сегодняшний день разработаны два законопроекта: проект по потребительскому кредиту, подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект по потребительскому кредиту, подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России.
Защита потребителей в банковских услугах является специфической по сравнению с защитой прав потребителей в других областях, из-за принципиальной разницы между банковскими услугами и другими услугами. В результате закон «О защите прав потребителей», предназначенный для использования в обычных «внутренних» отношениях, не учитывает специфику банковских операций. Это делает проблематичным применение его к отношениям, возникающим из договора потребительского кредита.
Целью проекта был первоначально назначено, во-первых, создать правовые условия для развития потребительского кредита; во-вторых, обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита; в-третьих, создание механизмов для защиты этих прав в случае нарушения Злобин La Деньги, кредит, банки. Секция обмена бизнес "банки". Проект направлен не только на защиту прав заемщика-потребителя, а также имеет более широкий круг задач. Основными задачами проекта являлись:
• создание правовых условий для развития потребительского кредитования;
 • гарантирует права заемщиков при использовании потребительского кредита;
 • создание механизмов для защиты этих прав в случае их нарушения;
• Определить последствия, когда заемщик не выполняет условий договора потребительского кредита.
В таких условиях, конечно же, развитие независимого потребительского кредита закона становится оправданным, поскольку закон подразумевает не только создание специальных механизмов для защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, а также специальные нормативно-правовое регулирование отношений в сфера потребительского кредитования. Текущее национальное законодательство не учитывает лучший международный опыт и современные банковские практики, которые мешают адекватной регуляции специфики отношений, связанных с потребительским кредитованием. Для оптимального развития кредитного рынка потребительского, Россия считает международный опыт. Тем не менее, анализ предлагаемых нововведений в проекте, показали, что ни один, ни Domestic Зарубежная практика в этой области, разработчиками проекта были должным образом исследованы и приняты во внимание.
 В результате, проект был неясным, правовое регулирование предлагая половина решения лишь несколько наиболее острых проблем. И, конечно же, в целом проект не достиг своей цели. Особенностью потребительского кредита не деньги доступны заемщику на потребительские нужды — потребности, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, то есть личных, семейных, домашних и иных нужд. Особенностью потребительского кредита является то, что кредит не будет дано ему, кто в состоянии оценить риски, связанные с ним, то есть профессиональный и заемщика потребитель, который не имеет специальных знаний в финансовом секторе, который определяет предоставление специальных средств для таких заемщику. Предоставление таких средств не предоставляются другим участникам кредитных операций Банка. Законопроект предусматривает право заемщика "вас с достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и погашения потребительского кредита" от кредитора. Предлагаемое регулирование не создает каких-либо правовых гарантий для граждан-заемщиков. Наоборот, предлагаемые правила позволили бы недобросовестному кредитору, в то время как формальное соблюдение требований закона, чтобы довести до сведения заемщика информацию о кредите, который практически исключает возможность для заемщика, чтобы защитить свои права на. Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита является предоставление рассрочки платежа общественности в покупку товаров длительного пользования. Потребительские кредиты выдаются на принципах срочности, возвратности, оплаты труда и материально-технического обеспечения. В схеме потребительского кредитования, а не только банк и заемщик может участвовать, но гарантами, а также торговые организации
 

1.4 Порядок выдачи и погашения кредита

 
Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, которые устанавливают порядок кредитования. Кроме того, процедура выдачи кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачи заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, и обмен кредитной информацией с другими банками и Поставщиками. Процедуры также могут включать в себя те аспекты кредитования, которые регулируются и контролируются законом. Другие разделы включены в перечень процедур, которые включают оценку состояния и проверку предоставленных займов, статус просроченных долговых обязательств, сомнительные активы, и процесс сбора.
Кредитная политика банка определяет кредитную деятельность банка, его "целевые рынки" и клиентуру, а также приемлемые и неприемлемые риски. Сотрудники кредитного отдела должны сыграть двойную роль — роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита.
Чтобы подать заявку на получение кредита, заемщик представляет необходимые документы:
1) заявление;
2) срочное обязательство;
З) справка с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы удержаний из нее;
4) поручительство граждан, имеющих постоянный источник дохода.
Для отдельных видов кредитов предоставляются дополнительные документы.  Например, при получении кредита на строительство индивидуального жилого здания для постоянного проживания требуется свидетельство местных органов власти о выделении земли с оценкой сметной стоимости строительства.
 Для предоставления кредита на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется сертификат садоводческого товарищества.  Организации, получающие кредиты для членов садоводческих товариществ, представляют в банк заявление о принятии обязательств, список заемщиков и документы, указывающие на выделение земли под строительство, разрешение на строительство.
 После определения потенциального заемщика кредитный сотрудник начинает процесс принятия решения, получая информацию от этого заемщика, чтобы решить, является ли его заявка на получение кредита достойной совместимости с текущей политикой банка.  Далее работник должен определить, для чего заемщику нужны дополнительные средства.  Настоящая причина может не всегда совпадать с названным заемщиком.  Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру займа по срокам погашения, составить график погашения и найти подходящий тип кредита (например, потребительский кредит, ипотека).  Только после этого сотрудник банка может получить достаточную информацию для углубленной оценки.
После того, как работник банка понял суть заявления клиента, был ли он создан и адекватны ли реалии деятельности банка, сотрудник по займам должен проанализировать источники погашения кредита.  Этот анализ, который идентифицирует первичные и вторичные источники погашения, поможет работнику определить, принимать или отклонять заявку клиента на получение кредита.  Чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабости и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента в отношении его финансовой отчетности, денежных потоков, клиентов бизнес-стратегии, информации об этом и опыта работы  .  Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанного клиента.  Цель кредита и его погашения взаимно переплетены;  Знание сущности кредита позволяет как банкиру, так и заемщику связать условия погашения кредита с его назначением.
 Следующим этапом в организации потребительского кредитования является оценка кредитных рисков.  Оценка кредитного риска по каждому выдаваемому кредиту (профессиональное суждение) должна осуществляться кредитной организацией на постоянной основе.
Кредитование физических лиц относится к высокорисковой деятельности коммерческих банков.  Успешная работа банка во многом зависит от эффективного управления кредитным риском.  В свою очередь, управление кредитным риском включает оценку, основанную на соответствующих методологических принципах и методах.  В настоящее время существуют два основных метода оценки рисков: экспертный и аналитический (частный и комплексный).  Экспертный метод основан на исследовании оценок, проводимых экспертами банка, и включает в себя разработку индивидуальных оценочных оценок или финансовых коэффициентов, направляя их в определенную зону банковских рисков.
 Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, записывается в файл заемщика.  Информация, используемая кредитной организацией для оценки качества кредита, включая оценку финансового положения заемщика, должна быть доступна руководству, внутреннему контролю кредитной организации, аудиторам и банковским инспекторам.
 Оценка рисков кредитных операций осуществляется на основе процедуры регулирования Центрального банка 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по кредитам, займам и эквивалентным долгам».
 Классификация кредитного требования осуществляется на основе анализа финансового состояния заемщика с точки зрения вероятности дефолта, а также с учетом качества обслуживания заемщиком кредитного требования.
 Банки классифицируют требования к кредитам в одной из пяти групп с точки зрения вероятности потери:
 1. (Наивысшая) категория качества (стандартные кредиты) — отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту равна нулю);
 2. Категория качества (нестандартные кредиты) — умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту определяет его амортизацию в размере от одного до 20 процентов);
 3. Категория качества (сомнительные ссуды) — значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 21 до 50 процентов);
 4. Категория качества (проблемные кредиты) — высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за невыполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 51 до 100 процентов);
 5. (низшая) категория качества (безнадежные кредиты) — нет вероятности возврата кредита из-за неспособности или отказа заемщика выполнить кредитные обязательства, что вызывает полное (100-процентное) обесценение кредита.
Кредиты, относящиеся к 2-5 категориям качества, обесценены.
 Приемлемым является разработка банком собственной методологии оценки кредитного риска с большим числом классификационных групп.
 Оценка финансового состояния заемщика является важным элементом при оценке кредитных рисков.  Финансовое положение оценивается банком на основании анализа и информации по этому вопросу, включая данные финансовой отчетности и другую информацию, признанную банком как необходимую для классификации кредитных требований в группе риска.
 Финансовое состояние заемщика может оцениваться банком как очень хорошее, хорошее среднее, среднее, плохое среднее, плохое.
 Еще один критерий оценки группы риска заемщика, качество обслуживания долга заемщиком.  В зависимости от качества обслуживания долга заемщиком кредитные требования классифицируются банком по одной из трех категорий: «обслуживание долга», «обслуживание среднего долга», «обслуживание бедных долгов».
 Определение групп риска по кредитам на основе двух основных факторов: финансового состояния заемщика и качества обслуживания долга определяется специальной матрицей.
 Завершающим этапом процесса структурирования кредита является его утверждение, подготовка документации и составление отчета по ней.  Все эти этапы должны быть четко отражены в кредитной политике и процедурах банка.
 Кредитная документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать правовые меры, если заемщик не выполняет запретительные положения или не нарушает график погашения.  Кредитный договор — это договор между банком и заемщиком, в котором указаны права и обязанности каждой стороны в отношении займа.  Хотя кредитное соглашение не позволяет кредитору контролировать источник погашения займа, он содержит условия, оговорки и ограничения, направленные на поддержание или улучшение финансового состояния заемщика, уровень рентабельности, денежный поток, который каким-то образом защищает  Интересы банка.  Хороший кредитный договор, составленный на четкой правовой основе, дает кредиторам вес в переговорах, если состояние кредита начинает ухудшаться.
 Перед подписанием юридическая документация должна быть тщательно проверена, предпочтительно любой специализированной внутренней структурной единицей банка.  Специалисты банка должны тщательно проверить документацию для обеспечения кредита, включая его оценку.  Очень важно, чтобы кредитная документация соответствовала требованиям действующей законодательной базы: до того, как кредит будет предоставлен одному заемщику или группе связанных заемщиков, действующие кредитные лимиты должны быть тщательно проверены на предмет стоимости капитала банка.  Кроме того, эта документация должна быть приведена в соответствие с существующими в лимитах внутреннего банковского кредитования и концентрации кредитов.
 Четкая обработка всей документации является важным элементом системы внутреннего контроля банка.  И хотя это правило часто нарушается, не стоит отдать должное клиенту, пока от него не будет получена вся необходимая документация.  Отдельное структурное подразделение банка должно проверять и хранить всю документацию.
 Обеспечение является материальным активом, к которому у банка есть залоговые права.  Использование залога в поддержку кредита дает банку возможность контролировать активы в случае нарушения заемщиком условий займа.  Обеспечение становится потенциальным вторичным источником погашения кредита.  Практика различных банков в отношении обеспечения.  В большинстве развивающихся стран обеспеченные кредиты являются обычным дополнением к кредиту.  В США требование заемщика предоставить залог или гарантию третьей стороны означает, что кредитоспособность заемщика является недостаточной.
Это очень необходимо для безопасности, или гарантия подразумевает более высокий уровень риска.  В случае четкого процесса управления кредитным риском залог не является заменой кредитоспособности, что понимается как достаточность денежного потока заемщика для погашения кредита.  В этом случае предоставьте только дополнительную защиту для уже приемлемого кредита;  Его часто называют «вторым выходом».
 При наличии обеспеченных кредитов сотрудник банка должен структурировать кредит таким образом, чтобы его стоимость равнялась объективной ликвидационной стоимости обеспечения, что не обязательно отражается в финансовой отчетности заемщика.  Как правило, это меньше расчетного значения.  Обеспечение залога не означает, что кредит будет погашен;  Принудительная ликвидация активов часто значительно снижает их стоимость.  Поэтому банк должен тщательно оценить рыночную и ликвидационную стоимость залога и постоянно проводить текущую переоценку.  Как правило, стоимость залога превышает сумму кредита, чтобы не только покрыть риск того, что залоговая стоимость залога будет меньше оценочной стоимости, но также покрыть выплаты по процентам, которые начисляются в качестве кредита.
 Гарантия — это согласие третьей стороны на возврат займа в том случае, если заемщик не может сделать это сам.  В качестве источника погашения кредита гарантия является надежной, поскольку Поручитель может и желает погасить кредит.  Поэтому очень важно провести финансовый анализ кредитоспособности гаранта;  Это может потребовать защиты.  Гарантии могут быть безусловными и условными, для части займа или для всей его суммы и, что очень важно, могут быть зарегистрированы с надписью перевода или официальными отдельными договорами.  Пригодность той или иной формы поручительства, а также порядок рассмотрения требований определяются законодательством страны.
 После положительной оценки кредитоспособности клиента Банк и заемщик начинают согласовывать условия кредитного соглашения.  Банк заинтересован в использовании минимального объема свободных кредитных ресурсов, который обеспечит его оптимальную ликвидность.  Между тем, срочность кредита связана с рисками и колебаниями процентных ставок.  С ростом кредитного рынка банку не выгодно заключать долгосрочное кредитное соглашение с фиксированной процентной ставкой по кредитам.  Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставить за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке возобновить контракт на новых условиях.  Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно влияют на ликвидность.  Нарушение срока погашения кредита может быть сигналом о недостатках в финансовом положении заемщика.
 После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного соглашения глава банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления займа.
 Кредит, ссуда, выданная сотруднику, ведение счетов клиентов — бухгалтеров, а операции непосредственно для выдачи наличных — сотрудников операционного отдела банка.
 При использовании заемного кредита заемщик должен соблюдать установленные условия кредитования.  Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредитов.
 После оплаты клиенту суммы, предусмотренной условиями кредитного договора, начинается погашение задолженности и выплата процентов за пользование займом.
 Банк должен принять меры для обеспечения его возврата.  Кредитное управление является одной из основных задач сотрудников кредитного отдела банка.  Хорошее управление кредитами не будет фиксировать «плохой» кредит, но многие «хорошие» кредиты могут стать проблематичными в случае неэффективного управления сотрудниками кредитного отдела банка.
 Большинство банков рассматривает свои отношения с клиентами или кредитные операции не реже одного раза в год или более, если этого требует ситуация.  Эти комментарии инициируются ответственным сотрудником отдела кредитования.  Во время этих проверок сотрудник анализирует финансовое состояние и тенденции развития заемщика, его прошлые и будущие возможности обслуживания долга.
 Для контроля заемщика сотрудники кредитного отдела используют следующие источники информации: информация недоступна в самом банке, других финансовых учреждениях и у самого заемщика.  Сам по себе анализ финансовой информации дает лишь предварительную оценку позиции заемщика.  Ответы на вопросы, возникающие из анализа цифр, могут быть получены только путем собеседования с заемщиком.
Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение условий кредитного соглашения.  В дополнение к обязанности заемщика погасить кредит, договор может включать другие условия.  Невыполнение этих условий заемщиком может привести к необходимости применения различных санкций, таких как, например, повышение процентной ставки или, в крайних случаях, расторжение договора и ускорение процесса погашения кредита.  Контролируя выполнение заемщиками условий кредитного соглашения, банк периодически компилирует и анализирует специальные обзоры.  Файл кредитной карты содержит очень важную информацию о мониторинге кредита.  Файл кредитной карты должен содержать следующее:
  — данные о кредитных лимитах;
  — документы для обеспечения кредита;
  — Меморандум об утверждении займа;
  — оценка кредитоспособности;
  — основная информация о клиенте;
  — информация о прибыльности клиента;
  — отчеты о посещении клиента;
  — квартальная классификация кредитного риска (при наличии);
  — Другая дополнительная информация.
 Обычно погашение кредита и выплата процентов по нему осуществляются со следующего месяца после получения кредита и в будущем делаются ежемесячно.
 Исключения составляют кредиты, предоставленные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, а также кредиты для фермеров.  Их погашение начинается с третьего года после получения кредита.  Если заемщики своевременно не производят платежи, суммы платежей, которые не выплачиваются вовремя, перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенного процента.  В случае невозможности погашения заемщиком кредита вовремя, его сумма взымается с поручителя.
 В случае невозможности погасить кредит, как заемщика и поручителя, возникает ситуация, когда кредит должен быть возвращен в банк.  Для этих целей специальные страховые фонды создаются банками для покрытия кредитных рисков.  Банк России рекомендовал коммерческим банкам оценить качество кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности займов и просроченной задолженности.  В результате кредитный портфель банка делится на группы кредитов, оцениваемых по их качеству, в зависимости от степени кредитного риска.  Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе займов.  Таким образом, чем более рискованная кредитная политика преследуется банком, тем больший страховой резерв он должен создать, используя для этого средства прибыли.

1.5 Риски потребительского кредитования

 
Кредитные операции являются наиболее прибыльной статьей банковского бизнеса.  Из-за этого источника основная часть чистой прибыли, направляемой в резервный фонд, формируется и направляется на выплату дивидендов акционерам банка.  Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.  Средства банка формируются за счет средств клиентов на расчетных, текущих, срочных и других счетах;  Межбанковский кредит;  Средства, привлеченные банком для временного использования путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.
 Кредитная операция включает в себя отношения между двумя кредиторами и заемщиком, кредитор передает объект сделки — кредит — заемщику, стоимость — срочность, погашение, платеж, но остается собственником объекта транзакции  .  В каждой кредитной операции для кредитора есть элемент риска: заемная стоимость заемщика не возвращает (по различным причинам) неуплату процентов по кредиту, нарушение сроков погашения.
 Кредитный риск — это риск, связанный с тем, что банк понесет убытки в результате неисполнения должником своих обязательств перед банком, несвоевременного или неполного исполнения его финансовых обязательств в соответствии с условиями договора.
 То есть, при кредитовании риск возникает в результате невозврата суммы займа заемщиком, риска невозврата процентов по нему, а также риска несвоевременной выплаты основной суммы и процентов, кроме того существует риск того, что  Заемщик не выполнит условия договора займа.
 Кредитные операции важны для банков, и поэтому важно разработать комплекс мер для снижения риска кредитных операций и управления кредитным риском.  Управление кредитным риском основано на выявлении причин неспособности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства и определить методы снижения риска.  Целью управления кредитным риском является снижение вероятности невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению и минимизация потерь Банка в случае дефолта по кредиту.
 Управление кредитным риском является одновременно процессом и сложной системой.  Процесс начинается с определения кредитных рынков, которые часто называют «целевыми рынками».  Он продолжается в форме последовательности очередей погашения долга.
 Управление кредитным риском требует, чтобы банкир постоянно контролировал структуру кредитного портфеля и их качественный состав.  В дилемме «прибыльность — риск» банкиру приходится ограничивать норму прибыли, страхуя себя от чрезмерного риска.  Он должен проводить политику рассеивания рисков и предотвращать концентрацию займов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в том случае, если кредит не будет погашен за счет одного из них.  Банку не следует рисковать своими инвесторами деньгами, финансируя спекулятивные (хотя и высокорентабельные) проекты.  За этим в ходе периодических проверок внимательно следили органы надзора.  Управление кредитным риском является основным содержанием операций банка в процессе проведения кредитных операций и охватывает все этапы этой работы — от анализа заявки на получение кредита потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредита.  Управление кредитным риском является неотъемлемой частью управления процессом кредитования в целом.
Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:
 1. Идентификация кредитного риска.  (Определение наличия кредитного риска.)
 2. Качественная и количественная оценка рисков.  Цель качественной оценки риска — принять решение о возможности кредитования, приемлемости залогов и т. Д.  Количественная оценка заключается в присвоении каждому параметру количественного параметра с целью определения лимита потерь для каждой транзакции.
 3. Ограничение риска.  Лимиты кредитования для одного заемщика устанавливаются в банке на основе анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков.  Решение об установлении лимитов для каждого заемщика принимается Кредитным комитетом Банка.
 4. Оценка стоимости кредита является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка.  Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего в результате кредитной операции.  Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в качестве определенной суммы денег, полученной Банком от заемщика за право использования временно предоставленных денег.  В то же время премия за риск выступает в качестве определенной компенсации за потенциальные убытки Банка в результате неспособности заемщика выполнить свои обязательства.  Премии за риск, установленные Банком, отражают уровень кредитного риска конкретного заемщика.
 Кредитный риск зависит от внешних факторов (связанных с состоянием экономической среды, конъюнктуры) и внутренних факторов (вызванных ошибочными действиями самого банка).  Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременные действия могут смягчить влияние банка и предотвратить крупные убытки.  Однако основные рычаги управления кредитным риском заключаются в внутренней политике банка.
 Кредитные риски должны быть сведены к минимуму.  Наиболее распространенными в практике деятельности банков, направленных на снижение кредитного риска, являются:
 • Оценка кредитоспособности заемщика.
 • Кредитное страхование.
 • Привлекайте достаточную безопасность.
 • Выдача дисконтных кредитов.
 • Уменьшение размера ссуд на одного заемщика.
 В практике банков первый способ — оценка кредитоспособности заемщика, основанный на оценке кредитоспособности заемщика, — становится все более популярным.  Этот метод предполагает определение рейтинга клиента.  Критерии оценки заемщика строго индивидуальны для каждого банка, основываясь на его практическом опыте и периодически пересматриваются.
 Существуют различные подходы к определению кредитного риска для отдельного лица, начиная с субъективных оценок банковских специалистов, основанных на личном опыте и впечатлениях от конкретного клиента, и заканчивая автоматизированными системами оценки рисков, созданными с использованием математических моделей.  Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какие методы использовать, но мировой опыт показывает, что на основе математических моделей системы более эффективны и надежны.  Одна из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска с использованием математических алгоритмов оценки.
 Из-за большого количества личных займов и относительно небольшой суммы каждого кредита большинство банков не могут позволить себе рассматривать заявки на получение кредита, рассматривая каждый запрос индивидуально.  Таким образом, вместо заявок было введено «скоринг», некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
 Скоринг представляет собой статистическую модель, с помощью которой на основе анализа предыдущих кредитных экспериментов формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или более классов (рейтинги).
В наиболее упрощенной форме скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных показателей (например, финансовые коэффициенты или их конгломераты, а также доход заемщика).  Результатом является интегральная оценка (Оценка);  Чем он выше, тем выше надежность клиента, а кредитор имеет возможность упорядочить своих клиентов в соответствии со степенью кредита.
 «Скоринг» — кредитование является более простой и быстрой формой, чем деловой разговор.
 Потенциальный клиент заполняет заявку в установленной форме, содержащей информацию о возрасте, семейном положении и стаже работы.  Индикаторы, включенные в оценку, если мы рассматриваем только кредитование физических лиц, можно разделить на несколько групп:
  — характеризующие правоспособность и способность клиента (например, его возраст, гражданство, наличие регистрации по месту получения кредита, семейное положение, наличие иждивенцев и т. Д., А также отсутствие каких-либо ограничений правоспособности);
  — характеризующие платежеспособность клиента (социальный статус, квалификация, наличие постоянной работы или другого источника дохода, доход, регулярность, наличие автомобилей, квартир, другой недвижимости);
  — характеризующие его этику в деловых вопросах (наличие положительной кредитной истории, отсутствие судимости и т. Д.);  С достаточной квалификацией кредитного инспектора могут также использоваться субъективные психологические характеристики, полученные в результате так называемого контроля коры.
 Каждый вопрос имеет наивысший возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.
 Отличительной особенностью оценки является то, что она должна применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из присущих ему характеристик и клиентуры, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.  Прежде, чем скоринг широко реализуется на практике, каждый банк анализирует эффективность текущей модели и, при необходимости, изменяет набор характеристик заемщика и масштаб их числовых оценок.  Принципы определения кредитоспособности частного заемщика для подсчета баллов можно проиллюстрировать на примере модели немецкого банка, в котором счет для рейтинга клиента составлен по 12 показателям.  Технология окончательного решения о возможности кредитования заключается в следующем.  В размере 81 баллов, полученных заявителем, экономист принимает положительное решение самостоятельно, со счетом от 61 до 80 баллов, требуется разрешение топ-менеджера.  Когда рейтинг ниже 60 пунктов, клиенту отказали в кредите.
 Французский подход применяет другой подход к оценке качества личности и кредитоспособности.  Если потенциальный заемщик уже собрал более 510 пунктов, банк удовлетворяет запрос на получение кредита;  На 380-509 баллов проводится дополнительный анализ условий кредитования (сумма, срок займа, гарантии);  При наборе менее 380 баллов вам следует отказаться от кредитной поддержки.
 Известный метод оценки в мировой практике — это также модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 1940-х годах.  Дюрант выделил группы факторов для определения степени кредитного риска.  Он выделил следующие коэффициенты при подсчете баллов:
№п/п
Показатели
Баллы

1
Возраст
0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум- 0,30)

2
Пол
Женский (0,40)
Мужской (0)

3
Срок проживания
0,042 за каждый год в данной местности (максимально- 0,42)

4
Профессия
0,55- за профессию с низким риском, 0- за профессию с высоким риском, 0,16- другие профессии

5
Работа
0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0- другие

6
Занятость
0,059- за каждый год работы на данном предприятии

7
Финансовые показатели
наличие банковского счета- о,45, наличие недвижимости- 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19.



 
Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 или больше. Если сумма баллов менее 1,25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.
Существуют две основные проблемы. Первый заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Мы никогда не будем знать, как ведут себя клиенты, которым было отказано кредит: вполне возможно, что какая-то часть была бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об "отказниках". Это позволяет им восстановить исходные популяции клиентов, которые обратились за кредитом.
Вторая проблема заключается в том, что люди со временем меняются и социально-экономические условия, которые влияют на изменение поведения людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее "свежих" клиентов, периодически проверять качество системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается однажды в среднем полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильна экономика в это время.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ГАЗПРОМБАНК»

 

2.1 Потребительское кредитование в России

 
За последние двадцать лет идеи банков полностью изменились.  Банковская система России имеет обширные последствия и состоит из различных кредитных организаций, представительств иностранных банков и регулирующего органа банков в России — Центрального банка.  Современные банки России предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг — это не только хранение денег и различные способы ведения расчетных операций — это также возможность получать деньги за счет кредитования для различных целей и интересов.  Принимая во внимание цели получения наличных денег, российские банки предлагают своим клиентам такие виды кредитования, как автокредиты, ипотечные кредиты и потребительские кредиты.
 Чтобы уменьшить риск и увеличить доходы, коммерческие банки проводят диверсификацию активных операций, то есть распределяют активы между операциями разных типов и объектами инвестиций.  Банки как ведущие учреждения современной кредитной системы активно занимаются инвестиционной деятельностью.
 Заем предполагает использование средств в течение относительно короткого периода времени на условиях возврата суммы с процентами или ее эквивалентом.  Инвестирование, однако, означает инвестирование в течение длительного периода времени, пока деньги не возвращаются владельцу в результате возврата инвестиций.
 Инвестирование представляется более безличным процессом, а выдача кредита банку-клиенту связана с прямой зависимостью между кредитором и заемщиком.  Кроме того, банк может выступать в качестве единственного кредитора, и, как инвестор, он часто оказывается одним из многих.
 В то же время неопределенность и непредсказуемость кредитной деятельности банка являются факторами, стимулирующими его инвестиционную деятельность.  В то же время рассматриваются ликвидность, надежность, прибыльность и диверсификация.
 На рынке потребительских кредитов, постепенно оправляясь от кризиса, стали появляться все новые предложения от банков.  Автомобильные кредиты станут более доступными для населения, впервые за последние полтора года объем кредитов вырос на потребительском рынке кредитования, уровень просрочки постепенно стабилизируется.  Однако проблемы, оставшиеся от кризиса, и отсутствие качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты в докризисных условиях и в тех же количествах.
 Помимо диверсификации, существует целый ряд других методов, которые способствуют снижению инвестиционных рисков.  К ним относятся факторы, связанные с взвешенными решениями: получение дополнительной информации;  Хеджирование;  Страхование и некоторые другие.
 Работа банков с ценными бумагами имеет свою специфику, что связано с особенностями деятельности банка как финансового учреждения.
 Во-первых, коммерческие банки являются наиболее регулируемыми финансовыми фирмами и должны учитывать все законодательные ограничения и правила в своей деятельности.
 Во-вторых, большая часть ресурсов банка имеет платный характер.  Это означает, что влияние процентного риска на прибыль и финансовые убытки банка значительно выше, чем у других инвесторов.
 В-третьих, срочные ресурсы преобладают на неопределенный срок в пассивах банка.  Это заставляет банк обратить внимание на риск несбалансированной ликвидности.
 Управление портфелем инвестиционной политики и стратегия банка, направленная на увеличение прибыли банка, поддержание приемлемого уровня риска и ликвидности активов.
 В зависимости от целей инвестора, он может сформировать портфель с большим или меньшим риском.  Исходя из этого, инвестор может быть агрессивным или консервативным.  Агрессивный инвестор фокусируется на покупке акций, а консервативный — на покупке облигаций и краткосрочных ценных бумаг.
 Инвестиционная политика банка представляет собой письменный документ, в котором изложены инструкции для сотрудников банка относительно структуры инвестиционного портфеля, типов ценных бумаг, стратегии банка по купле-продаже и т. Д. По мере изменения экономической ситуации инвестиции банка  Политика также меняется.
 Возросший спрос россиян на необеспеченные кредиты, несомненно, растет не только среди заемщиков, но и среди банков.  В то же время население не останавливается на нестабильности в экономике и высоких процентных ставках по заемным средствам.  Наиболее простым для понимания населения банковским продуктом является потребительский кредит, предоставление которого, как правило, не занимает много времени у банка.  Для большого количества российских банков развитие этого сегмента — отличная возможность диверсифицировать структуру активов и доходов — это важно для повышения устойчивости бизнеса.
Ситуация на рынке потребительского кредитования в России характеризуется большим количеством потребительский кредит без обеспечения (данный вид кредитования вырос на 60% в 2012 году), Центральный Банк России вызывает серьезные волнения. Центральный банк выступил с инициативой ограничить розничное кредитование, и в ближайшие несколько недель, остальные-2012 будет принимать решения, которые вступили в силу с 2013 года. Российская газета — Федеральный выпуск № 5944 (271) от 23 ноября 2014 года.
Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. В таблице 1 видна динамика увеличения объема предоставленных кредитов физическим лицам. Если в 2016 году объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 1,4 млрд. рублей, то уже через год он увеличился до 2,5 млрд. рублей, а в 2014 – до 5,1 млрд. рублей. Доля потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов также увеличивалась, как видно из таблицы 1.
Показатели
2013г.
2014г.
2015г.
2016г.

В рублях
4575594
5567887
6357686
7865746

В иностранной валюте
3576887
6354659
7877689
9567429

всего
18488544
39878990
69567677
108656445

Объем всех
предоставленных кредитов
15699765
34567896
66546534
98802205

Доля кредитов физ.лицам
в общем объеме
7%
7,9%
9,3%
15,3%



Таблица 1. –Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб

Рисунок 1.- Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб.

2.2 Финансовая характеристика и характеристика потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк»

 
«Газпромбанк» начал свое существование как подразделение банка, обслуживающее организации, работающие в газовой отрасли.  Главным акционером сразу стал и остается «Газпром».  В результате серьезного влияния добывающей промышленности на деятельность Газпромбанка кризис 1998 года практически не повлиял на это.  Это послужило основанием для значительного усиления влияния в банковском секторе, и с 1999 года началось активное проникновение Банка в другие регионы России и за рубежом.  До 2007 года Банк был закрытым акционерным обществом, а с 2007 года — ОАО «Газпромбанк».
 Значительное влияние государства на добывающую отрасль, традиционную для России, также сказывается на банках, не зависящих от него.  Газпромбанк пользуется поддержкой государства, что повышает его надежность как для обычных клиентов, так и для банковских аналитиков.
 Работа, проводимая в ОАО «Газпромбанк», в основном направлена ​​на привлечение и поддержку крупных и средних предприятий, для которых Банк является как кредитором, так и главным финансовым представителем.  Львиную долю доходов Газпромбанка составляют крупные клиенты.  Депозиты организаций составляют 90% всех собственных депозитов банка.
 С 2009 года, руководствуясь общей банковской тенденцией, массовая работа Газпромбанка также организована с частными лицами.  С этого времени были созданы и активно продвигались розничные товары (в основном кредиты, депозиты, кредитные карты), дополнительные офисы, которые специализируются на обслуживании физических лиц.  Чтобы расширить возможности своих клиентов, было принято решение о присоединении к Газпромбанку в Единой системе расчетов, которая открывает доступ держателям карт банковских карт к 14 тысячам устройств по всей России.  Кроме того, работа службы поддержки банка трансформируется — теперь она ориентирована не только на юридических лиц, но и на частных клиентов.
 ОАО «Газпромбанк» является кредитной организацией, созданной в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря , 1990.  Газпромбанк (Открытое акционерное общество) является одним из крупнейших универсальных финансовых институтов в России, предоставляющим широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам.  Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем ключевым показателям и является третьим по величине банком в странах Центральной и Восточной Европы.
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики — газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.
Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др. Газпромбанк имеет сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.
Клиентами Газпромбанка являются около 3 миллионов физических и около 45 000 юридических лиц.
В составе разветвленной региональной сети Газпромбанка, есть 43 филиала и три дочерних и зависимых российских банков. Газпромбанк участвует в капитале трех зарубежных банков — Белгазпромбанка (Белоруссия), Арэксимбанка (Армения) и gazprombank (Швейцария) Лтд г. Цюрих (Швейцария). ГПБ (ОАО) также открыты представительства в Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия).
Газпромбанк является членом российского Национального комитета Международной торговой палаты.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
• привлекает средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• в местах, указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• собирает деньги, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• Привлекает и вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без
• Открытие банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Помимо вышеперечисленных банковских операций Банк осуществляет следующие сделки:
• выдает гарантии за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной;
• приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• договоры аренды физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей;
• осуществляет лизинговые операции;
• оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.
Результаты деятельности банка отражаются в ежемесячных, квартальных и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в сроки, установленные им.
В ОАО "Газпромбанк" есть три основных органа корпоративного управления:
1. Общее собрание акционеров,
2. Наблюдательного Совета,
3. Правление (коллегиальный исполнительный орган) и Председатель Правления (единоличный исполнительный орган).
Согласно Уставу, Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка.
Наблюдательный совет состоит из шести членов.  Наблюдательный совет выполняет надзорные функции и определяет стратегию Банка.  Комитет по аудиту Банка оказывает Наблюдательному совету помощь в надзоре за работой внутреннего аудита, подготовкой финансовой отчетности, обеспечением высокого качества корпоративного управления и эффективности корпоративного контроля.
 Совет состоит из семи членов.  Правление несет ответственность за оперативный контроль за деятельностью Банка.  Права, обязанности, ответственность и порядок работы Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и Правления, а также комитетов, созданных при Наблюдательном совете и Правлении, регулируются соответствующими документами.
 Успех Банка во многом обусловлен наличием сильной команды менеджеров, которые, помимо выдающихся организационных навыков, имеют большой опыт работы в банковском секторе как на международном, так и на национальном уровне.
 Региональные филиалы и операционные офисы ОАО «Газпромбанк» предоставляет полный комплекс услуг корпоративным клиентам от управления денежными средствами до финансирования текущих операций и развития бизнеса.  Благодаря широкому региональному присутствию Банк плодотворно работает не только с компаниями, расположенными в определенных регионах страны, но и с крупнейшими российскими предприятиями с разветвленной сетью филиалов и подразделений на федеральном уровне.
 Структура активов банка включает в себя производственные и непроизводственные активы.  Производственные активы включают в себя: выданные ссуды, размещенные депозиты, инвестиции в ценные бумаги и другие доходные активы.
 Неработающие активы включают денежные средства в кассе и на корреспондентских счетах, обязательные резервы, переданные в Центральный банк Российской Федерации, средства объединяются в расчеты, дебиторы, капитализированные активы, курсовые разницы, расходы, убытки, использование прибыли и других активов, которые  Не приносят доход.
 Структура средств банка включает в себя: дополнительный капитал, который включает в себя увеличение стоимости имущества банка в результате переоценки;  Эмиссионный доход, полученный от продажи акций первым владельцам по цене выше номинальной;  Стоимость имущества, полученного бесплатно;  Резервный фонд банка, целевые фонды, фонды накопления, другие фонды, созданные банком в соответствии с учредительными документами.
 Доходы от операционной деятельности — проценты, полученные по займам, проценты по просроченной задолженности, проценты по размещенным другим средствам, проценты, полученные по открытым счетам, проценты по депозитам.  Операционная прибыль неизменно положительна, но в то же время их доля в общих доходах обычно снижается с 14,4% до 12,6%, что нельзя считать положительным фактором.
 Доходы от операций с ценными бумагами от процентных доходов от инвестиций в долговые обязательства, проценты по векселям, дисконтированный доход по векселям, доходы от перепродажи ценных бумаг.  Доля доходов от операций с ценными бумагами имеет довольно большую долю, которая, однако, снизилась с 14,1% до 12,1%.
 Доходы от внереализационных операций включают комиссионные доходы, полученные от операций с иностранной валютой, доходы от переоценки валютных счетов, дивидендов, комиссий за прочие услуги, то есть доходы от неработающих активов.  В анализируемом банке эти доходы имеют существенную долю.  Доля доходов от внереализационной деятельности составила 57,2%, 47,2%, 47,5% и 41,8%.
 Прочие доходы включают в себя штрафы, пени, неустойки, взыскания сумм со счетов фондов и полученной комиссии резервов и другие.  Их доля составила: 14,2%, 27,3%, 22,7% и 33,5%.
Значительная доля прочих доходов в совокупном доходе характеризует деятельность банка не в лучшем виде, поэтому их положительную динамику следует рассматривать как весьма негативный фактор.
Общие расходы банка включают все расходы, понесенные банком в ходе своей финансово-хозяйственной деятельности. Они состоят из операционных расходов, расходов, связанных с функционированием банка, расходы, связанные с операциями с ценными бумагами и прочие расходы.
Расходы на операции с ценными бумагами-расходы на ценные бумаги, выпущенные и купленные. Доля расходов на увеличение ценных бумаг с 5,9% до 9,9%.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 1.18%, 6.77%, 11.18% и 5.90%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего периода была удовлетворительной, не падая ниже стоимости 10.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
Динамика удельного веса неоперационных расходов, имеет нарастающий характер: 84.21%, 77.96%, 75.74% и 78.20%, их размер в течение года был значительно выше допустимой (30%), ближайший долю не рекомендуется значения с 2016 года. Судя по всему, банк стал менее успешного контроля этого типа расходов.
Наоборот, доля операционных расходов компании: 14.61%, 15.28%, 13.08% и 18.90%, что выглядит вполне логичным, кроме того, следует отметить, что на протяжении всего 2015 года, доля операционных расходов был далек от рекомендуемого минимума.
Процентная доходность активов: 1.14%, 3.86%, 4.64% и 7,79%, не является достаточно большим и существенно отклоняется от нормативного минимума, который составляет 11,5%, что свидетельствует о низкой эффективности инвестиций в операции, приносящие процентный доход. В то же время, можно отметить его достаточную стабильность. В беспроцентном рентабельности активов, имеющих ярко выраженную положительную динамику, увеличился с 4,90% в начале года до 22,72% в конце, не отвечающих нормативным диапазона (менее 1,1%) в течение года.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 2.18%, 6.67%, 11.28% и 5.80%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего 2015 года был удовлетворительным, не падая ниже стоимости  20.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
По данным анализа, можно сделать вывод, что банку необходимо увеличить объемы и эффективность ее операционной деятельности.
В 2015 году Газпромбанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2014 году, когда под влиянием финансового кризиса, был более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков. В то же время, финансовый кризис и рост безработицы привели к существенному снижению спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно в первой половине года. Объем кредитов, была снижена с одновременным увеличением объема досрочного погашения текущих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля банка за первое полугодие 2009 года на 5,3%.
Во втором полугодии 2014 года, в связи с наметившейся тенденции к стабилизации экономической ситуации, Банк начал систематически отменить "кризиса ограничений", созданной в 2013 году, в том числе возобновление кредитования в долларах и евро, увеличил максимальную сумму займов и сроки кредитования, требования безопасности. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля банка замедлился — во втором полугодии 2015 года, снижение составило всего 1,3%. За год розничный кредитный портфель Газпромбанка сократился на 6,8% — до 168 млрд. рублей.
В рамках оптимизации процесса кредитования в 2013 году, "Газпромбанк" представил новую технологию под названием "кредитная Фабрика".
Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решения по запросу клиента была снижена до 2 дней, затраты на анализ сделок и документооборота были снижены. В то же время качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, остается на высоком уровне.
В 2014 году банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит "ипотечный Стандарт"; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных другими кредитными организациями.
За последние три года, наибольшую долю составляют "потребительские кредиты и прочие кредиты", на которые приходится почти половина всех кредитов физическим лицам. В 2014 году доля выданных автокредитов снизилось на 6%, и в 2014 году осталась неизменной по сравнению с 2013 годом.
Кредитование предприятий реального сектора экономики является важнейшим приоритетом работы банка. С точки зрения инвестиций в реальный сектор экономики, "Газпромбанк" занимает лидирующие позиции в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 41,8%
Чтобы обеспечить грамотное управление проблемными активами корпоративных клиентов банка и получать максимальную отдачу средств, в некоторых случаях Банк привлекает аккредитованных внешних компаний для работы с проблемными долгами.
Газпромбанк кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам (количество клиентов Газпромбанка — около 3 миллионов человек). Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2013 году. Наиболее значимыми по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительства, энергетики. В то же время, кредитование транспорта, авиационной и космической отрасли был значительно уменьшен.
 
.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 
. Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно и часто очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что вы собираетесь покупать, и Вы платите деньги за это позже. Часто это очень удобно, потому что собрать достаточно большую сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и платить ежемесячно гораздо проще.
В России, потребительские кредиты все виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и других. В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в Западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно: потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему и т. д.
Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется следующими факторами:
— рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень дохода ведет к опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. Как следствие, внешне парадоксальная ситуация возникает тогда, когда, с увеличением количества состоятельных граждан, нужно жить в долг растет. Кредитоспособность горожан значительно вырос в последние годы, что сделало потребительское кредитование для них более доступной;
-В настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения;
— этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на относительно высокие затраты на создание кредитов гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.
Основные проблемы потребительского кредитования, которые решаются, не большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.
По расчетам Центрального банка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года Центральный банк законодательно заставил банки декларируют истинные проценты по кредитам. В теории, это должно охладить потребительский пыл россиян.
Операции потребительского кредитования являются очень привлекательными и популярными в коммерческих банках России, практики Газпромбанк только о четырех видах потребительского кредитования, деятельность банка в большей степени ориентированы на работу с юридическими лицами.
Потенциал рынка во всей экономике остается огромным, и в то же время это направление очень привлекательно с точки зрения прибыльности, особенно с учетом разницы в кредитном и депозитном курсах, а также ставок в России и развитых странах.  Таким образом, имея возможность привлекать «дешевые» заемные средства за рубежом и размещать их на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью покрывающую все риски невозврата кредитов.  Эта схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих доступ к иностранному рынку капитала и имеющих высокие кредитные рейтинги (например, Газпромбанк).  В то же время следует отметить, что по мере развития рынка потребительских займов и усиления конкуренции ставки кредитования снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.
 Приоритетной задачей для банковского сектора в настоящее время является минимизация рисков при выдаче кредитов.  Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные ломбардные кредиты, кто-то в качестве обязательного условия ставит гарантию отдельного, других надежных сегментов, например, с зарплатой клиентов.  Газпромбанк в этом случае не практикует в своей деятельности предоставление необеспеченных кредитов.
 Основные проблемы потребительского кредитования, которые в настоящее время обрабатываются Центральным банком России, имеют большой процент невозврата кредитов и «скрытых» комиссионных, которые увеличивают размер кредита.  На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России имеются положительные и отрицательные черты.
 К положительным можно отнести:
  — получение банками неизменно высокой прибыли;
  — увеличение продаж торговыми организациями и автосалонами;
  — рост покупательной способности;
  — увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
 К отрицательному:
  — повышенные риски невозврата наличных денег, для банков;
  — значительные переплаты за товары, которые клиент покупает.
 Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредитования активно развивается из-за огромного интереса со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита — отличный способ увеличить свою прибыль.
 Газпромбанк, даже имея устойчивую позицию на рынке кредитных услуг, узнаваемый бренд и отличную репутацию, продолжает совершенствовать и разрабатывать новые стратегии развития и прилагает все усилия для реализации этих стратегий.
 Задачи, которые были заданы при написании этой курсовой работы, были достигнуты.  Преимущества и недостатки потребительского кредитования Газпромбанка были определены нами, а также способы улучшения потребительского кредитования в банке.
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 
Источники
1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: офицер. Текст по состоянию на 30 декабря 2014 года: [принята всенародным голосованием 12.12.1993] // СПС "Консультант Плюс": Основы законодательства.
2. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 21 октября 1994 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 3 декабря 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
3. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть вторая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 1 января 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): [Электронный ресурс]: федер. Закон от 10.07.02. Н 86-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 25 ноября 2013 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
5. О банках и банковской деятельности: [Электронный ресурс]: федер. Закон: от 30.02.2012. Н 17-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 15 ноября 2015 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
 
Литература
6. Агарков М. М. Основы банковского права: Учебник. Пособие / М.М. Агарков. — М: Дис, 2015. — 82 с.
7. Балабанов А. И. Банки и банковское дело: Учебник. Пособие / А.Я. Балабанов. — Санкт-Петербург: Питер, 2015. — 448 с.
8. А. М. Tavasiyeva — М Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. Пособие .: Финансы и статистика, 2013. — 304 с.
9. Е. Ф. Банковское законодательство: учебник. — Ред. 2-й вн. И перераб. — М.: Учебник для вузов, 2014. — 271 с.
10. Е. Ф. Жуков. — М: Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / .: Учебник вузовских, 2016. — 491 с.
11. О. И. Лаврушин. Банковских операций: — М.: ИНФРА-М, 2014.- 486s.
12. Баторова А. М. банковские ресурсы: привлеченные средства клиентов — юридических и физических лиц // Финансы и кредит. — 2015 — №24. — 27-31 сек.
13. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: / гг. Вешкин, г. л. Авагян // курс лекций. — Москва: Экономист, 2016. — 400 с.
14. Деева А. И. Финансы и кредит: учебник / А.Я. Деева. — Москва: КноРус, 2015. 544 с.
15. О. И. Лаврушин. — М.: Деньги, кредит, банки; обучение. Пособие / Финансы и статистика, 2015. — 566 с.

Введение

 
В России, как и в других странах, банковское кредитование довольно быстро развилось. Роль данного вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые установлены современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. На этом фоне, количество коммерческих банков в России с каждым годом увеличивается, что создает здоровую конкуренцию на рынке таких услуг и в то же время создает проблемы для потребителей, связанные с выбором банка, в котором потребительский кредит предложение является наиболее выгодным.
Кредитование одна из прибыльных частей банковского бизнеса.  Основная часть прибыли генерируется, она оплачивается в резервные фонды и используется на выплату дивидендов акционерам. Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Эти способы, чтобы побудить больше потребителей участвовать в процессе кредитования, что делает кредит доступным из-за благосостояния каждой российской семьи.
В свою очередь, среди всех российских банков, поставок продукции высочайшего спроса является просто потребительский кредит. В зависимости от потребностей клиента, уровень его дохода, наличие соответствующих документов и наличия залогового имущества, клиент имеет право использовать различные виды кредитных продуктов. Банки готовы предложить клиенту взять на продукт "персональный кредит", кредит без залога, срочные займы, кредитные карты, кредит и заем под залог недвижимости или автомобиля в случае договора кредита в течение некоторого времени и много денег.
Актуальность темы исследования курсовой работы заключается в том, что потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительские кредиты с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие
Предметом исследования является Деятельность банка ОАО "Газпромбанк", связанные с введением определенных форм потребительского кредитования.
Предметом курсовой работы являются формы кредитования, которые осуществляются банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Целью данной работы является анализ условий и практики кредитования, ОАО "Газпромбанк", разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
Для достижения этой цели, следующие задачи должны быть решены в данной работе:
— показать содержание и внутренние характеристики кредита, обосновать подходы к классификации форм кредита;
— Анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие ее функционирование;
— проанализировать методы оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.
Задачи курсовой работы:
— рассмотреть правовые аспекты потребительского кредитования в России;
— рассмотреть мировой опыт в области потребительского кредитования на примере экономически развитых стран;
— Проанализировать деятельность ОАО "Газпромбанк" об особенностях деятельности Банка и описать условия потребительского кредитования в банке;
— Выявить проблемы потребительского кредитования ОАО "Газпромбанк" и предложить возможные решения этих проблем, а также попытаться внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "Газпромбанк"
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития потребительского кредитования

 
Понятие потребительского или личного кредита существовало в VI веке до нашей эры, в частности, на территории современного Израиля. Для царя Соломона евреи использовали личную ссуду, то есть за долги пошли в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и привлек личную ответственность в собственность. Он издал закон, согласно которому должник теперь несет ответственность перед кредитором за свое имущество, а не за личную свободу. В стране должника установлен полюс, на котором было написано, что его собственность принадлежит кредитору при предоставлении определенной суммы, и, таким образом, уведомляет всех вокруг, что собственность заложена. Сообщения таких надписей стали называть ипотекой от греческой «ипотеки», что означает «залог, залог».
Первые кредиты в истории человечества назывались, как правило, нужны, а не возможность зарабатывать дополнительный доход. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу же сталкивались с тем, что периодические урожаи могут оставлять без пищи на целый год. Здесь есть первые ссуды: если индивидуальному фермеру не хватает урожая, он отправился к богатому соседу и попросил занять немного денег до следующего урожая.
Кроме того, первая форма займов и процентов имела, конечно, естественный характер (вид бартера). Фермер взял мешок с зерном и вернулся полтора-два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночную экономику, и деньги. Конечно, ничто не может гарантировать, что человек уже находится в бедственном положении, может не только улучшить свой бизнес, но и получить излишек, чтобы выплатить долг. Как один историк экономики, «проявлять интерес к этим условиям означает падать».
Если человек не может заплатить долг, он может потерять свое имущество. Если ему нечего было брать, он уходил, чтобы отработать долг на поле или во дворе, чтобы его кредитор, по сути, попал в долговое рабство. Конечно, это явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него была Церковь.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться с любой формой кредита и пытается предотвратить ростовщичество, регулируя высоту цента. В 1545 году в Англии была объявлена ​​максимальная ставка 10% в год. В 1624 году он был сокращен до 8%, а в 1652 году — 6%. Другие страны действовали аналогичным образом. Например, в 1640 году в Нидерландах установлена ​​максимальная процентная ставка не выше 5% во Франции в 1601 году, там был максимальный процент 6%.
В России такой закон был введен в 1754 году, а максимальный процент был также равен 6%. В XVIII веке широкая волна протеста против запрета интереса начинает разрушать общественное мнение, а в девятнадцатом веке почти повсеместно отменяет контроль над нормой процента. Однако законодательство во многих странах — это концепция ростовщичества («эксплуатация потребностей, слабость понимания, неопытность или ссуды на психическое возбуждение») и уголовная ответственность за это.
Но кредиты «в нужде» были не единственным типом потребительских кредитов в древнем мире или в средние века. Часто занимать деньги, у вас были богатые люди, которые по тем или иным причинам не могли добраться до необходимого им уровня потребления. Этого едва ли можно было бы назвать, хотя мотивы схожи.
В конце XVII века английский купец и автор брошюр по экономическим темам Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, взятые взаймы под проценты, гораздо меньше, чем десятая часть, попадают в руки предпринимателей… они В основном, на покупку предметов роскоши, которые выдаются за расходы людям, являющимся крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем они приносят им свою землю… ». Кредиты выдавались, как правило, под залог земли, и это было причиной того, что через некоторое время землевладельцы многих стран оказались в долгах.
Основными заемщиками могут быть короли, займы, которые были либо военными, либо потребителями. Короли были одним из «плохих» заемщиков, так как они легко могли решить не возвращать деньги
В практике российских банков XIX — начала XX вв. Существовал также концепт персональной ссуды. В то время как личный кредит представляет собой кредит без обеспечения, предоставляется лицо, которое, по мнению Банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые коллективно гарантируют погашение займа. В настоящее время термин «персональный кредит» (индивидуальный кредит) используется в широком смысле как кредит, предоставленный Банком физическому лицу.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, которое дал ряд объективных и субъективных причин. До Первой мировой войны коммерческие банки развитых стран, обеспечивали население  кредитами наличными на потребительские цели. Первые начали этот путь коммерческие банки США. Созданный в 1920-х и 1930-х годах группа банков одним из предшественников Нью-йоркских "города Corp" и "Bank of America" привело в отдел по потребительскому кредиту. Изначально эта группа банков стало предоставлять кредиты физическим лицам для таких целей, как оплата труда, предоставление стоматологической помощи, здравоохранения, образования и т. д., но потом и кредитов на покупку потребительских товаров. После войны, потребительского кредитования в банковском секторе будут услуги для бизнеса одним из наиболее быстро распространенных сегментов рынка кредитования. В других западных странах бум банковских кредитов начался на потребительские нужды населения в конце 50-х годов. Из-за резкого роста несоответствия между ростом производства и ограничивает платежеспособный спрос работников.
В настоящее время банковский потребительский кредит широко распространен практически во всех развитых странах и во многих странах третьего мира. А в ведущих капиталистических странах масштабы применения этого займа значительно расширились, а роль домашних хозяйств как солосенков в последние десятилетия возросла неизмеримо. Уже в начале 90-х годов во Франции и Германии домохозяйства почти равняли объем кредитов предприятиям, а в США даже превосходили их по этому показателю, выйдя на первое место.
Самый распространенный потребительский кредит, полученный в Соединенных Штатах: в период 70-х годов наблюдалось трехкратное увеличение остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х он превысил бы 600 миллиардов долларов. Следует отметить, что темпы роста потребительского кредитования в промышленно развитых странах Европы опережали динамику американского рынка (например, в Германии в 70-е годы наблюдалось пятикратное увеличение потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долларов США к началу текущего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны определила особое положение американского рынка как самого крупного и наиболее развитого.
 

1.2.Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды

 
Потребительский кредит – это продажи розничных потребительских товаров с отсрочкой платежа или банковского кредита на приобретение потребительских товаров и на оплату различных личных расходов (стоимость обучения, медицинского обслуживания, и т.д.).
Другое определение концепции, приведенное в финансово-кредитном энциклопедическом словаре, под ред. Ag Грязнова: "Потребительский кредит (персональные кредиты, кредит) кредит предложил населению, предприятий торговли и услуг с приобретением потребительских товаров, товаров длительного пользования, оплату коммунальных услуг в условиях переноса сроков платеж ".
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть продукты, и деньги. Проданных товаров в кредит и оплаты банковских кредитов являются потребительские товары длительного пользования.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается за счет увеличения доли объема розничной торговли.
Роль потребительского кредита подразумевает стимулирование эффективности работы. Т.е. получают зарплату, которой не достаточно, чтобы купить продукт, за деньги, люди могут купить  продукты в кредит или взять деньги на покупку. Впоследствии, деньги должны быть оплачены за продукт, так что каждый взял кредит, чтобы не потерять работу. Только в этом случае клиент банка может быть уверен в  способности погашать кредит и показать кредитору, что он добросовестный клиент.
Потребительские кредиты снижает текучесть кадров, потому что это заставляет людей держать свое рабочее место как можно больше, и не потерять работу, остаться в состоянии платить и в состоянии погасить долг перед банком. Сокращение персонала и текучесть кадров благоприятно влияет на экономику. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором для роста экономики
Классификация потребительских кредитов может быть проведена в соответствии с различными критериями, например, по кредитной линии, кредитных организаций, по срокам кредита, обеспечение возврата и способ, сроки, метод расчета процентов.
Рассмотрим классификацию для каждой из этих характеристик.
Объекты в кредит потребительские кредиты можно разделить на кредиты
• На неотложные нужды
• Залогом ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификации и подключении к водоснабжению и канализации
• Для образования
• На медицинские услуги
• На приобретение транспортных средств
• В настройках телефона
На потребительский кредит, есть кредиты
• Банк
• для торговых организаций
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• небанковские организации — ломбарды, пенсионные фонды и т. д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях, в которых они работают.
Условия потребительские кредиты подразделяются на:
• краткосрочные — от 1 дня до 1 года
• среднесрочные — 1-5 лет
• долгосрочный — более 5 лет.
Для обеспечения потребительские кредиты обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
• Разовый кредит. Они включают текущие счета, открываемые Покупателем на срок 1-1.5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах выданных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредитам и процентам осуществляется одновременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
В соответствии с условиями займа, кредиты единовременных и возобновляемый (револьверный).
Методом сбор процентов кредиты классифицируются следующим образом:
• кредиты с процентами на момент предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• Кредиты с уплатой процентов равными на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как кредит с аннуитетного платежа, т.е. платежа, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
Приведенная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Потребительский кредит может быть предоставлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные карты, револьверные кредиты, личные кредиты.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования — автомобилей, холодильников, радиоприемников, телевизоров, мебели — такой вид кредита называется покупкой в ​​рассрочку. Этот вид кредита имеет свои преимущества, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, и этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более длительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; Позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Тем не менее, сами причины могут быть предоставлены в случае решения клиента получить товары, используя персональный кредит, банковский овердрафт для или кредитной карты. И все же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
1. Покупка в рассрочку "продается" от продавцов к клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка в дозах, которые могут быть приняты легко, "на месте".
2. В последнее время, клиенты имеют очень скудное представление дешевых финансовых операций. Потребители очень инертны в покупательские привычки, даже если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают совершать сделки со знакомыми поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знаю о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения о сумме ежемесячных платежей и продолжительности срока кредита, а не от фактической стоимости кредита ..
3. Есть много более «non-банк» людей, которые не думают, чтобы получить банковские кредиты, овердрафты или кредитные карты в качестве средства для покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативой наличных денег плату за покупку этих лиц.
Кредитные карточки, например, Visa и Mastercard выпускаются банками, многих обществах здание и финансовых домов, слишком много, пусть ваши кредитные карточки, например, American Express выпустила свою собственную карточку Optima.
Кредитные карты приобрел популярность по многим причинам. Во-первых, сделать платеж с помощью кредитной карты независимое клиента в наличные, почему, где, если он имеет возможность оплатить стоимость товаров или услуг без денег в кармане. Кроме того, карточка не означает потерю потерь запасов, как в данном случае, потеря в сообщении банка, клиент может быть уверен, что учетная запись не теряется. Что касается покупки картой, клиент получает подробный обзор каждого месяца. Кроме уже упомянутых удобства, есть и другая. Если клиент нуждается в деньгах, может их получить в ближайшие 24 часа БАНКОМАТ. Но это очень не выгодно, если и удобный способ получить деньги как налог для выдачи наличных денег.
Термин «расходные карточки » распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.В настоящее время потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку — "оборотный кредит" — был применен в США. Суть этого метода сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.
Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемый кредит как альтернатива кредитные карты.
Следующий вид потребительского кредита — персональный.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или смежных ссуд) и завещанных, персональные кредиты обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае применения для личного кредита, его обычно хватает для заемщика, чтобы внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя не существует строгих правил для этого. Источником оплаты является регулярный доход клиента. Есть также включают оперативные и эксплуатационные расходы для тех покупок, которые клиент собирается сделать. Срок кредита зависит от цели, для которой кредит берется.
Овердрафт-это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным.
 

1.3 Правовые аспекты потребительского кредитования

 
На сегодняшний день разработаны два законопроекта: проект по потребительскому кредиту, подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект по потребительскому кредиту, подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России.
Защита потребителей в банковских услугах является специфической по сравнению с защитой прав потребителей в других областях, из-за принципиальной разницы между банковскими услугами и другими услугами. В результате закон «О защите прав потребителей», предназначенный для использования в обычных «внутренних» отношениях, не учитывает специфику банковских операций. Это делает проблематичным применение его к отношениям, возникающим из договора потребительского кредита.
Целью проекта был первоначально назначено, во-первых, создать правовые условия для развития потребительского кредита; во-вторых, обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита; в-третьих, создание механизмов для защиты этих прав в случае нарушения Злобин La Деньги, кредит, банки. Секция обмена бизнес "банки". Проект направлен не только на защиту прав заемщика-потребителя, а также имеет более широкий круг задач. Основными задачами проекта являлись:
• создание правовых условий для развития потребительского кредитования;
 • гарантирует права заемщиков при использовании потребительского кредита;
 • создание механизмов для защиты этих прав в случае их нарушения;
• Определить последствия, когда заемщик не выполняет условий договора потребительского кредита.
В таких условиях, конечно же, развитие независимого потребительского кредита закона становится оправданным, поскольку закон подразумевает не только создание специальных механизмов для защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, а также специальные нормативно-правовое регулирование отношений в сфера потребительского кредитования. Текущее национальное законодательство не учитывает лучший международный опыт и современные банковские практики, которые мешают адекватной регуляции специфики отношений, связанных с потребительским кредитованием. Для оптимального развития кредитного рынка потребительского, Россия считает международный опыт. Тем не менее, анализ предлагаемых нововведений в проекте, показали, что ни один, ни Domestic Зарубежная практика в этой области, разработчиками проекта были должным образом исследованы и приняты во внимание.
 В результате, проект был неясным, правовое регулирование предлагая половина решения лишь несколько наиболее острых проблем. И, конечно же, в целом проект не достиг своей цели. Особенностью потребительского кредита не деньги доступны заемщику на потребительские нужды — потребности, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, то есть личных, семейных, домашних и иных нужд. Особенностью потребительского кредита является то, что кредит не будет дано ему, кто в состоянии оценить риски, связанные с ним, то есть профессиональный и заемщика потребитель, который не имеет специальных знаний в финансовом секторе, который определяет предоставление специальных средств для таких заемщику. Предоставление таких средств не предоставляются другим участникам кредитных операций Банка. Законопроект предусматривает право заемщика "вас с достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и погашения потребительского кредита" от кредитора. Предлагаемое регулирование не создает каких-либо правовых гарантий для граждан-заемщиков. Наоборот, предлагаемые правила позволили бы недобросовестному кредитору, в то время как формальное соблюдение требований закона, чтобы довести до сведения заемщика информацию о кредите, который практически исключает возможность для заемщика, чтобы защитить свои права на. Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита является предоставление рассрочки платежа общественности в покупку товаров длительного пользования. Потребительские кредиты выдаются на принципах срочности, возвратности, оплаты труда и материально-технического обеспечения. В схеме потребительского кредитования, а не только банк и заемщик может участвовать, но гарантами, а также торговые организации
 

1.4 Порядок выдачи и погашения кредита

 
Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, которые устанавливают порядок кредитования. Кроме того, процедура выдачи кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачи заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, и обмен кредитной информацией с другими банками и Поставщиками. Процедуры также могут включать в себя те аспекты кредитования, которые регулируются и контролируются законом. Другие разделы включены в перечень процедур, которые включают оценку состояния и проверку предоставленных займов, статус просроченных долговых обязательств, сомнительные активы, и процесс сбора.
Кредитная политика банка определяет кредитную деятельность банка, его "целевые рынки" и клиентуру, а также приемлемые и неприемлемые риски. Сотрудники кредитного отдела должны сыграть двойную роль — роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита.
Чтобы подать заявку на получение кредита, заемщик представляет необходимые документы:
1) заявление;
2) срочное обязательство;
З) справка с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы удержаний из нее;
4) поручительство граждан, имеющих постоянный источник дохода.
Для отдельных видов кредитов предоставляются дополнительные документы.  Например, при получении кредита на строительство индивидуального жилого здания для постоянного проживания требуется свидетельство местных органов власти о выделении земли с оценкой сметной стоимости строительства.
 Для предоставления кредита на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется сертификат садоводческого товарищества.  Организации, получающие кредиты для членов садоводческих товариществ, представляют в банк заявление о принятии обязательств, список заемщиков и документы, указывающие на выделение земли под строительство, разрешение на строительство.
 После определения потенциального заемщика кредитный сотрудник начинает процесс принятия решения, получая информацию от этого заемщика, чтобы решить, является ли его заявка на получение кредита достойной совместимости с текущей политикой банка.  Далее работник должен определить, для чего заемщику нужны дополнительные средства.  Настоящая причина может не всегда совпадать с названным заемщиком.  Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру займа по срокам погашения, составить график погашения и найти подходящий тип кредита (например, потребительский кредит, ипотека).  Только после этого сотрудник банка может получить достаточную информацию для углубленной оценки.
После того, как работник банка понял суть заявления клиента, был ли он создан и адекватны ли реалии деятельности банка, сотрудник по займам должен проанализировать источники погашения кредита.  Этот анализ, который идентифицирует первичные и вторичные источники погашения, поможет работнику определить, принимать или отклонять заявку клиента на получение кредита.  Чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабости и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента в отношении его финансовой отчетности, денежных потоков, клиентов бизнес-стратегии, информации об этом и опыта работы  .  Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанного клиента.  Цель кредита и его погашения взаимно переплетены;  Знание сущности кредита позволяет как банкиру, так и заемщику связать условия погашения кредита с его назначением.
 Следующим этапом в организации потребительского кредитования является оценка кредитных рисков.  Оценка кредитного риска по каждому выдаваемому кредиту (профессиональное суждение) должна осуществляться кредитной организацией на постоянной основе.
Кредитование физических лиц относится к высокорисковой деятельности коммерческих банков.  Успешная работа банка во многом зависит от эффективного управления кредитным риском.  В свою очередь, управление кредитным риском включает оценку, основанную на соответствующих методологических принципах и методах.  В настоящее время существуют два основных метода оценки рисков: экспертный и аналитический (частный и комплексный).  Экспертный метод основан на исследовании оценок, проводимых экспертами банка, и включает в себя разработку индивидуальных оценочных оценок или финансовых коэффициентов, направляя их в определенную зону банковских рисков.
 Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, записывается в файл заемщика.  Информация, используемая кредитной организацией для оценки качества кредита, включая оценку финансового положения заемщика, должна быть доступна руководству, внутреннему контролю кредитной организации, аудиторам и банковским инспекторам.
 Оценка рисков кредитных операций осуществляется на основе процедуры регулирования Центрального банка 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по кредитам, займам и эквивалентным долгам».
 Классификация кредитного требования осуществляется на основе анализа финансового состояния заемщика с точки зрения вероятности дефолта, а также с учетом качества обслуживания заемщиком кредитного требования.
 Банки классифицируют требования к кредитам в одной из пяти групп с точки зрения вероятности потери:
 1. (Наивысшая) категория качества (стандартные кредиты) — отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту равна нулю);
 2. Категория качества (нестандартные кредиты) — умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту определяет его амортизацию в размере от одного до 20 процентов);
 3. Категория качества (сомнительные ссуды) — значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 21 до 50 процентов);
 4. Категория качества (проблемные кредиты) — высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за невыполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 51 до 100 процентов);
 5. (низшая) категория качества (безнадежные кредиты) — нет вероятности возврата кредита из-за неспособности или отказа заемщика выполнить кредитные обязательства, что вызывает полное (100-процентное) обесценение кредита.
Кредиты, относящиеся к 2-5 категориям качества, обесценены.
 Приемлемым является разработка банком собственной методологии оценки кредитного риска с большим числом классификационных групп.
 Оценка финансового состояния заемщика является важным элементом при оценке кредитных рисков.  Финансовое положение оценивается банком на основании анализа и информации по этому вопросу, включая данные финансовой отчетности и другую информацию, признанную банком как необходимую для классификации кредитных требований в группе риска.
 Финансовое состояние заемщика может оцениваться банком как очень хорошее, хорошее среднее, среднее, плохое среднее, плохое.
 Еще один критерий оценки группы риска заемщика, качество обслуживания долга заемщиком.  В зависимости от качества обслуживания долга заемщиком кредитные требования классифицируются банком по одной из трех категорий: «обслуживание долга», «обслуживание среднего долга», «обслуживание бедных долгов».
 Определение групп риска по кредитам на основе двух основных факторов: финансового состояния заемщика и качества обслуживания долга определяется специальной матрицей.
 Завершающим этапом процесса структурирования кредита является его утверждение, подготовка документации и составление отчета по ней.  Все эти этапы должны быть четко отражены в кредитной политике и процедурах банка.
 Кредитная документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать правовые меры, если заемщик не выполняет запретительные положения или не нарушает график погашения.  Кредитный договор — это договор между банком и заемщиком, в котором указаны права и обязанности каждой стороны в отношении займа.  Хотя кредитное соглашение не позволяет кредитору контролировать источник погашения займа, он содержит условия, оговорки и ограничения, направленные на поддержание или улучшение финансового состояния заемщика, уровень рентабельности, денежный поток, который каким-то образом защищает  Интересы банка.  Хороший кредитный договор, составленный на четкой правовой основе, дает кредиторам вес в переговорах, если состояние кредита начинает ухудшаться.
 Перед подписанием юридическая документация должна быть тщательно проверена, предпочтительно любой специализированной внутренней структурной единицей банка.  Специалисты банка должны тщательно проверить документацию для обеспечения кредита, включая его оценку.  Очень важно, чтобы кредитная документация соответствовала требованиям действующей законодательной базы: до того, как кредит будет предоставлен одному заемщику или группе связанных заемщиков, действующие кредитные лимиты должны быть тщательно проверены на предмет стоимости капитала банка.  Кроме того, эта документация должна быть приведена в соответствие с существующими в лимитах внутреннего банковского кредитования и концентрации кредитов.
 Четкая обработка всей документации является важным элементом системы внутреннего контроля банка.  И хотя это правило часто нарушается, не стоит отдать должное клиенту, пока от него не будет получена вся необходимая документация.  Отдельное структурное подразделение банка должно проверять и хранить всю документацию.
 Обеспечение является материальным активом, к которому у банка есть залоговые права.  Использование залога в поддержку кредита дает банку возможность контролировать активы в случае нарушения заемщиком условий займа.  Обеспечение становится потенциальным вторичным источником погашения кредита.  Практика различных банков в отношении обеспечения.  В большинстве развивающихся стран обеспеченные кредиты являются обычным дополнением к кредиту.  В США требование заемщика предоставить залог или гарантию третьей стороны означает, что кредитоспособность заемщика является недостаточной.
Это очень необходимо для безопасности, или гарантия подразумевает более высокий уровень риска.  В случае четкого процесса управления кредитным риском залог не является заменой кредитоспособности, что понимается как достаточность денежного потока заемщика для погашения кредита.  В этом случае предоставьте только дополнительную защиту для уже приемлемого кредита;  Его часто называют «вторым выходом».
 При наличии обеспеченных кредитов сотрудник банка должен структурировать кредит таким образом, чтобы его стоимость равнялась объективной ликвидационной стоимости обеспечения, что не обязательно отражается в финансовой отчетности заемщика.  Как правило, это меньше расчетного значения.  Обеспечение залога не означает, что кредит будет погашен;  Принудительная ликвидация активов часто значительно снижает их стоимость.  Поэтому банк должен тщательно оценить рыночную и ликвидационную стоимость залога и постоянно проводить текущую переоценку.  Как правило, стоимость залога превышает сумму кредита, чтобы не только покрыть риск того, что залоговая стоимость залога будет меньше оценочной стоимости, но также покрыть выплаты по процентам, которые начисляются в качестве кредита.
 Гарантия — это согласие третьей стороны на возврат займа в том случае, если заемщик не может сделать это сам.  В качестве источника погашения кредита гарантия является надежной, поскольку Поручитель может и желает погасить кредит.  Поэтому очень важно провести финансовый анализ кредитоспособности гаранта;  Это может потребовать защиты.  Гарантии могут быть безусловными и условными, для части займа или для всей его суммы и, что очень важно, могут быть зарегистрированы с надписью перевода или официальными отдельными договорами.  Пригодность той или иной формы поручительства, а также порядок рассмотрения требований определяются законодательством страны.
 После положительной оценки кредитоспособности клиента Банк и заемщик начинают согласовывать условия кредитного соглашения.  Банк заинтересован в использовании минимального объема свободных кредитных ресурсов, который обеспечит его оптимальную ликвидность.  Между тем, срочность кредита связана с рисками и колебаниями процентных ставок.  С ростом кредитного рынка банку не выгодно заключать долгосрочное кредитное соглашение с фиксированной процентной ставкой по кредитам.  Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставить за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке возобновить контракт на новых условиях.  Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно влияют на ликвидность.  Нарушение срока погашения кредита может быть сигналом о недостатках в финансовом положении заемщика.
 После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного соглашения глава банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления займа.
 Кредит, ссуда, выданная сотруднику, ведение счетов клиентов — бухгалтеров, а операции непосредственно для выдачи наличных — сотрудников операционного отдела банка.
 При использовании заемного кредита заемщик должен соблюдать установленные условия кредитования.  Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредитов.
 После оплаты клиенту суммы, предусмотренной условиями кредитного договора, начинается погашение задолженности и выплата процентов за пользование займом.
 Банк должен принять меры для обеспечения его возврата.  Кредитное управление является одной из основных задач сотрудников кредитного отдела банка.  Хорошее управление кредитами не будет фиксировать «плохой» кредит, но многие «хорошие» кредиты могут стать проблематичными в случае неэффективного управления сотрудниками кредитного отдела банка.
 Большинство банков рассматривает свои отношения с клиентами или кредитные операции не реже одного раза в год или более, если этого требует ситуация.  Эти комментарии инициируются ответственным сотрудником отдела кредитования.  Во время этих проверок сотрудник анализирует финансовое состояние и тенденции развития заемщика, его прошлые и будущие возможности обслуживания долга.
 Для контроля заемщика сотрудники кредитного отдела используют следующие источники информации: информация недоступна в самом банке, других финансовых учреждениях и у самого заемщика.  Сам по себе анализ финансовой информации дает лишь предварительную оценку позиции заемщика.  Ответы на вопросы, возникающие из анализа цифр, могут быть получены только путем собеседования с заемщиком.
Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение условий кредитного соглашения.  В дополнение к обязанности заемщика погасить кредит, договор может включать другие условия.  Невыполнение этих условий заемщиком может привести к необходимости применения различных санкций, таких как, например, повышение процентной ставки или, в крайних случаях, расторжение договора и ускорение процесса погашения кредита.  Контролируя выполнение заемщиками условий кредитного соглашения, банк периодически компилирует и анализирует специальные обзоры.  Файл кредитной карты содержит очень важную информацию о мониторинге кредита.  Файл кредитной карты должен содержать следующее:
  — данные о кредитных лимитах;
  — документы для обеспечения кредита;
  — Меморандум об утверждении займа;
  — оценка кредитоспособности;
  — основная информация о клиенте;
  — информация о прибыльности клиента;
  — отчеты о посещении клиента;
  — квартальная классификация кредитного риска (при наличии);
  — Другая дополнительная информация.
 Обычно погашение кредита и выплата процентов по нему осуществляются со следующего месяца после получения кредита и в будущем делаются ежемесячно.
 Исключения составляют кредиты, предоставленные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, а также кредиты для фермеров.  Их погашение начинается с третьего года после получения кредита.  Если заемщики своевременно не производят платежи, суммы платежей, которые не выплачиваются вовремя, перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенного процента.  В случае невозможности погашения заемщиком кредита вовремя, его сумма взымается с поручителя.
 В случае невозможности погасить кредит, как заемщика и поручителя, возникает ситуация, когда кредит должен быть возвращен в банк.  Для этих целей специальные страховые фонды создаются банками для покрытия кредитных рисков.  Банк России рекомендовал коммерческим банкам оценить качество кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности займов и просроченной задолженности.  В результате кредитный портфель банка делится на группы кредитов, оцениваемых по их качеству, в зависимости от степени кредитного риска.  Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе займов.  Таким образом, чем более рискованная кредитная политика преследуется банком, тем больший страховой резерв он должен создать, используя для этого средства прибыли.

1.5 Риски потребительского кредитования

 
Кредитные операции являются наиболее прибыльной статьей банковского бизнеса.  Из-за этого источника основная часть чистой прибыли, направляемой в резервный фонд, формируется и направляется на выплату дивидендов акционерам банка.  Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.  Средства банка формируются за счет средств клиентов на расчетных, текущих, срочных и других счетах;  Межбанковский кредит;  Средства, привлеченные банком для временного использования путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.
 Кредитная операция включает в себя отношения между двумя кредиторами и заемщиком, кредитор передает объект сделки — кредит — заемщику, стоимость — срочность, погашение, платеж, но остается собственником объекта транзакции  .  В каждой кредитной операции для кредитора есть элемент риска: заемная стоимость заемщика не возвращает (по различным причинам) неуплату процентов по кредиту, нарушение сроков погашения.
 Кредитный риск — это риск, связанный с тем, что банк понесет убытки в результате неисполнения должником своих обязательств перед банком, несвоевременного или неполного исполнения его финансовых обязательств в соответствии с условиями договора.
 То есть, при кредитовании риск возникает в результате невозврата суммы займа заемщиком, риска невозврата процентов по нему, а также риска несвоевременной выплаты основной суммы и процентов, кроме того существует риск того, что  Заемщик не выполнит условия договора займа.
 Кредитные операции важны для банков, и поэтому важно разработать комплекс мер для снижения риска кредитных операций и управления кредитным риском.  Управление кредитным риском основано на выявлении причин неспособности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства и определить методы снижения риска.  Целью управления кредитным риском является снижение вероятности невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению и минимизация потерь Банка в случае дефолта по кредиту.
 Управление кредитным риском является одновременно процессом и сложной системой.  Процесс начинается с определения кредитных рынков, которые часто называют «целевыми рынками».  Он продолжается в форме последовательности очередей погашения долга.
 Управление кредитным риском требует, чтобы банкир постоянно контролировал структуру кредитного портфеля и их качественный состав.  В дилемме «прибыльность — риск» банкиру приходится ограничивать норму прибыли, страхуя себя от чрезмерного риска.  Он должен проводить политику рассеивания рисков и предотвращать концентрацию займов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в том случае, если кредит не будет погашен за счет одного из них.  Банку не следует рисковать своими инвесторами деньгами, финансируя спекулятивные (хотя и высокорентабельные) проекты.  За этим в ходе периодических проверок внимательно следили органы надзора.  Управление кредитным риском является основным содержанием операций банка в процессе проведения кредитных операций и охватывает все этапы этой работы — от анализа заявки на получение кредита потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредита.  Управление кредитным риском является неотъемлемой частью управления процессом кредитования в целом.
Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:
 1. Идентификация кредитного риска.  (Определение наличия кредитного риска.)
 2. Качественная и количественная оценка рисков.  Цель качественной оценки риска — принять решение о возможности кредитования, приемлемости залогов и т. Д.  Количественная оценка заключается в присвоении каждому параметру количественного параметра с целью определения лимита потерь для каждой транзакции.
 3. Ограничение риска.  Лимиты кредитования для одного заемщика устанавливаются в банке на основе анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков.  Решение об установлении лимитов для каждого заемщика принимается Кредитным комитетом Банка.
 4. Оценка стоимости кредита является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка.  Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего в результате кредитной операции.  Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в качестве определенной суммы денег, полученной Банком от заемщика за право использования временно предоставленных денег.  В то же время премия за риск выступает в качестве определенной компенсации за потенциальные убытки Банка в результате неспособности заемщика выполнить свои обязательства.  Премии за риск, установленные Банком, отражают уровень кредитного риска конкретного заемщика.
 Кредитный риск зависит от внешних факторов (связанных с состоянием экономической среды, конъюнктуры) и внутренних факторов (вызванных ошибочными действиями самого банка).  Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременные действия могут смягчить влияние банка и предотвратить крупные убытки.  Однако основные рычаги управления кредитным риском заключаются в внутренней политике банка.
 Кредитные риски должны быть сведены к минимуму.  Наиболее распространенными в практике деятельности банков, направленных на снижение кредитного риска, являются:
 • Оценка кредитоспособности заемщика.
 • Кредитное страхование.
 • Привлекайте достаточную безопасность.
 • Выдача дисконтных кредитов.
 • Уменьшение размера ссуд на одного заемщика.
 В практике банков первый способ — оценка кредитоспособности заемщика, основанный на оценке кредитоспособности заемщика, — становится все более популярным.  Этот метод предполагает определение рейтинга клиента.  Критерии оценки заемщика строго индивидуальны для каждого банка, основываясь на его практическом опыте и периодически пересматриваются.
 Существуют различные подходы к определению кредитного риска для отдельного лица, начиная с субъективных оценок банковских специалистов, основанных на личном опыте и впечатлениях от конкретного клиента, и заканчивая автоматизированными системами оценки рисков, созданными с использованием математических моделей.  Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какие методы использовать, но мировой опыт показывает, что на основе математических моделей системы более эффективны и надежны.  Одна из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска с использованием математических алгоритмов оценки.
 Из-за большого количества личных займов и относительно небольшой суммы каждого кредита большинство банков не могут позволить себе рассматривать заявки на получение кредита, рассматривая каждый запрос индивидуально.  Таким образом, вместо заявок было введено «скоринг», некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
 Скоринг представляет собой статистическую модель, с помощью которой на основе анализа предыдущих кредитных экспериментов формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или более классов (рейтинги).
В наиболее упрощенной форме скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных показателей (например, финансовые коэффициенты или их конгломераты, а также доход заемщика).  Результатом является интегральная оценка (Оценка);  Чем он выше, тем выше надежность клиента, а кредитор имеет возможность упорядочить своих клиентов в соответствии со степенью кредита.
 «Скоринг» — кредитование является более простой и быстрой формой, чем деловой разговор.
 Потенциальный клиент заполняет заявку в установленной форме, содержащей информацию о возрасте, семейном положении и стаже работы.  Индикаторы, включенные в оценку, если мы рассматриваем только кредитование физических лиц, можно разделить на несколько групп:
  — характеризующие правоспособность и способность клиента (например, его возраст, гражданство, наличие регистрации по месту получения кредита, семейное положение, наличие иждивенцев и т. Д., А также отсутствие каких-либо ограничений правоспособности);
  — характеризующие платежеспособность клиента (социальный статус, квалификация, наличие постоянной работы или другого источника дохода, доход, регулярность, наличие автомобилей, квартир, другой недвижимости);
  — характеризующие его этику в деловых вопросах (наличие положительной кредитной истории, отсутствие судимости и т. Д.);  С достаточной квалификацией кредитного инспектора могут также использоваться субъективные психологические характеристики, полученные в результате так называемого контроля коры.
 Каждый вопрос имеет наивысший возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.
 Отличительной особенностью оценки является то, что она должна применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из присущих ему характеристик и клиентуры, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.  Прежде, чем скоринг широко реализуется на практике, каждый банк анализирует эффективность текущей модели и, при необходимости, изменяет набор характеристик заемщика и масштаб их числовых оценок.  Принципы определения кредитоспособности частного заемщика для подсчета баллов можно проиллюстрировать на примере модели немецкого банка, в котором счет для рейтинга клиента составлен по 12 показателям.  Технология окончательного решения о возможности кредитования заключается в следующем.  В размере 81 баллов, полученных заявителем, экономист принимает положительное решение самостоятельно, со счетом от 61 до 80 баллов, требуется разрешение топ-менеджера.  Когда рейтинг ниже 60 пунктов, клиенту отказали в кредите.
 Французский подход применяет другой подход к оценке качества личности и кредитоспособности.  Если потенциальный заемщик уже собрал более 510 пунктов, банк удовлетворяет запрос на получение кредита;  На 380-509 баллов проводится дополнительный анализ условий кредитования (сумма, срок займа, гарантии);  При наборе менее 380 баллов вам следует отказаться от кредитной поддержки.
 Известный метод оценки в мировой практике — это также модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 1940-х годах.  Дюрант выделил группы факторов для определения степени кредитного риска.  Он выделил следующие коэффициенты при подсчете баллов:
№п/п
Показатели
Баллы

1
Возраст
0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум- 0,30)

2
Пол
Женский (0,40)
Мужской (0)

3
Срок проживания
0,042 за каждый год в данной местности (максимально- 0,42)

4
Профессия
0,55- за профессию с низким риском, 0- за профессию с высоким риском, 0,16- другие профессии

5
Работа
0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0- другие

6
Занятость
0,059- за каждый год работы на данном предприятии

7
Финансовые показатели
наличие банковского счета- о,45, наличие недвижимости- 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19.



 
Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 или больше. Если сумма баллов менее 1,25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.
Существуют две основные проблемы. Первый заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Мы никогда не будем знать, как ведут себя клиенты, которым было отказано кредит: вполне возможно, что какая-то часть была бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об "отказниках". Это позволяет им восстановить исходные популяции клиентов, которые обратились за кредитом.
Вторая проблема заключается в том, что люди со временем меняются и социально-экономические условия, которые влияют на изменение поведения людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее "свежих" клиентов, периодически проверять качество системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается однажды в среднем полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильна экономика в это время.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ГАЗПРОМБАНК»

 

2.1 Потребительское кредитование в России

 
За последние двадцать лет идеи банков полностью изменились.  Банковская система России имеет обширные последствия и состоит из различных кредитных организаций, представительств иностранных банков и регулирующего органа банков в России — Центрального банка.  Современные банки России предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг — это не только хранение денег и различные способы ведения расчетных операций — это также возможность получать деньги за счет кредитования для различных целей и интересов.  Принимая во внимание цели получения наличных денег, российские банки предлагают своим клиентам такие виды кредитования, как автокредиты, ипотечные кредиты и потребительские кредиты.
 Чтобы уменьшить риск и увеличить доходы, коммерческие банки проводят диверсификацию активных операций, то есть распределяют активы между операциями разных типов и объектами инвестиций.  Банки как ведущие учреждения современной кредитной системы активно занимаются инвестиционной деятельностью.
 Заем предполагает использование средств в течение относительно короткого периода времени на условиях возврата суммы с процентами или ее эквивалентом.  Инвестирование, однако, означает инвестирование в течение длительного периода времени, пока деньги не возвращаются владельцу в результате возврата инвестиций.
 Инвестирование представляется более безличным процессом, а выдача кредита банку-клиенту связана с прямой зависимостью между кредитором и заемщиком.  Кроме того, банк может выступать в качестве единственного кредитора, и, как инвестор, он часто оказывается одним из многих.
 В то же время неопределенность и непредсказуемость кредитной деятельности банка являются факторами, стимулирующими его инвестиционную деятельность.  В то же время рассматриваются ликвидность, надежность, прибыльность и диверсификация.
 На рынке потребительских кредитов, постепенно оправляясь от кризиса, стали появляться все новые предложения от банков.  Автомобильные кредиты станут более доступными для населения, впервые за последние полтора года объем кредитов вырос на потребительском рынке кредитования, уровень просрочки постепенно стабилизируется.  Однако проблемы, оставшиеся от кризиса, и отсутствие качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты в докризисных условиях и в тех же количествах.
 Помимо диверсификации, существует целый ряд других методов, которые способствуют снижению инвестиционных рисков.  К ним относятся факторы, связанные с взвешенными решениями: получение дополнительной информации;  Хеджирование;  Страхование и некоторые другие.
 Работа банков с ценными бумагами имеет свою специфику, что связано с особенностями деятельности банка как финансового учреждения.
 Во-первых, коммерческие банки являются наиболее регулируемыми финансовыми фирмами и должны учитывать все законодательные ограничения и правила в своей деятельности.
 Во-вторых, большая часть ресурсов банка имеет платный характер.  Это означает, что влияние процентного риска на прибыль и финансовые убытки банка значительно выше, чем у других инвесторов.
 В-третьих, срочные ресурсы преобладают на неопределенный срок в пассивах банка.  Это заставляет банк обратить внимание на риск несбалансированной ликвидности.
 Управление портфелем инвестиционной политики и стратегия банка, направленная на увеличение прибыли банка, поддержание приемлемого уровня риска и ликвидности активов.
 В зависимости от целей инвестора, он может сформировать портфель с большим или меньшим риском.  Исходя из этого, инвестор может быть агрессивным или консервативным.  Агрессивный инвестор фокусируется на покупке акций, а консервативный — на покупке облигаций и краткосрочных ценных бумаг.
 Инвестиционная политика банка представляет собой письменный документ, в котором изложены инструкции для сотрудников банка относительно структуры инвестиционного портфеля, типов ценных бумаг, стратегии банка по купле-продаже и т. Д. По мере изменения экономической ситуации инвестиции банка  Политика также меняется.
 Возросший спрос россиян на необеспеченные кредиты, несомненно, растет не только среди заемщиков, но и среди банков.  В то же время население не останавливается на нестабильности в экономике и высоких процентных ставках по заемным средствам.  Наиболее простым для понимания населения банковским продуктом является потребительский кредит, предоставление которого, как правило, не занимает много времени у банка.  Для большого количества российских банков развитие этого сегмента — отличная возможность диверсифицировать структуру активов и доходов — это важно для повышения устойчивости бизнеса.
Ситуация на рынке потребительского кредитования в России характеризуется большим количеством потребительский кредит без обеспечения (данный вид кредитования вырос на 60% в 2012 году), Центральный Банк России вызывает серьезные волнения. Центральный банк выступил с инициативой ограничить розничное кредитование, и в ближайшие несколько недель, остальные-2012 будет принимать решения, которые вступили в силу с 2013 года. Российская газета — Федеральный выпуск № 5944 (271) от 23 ноября 2014 года.
Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. В таблице 1 видна динамика увеличения объема предоставленных кредитов физическим лицам. Если в 2016 году объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 1,4 млрд. рублей, то уже через год он увеличился до 2,5 млрд. рублей, а в 2014 – до 5,1 млрд. рублей. Доля потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов также увеличивалась, как видно из таблицы 1.
Показатели
2013г.
2014г.
2015г.
2016г.

В рублях
4575594
5567887
6357686
7865746

В иностранной валюте
3576887
6354659
7877689
9567429

всего
18488544
39878990
69567677
108656445

Объем всех
предоставленных кредитов
15699765
34567896
66546534
98802205

Доля кредитов физ.лицам
в общем объеме
7%
7,9%
9,3%
15,3%



Таблица 1. –Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб

Рисунок 1.- Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб.

2.2 Финансовая характеристика и характеристика потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк»

 
«Газпромбанк» начал свое существование как подразделение банка, обслуживающее организации, работающие в газовой отрасли.  Главным акционером сразу стал и остается «Газпром».  В результате серьезного влияния добывающей промышленности на деятельность Газпромбанка кризис 1998 года практически не повлиял на это.  Это послужило основанием для значительного усиления влияния в банковском секторе, и с 1999 года началось активное проникновение Банка в другие регионы России и за рубежом.  До 2007 года Банк был закрытым акционерным обществом, а с 2007 года — ОАО «Газпромбанк».
 Значительное влияние государства на добывающую отрасль, традиционную для России, также сказывается на банках, не зависящих от него.  Газпромбанк пользуется поддержкой государства, что повышает его надежность как для обычных клиентов, так и для банковских аналитиков.
 Работа, проводимая в ОАО «Газпромбанк», в основном направлена ​​на привлечение и поддержку крупных и средних предприятий, для которых Банк является как кредитором, так и главным финансовым представителем.  Львиную долю доходов Газпромбанка составляют крупные клиенты.  Депозиты организаций составляют 90% всех собственных депозитов банка.
 С 2009 года, руководствуясь общей банковской тенденцией, массовая работа Газпромбанка также организована с частными лицами.  С этого времени были созданы и активно продвигались розничные товары (в основном кредиты, депозиты, кредитные карты), дополнительные офисы, которые специализируются на обслуживании физических лиц.  Чтобы расширить возможности своих клиентов, было принято решение о присоединении к Газпромбанку в Единой системе расчетов, которая открывает доступ держателям карт банковских карт к 14 тысячам устройств по всей России.  Кроме того, работа службы поддержки банка трансформируется — теперь она ориентирована не только на юридических лиц, но и на частных клиентов.
 ОАО «Газпромбанк» является кредитной организацией, созданной в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря , 1990.  Газпромбанк (Открытое акционерное общество) является одним из крупнейших универсальных финансовых институтов в России, предоставляющим широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам.  Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем ключевым показателям и является третьим по величине банком в странах Центральной и Восточной Европы.
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики — газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.
Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др. Газпромбанк имеет сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.
Клиентами Газпромбанка являются около 3 миллионов физических и около 45 000 юридических лиц.
В составе разветвленной региональной сети Газпромбанка, есть 43 филиала и три дочерних и зависимых российских банков. Газпромбанк участвует в капитале трех зарубежных банков — Белгазпромбанка (Белоруссия), Арэксимбанка (Армения) и gazprombank (Швейцария) Лтд г. Цюрих (Швейцария). ГПБ (ОАО) также открыты представительства в Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия).
Газпромбанк является членом российского Национального комитета Международной торговой палаты.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
• привлекает средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• в местах, указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• собирает деньги, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• Привлекает и вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без
• Открытие банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Помимо вышеперечисленных банковских операций Банк осуществляет следующие сделки:
• выдает гарантии за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной;
• приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• договоры аренды физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей;
• осуществляет лизинговые операции;
• оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.
Результаты деятельности банка отражаются в ежемесячных, квартальных и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в сроки, установленные им.
В ОАО "Газпромбанк" есть три основных органа корпоративного управления:
1. Общее собрание акционеров,
2. Наблюдательного Совета,
3. Правление (коллегиальный исполнительный орган) и Председатель Правления (единоличный исполнительный орган).
Согласно Уставу, Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка.
Наблюдательный совет состоит из шести членов.  Наблюдательный совет выполняет надзорные функции и определяет стратегию Банка.  Комитет по аудиту Банка оказывает Наблюдательному совету помощь в надзоре за работой внутреннего аудита, подготовкой финансовой отчетности, обеспечением высокого качества корпоративного управления и эффективности корпоративного контроля.
 Совет состоит из семи членов.  Правление несет ответственность за оперативный контроль за деятельностью Банка.  Права, обязанности, ответственность и порядок работы Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и Правления, а также комитетов, созданных при Наблюдательном совете и Правлении, регулируются соответствующими документами.
 Успех Банка во многом обусловлен наличием сильной команды менеджеров, которые, помимо выдающихся организационных навыков, имеют большой опыт работы в банковском секторе как на международном, так и на национальном уровне.
 Региональные филиалы и операционные офисы ОАО «Газпромбанк» предоставляет полный комплекс услуг корпоративным клиентам от управления денежными средствами до финансирования текущих операций и развития бизнеса.  Благодаря широкому региональному присутствию Банк плодотворно работает не только с компаниями, расположенными в определенных регионах страны, но и с крупнейшими российскими предприятиями с разветвленной сетью филиалов и подразделений на федеральном уровне.
 Структура активов банка включает в себя производственные и непроизводственные активы.  Производственные активы включают в себя: выданные ссуды, размещенные депозиты, инвестиции в ценные бумаги и другие доходные активы.
 Неработающие активы включают денежные средства в кассе и на корреспондентских счетах, обязательные резервы, переданные в Центральный банк Российской Федерации, средства объединяются в расчеты, дебиторы, капитализированные активы, курсовые разницы, расходы, убытки, использование прибыли и других активов, которые  Не приносят доход.
 Структура средств банка включает в себя: дополнительный капитал, который включает в себя увеличение стоимости имущества банка в результате переоценки;  Эмиссионный доход, полученный от продажи акций первым владельцам по цене выше номинальной;  Стоимость имущества, полученного бесплатно;  Резервный фонд банка, целевые фонды, фонды накопления, другие фонды, созданные банком в соответствии с учредительными документами.
 Доходы от операционной деятельности — проценты, полученные по займам, проценты по просроченной задолженности, проценты по размещенным другим средствам, проценты, полученные по открытым счетам, проценты по депозитам.  Операционная прибыль неизменно положительна, но в то же время их доля в общих доходах обычно снижается с 14,4% до 12,6%, что нельзя считать положительным фактором.
 Доходы от операций с ценными бумагами от процентных доходов от инвестиций в долговые обязательства, проценты по векселям, дисконтированный доход по векселям, доходы от перепродажи ценных бумаг.  Доля доходов от операций с ценными бумагами имеет довольно большую долю, которая, однако, снизилась с 14,1% до 12,1%.
 Доходы от внереализационных операций включают комиссионные доходы, полученные от операций с иностранной валютой, доходы от переоценки валютных счетов, дивидендов, комиссий за прочие услуги, то есть доходы от неработающих активов.  В анализируемом банке эти доходы имеют существенную долю.  Доля доходов от внереализационной деятельности составила 57,2%, 47,2%, 47,5% и 41,8%.
 Прочие доходы включают в себя штрафы, пени, неустойки, взыскания сумм со счетов фондов и полученной комиссии резервов и другие.  Их доля составила: 14,2%, 27,3%, 22,7% и 33,5%.
Значительная доля прочих доходов в совокупном доходе характеризует деятельность банка не в лучшем виде, поэтому их положительную динамику следует рассматривать как весьма негативный фактор.
Общие расходы банка включают все расходы, понесенные банком в ходе своей финансово-хозяйственной деятельности. Они состоят из операционных расходов, расходов, связанных с функционированием банка, расходы, связанные с операциями с ценными бумагами и прочие расходы.
Расходы на операции с ценными бумагами-расходы на ценные бумаги, выпущенные и купленные. Доля расходов на увеличение ценных бумаг с 5,9% до 9,9%.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 1.18%, 6.77%, 11.18% и 5.90%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего периода была удовлетворительной, не падая ниже стоимости 10.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
Динамика удельного веса неоперационных расходов, имеет нарастающий характер: 84.21%, 77.96%, 75.74% и 78.20%, их размер в течение года был значительно выше допустимой (30%), ближайший долю не рекомендуется значения с 2016 года. Судя по всему, банк стал менее успешного контроля этого типа расходов.
Наоборот, доля операционных расходов компании: 14.61%, 15.28%, 13.08% и 18.90%, что выглядит вполне логичным, кроме того, следует отметить, что на протяжении всего 2015 года, доля операционных расходов был далек от рекомендуемого минимума.
Процентная доходность активов: 1.14%, 3.86%, 4.64% и 7,79%, не является достаточно большим и существенно отклоняется от нормативного минимума, который составляет 11,5%, что свидетельствует о низкой эффективности инвестиций в операции, приносящие процентный доход. В то же время, можно отметить его достаточную стабильность. В беспроцентном рентабельности активов, имеющих ярко выраженную положительную динамику, увеличился с 4,90% в начале года до 22,72% в конце, не отвечающих нормативным диапазона (менее 1,1%) в течение года.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 2.18%, 6.67%, 11.28% и 5.80%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего 2015 года был удовлетворительным, не падая ниже стоимости  20.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
По данным анализа, можно сделать вывод, что банку необходимо увеличить объемы и эффективность ее операционной деятельности.
В 2015 году Газпромбанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2014 году, когда под влиянием финансового кризиса, был более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков. В то же время, финансовый кризис и рост безработицы привели к существенному снижению спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно в первой половине года. Объем кредитов, была снижена с одновременным увеличением объема досрочного погашения текущих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля банка за первое полугодие 2009 года на 5,3%.
Во втором полугодии 2014 года, в связи с наметившейся тенденции к стабилизации экономической ситуации, Банк начал систематически отменить "кризиса ограничений", созданной в 2013 году, в том числе возобновление кредитования в долларах и евро, увеличил максимальную сумму займов и сроки кредитования, требования безопасности. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля банка замедлился — во втором полугодии 2015 года, снижение составило всего 1,3%. За год розничный кредитный портфель Газпромбанка сократился на 6,8% — до 168 млрд. рублей.
В рамках оптимизации процесса кредитования в 2013 году, "Газпромбанк" представил новую технологию под названием "кредитная Фабрика".
Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решения по запросу клиента была снижена до 2 дней, затраты на анализ сделок и документооборота были снижены. В то же время качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, остается на высоком уровне.
В 2014 году банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит "ипотечный Стандарт"; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных другими кредитными организациями.
За последние три года, наибольшую долю составляют "потребительские кредиты и прочие кредиты", на которые приходится почти половина всех кредитов физическим лицам. В 2014 году доля выданных автокредитов снизилось на 6%, и в 2014 году осталась неизменной по сравнению с 2013 годом.
Кредитование предприятий реального сектора экономики является важнейшим приоритетом работы банка. С точки зрения инвестиций в реальный сектор экономики, "Газпромбанк" занимает лидирующие позиции в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 41,8%
Чтобы обеспечить грамотное управление проблемными активами корпоративных клиентов банка и получать максимальную отдачу средств, в некоторых случаях Банк привлекает аккредитованных внешних компаний для работы с проблемными долгами.
Газпромбанк кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам (количество клиентов Газпромбанка — около 3 миллионов человек). Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2013 году. Наиболее значимыми по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительства, энергетики. В то же время, кредитование транспорта, авиационной и космической отрасли был значительно уменьшен.
 
.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 
. Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно и часто очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что вы собираетесь покупать, и Вы платите деньги за это позже. Часто это очень удобно, потому что собрать достаточно большую сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и платить ежемесячно гораздо проще.
В России, потребительские кредиты все виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и других. В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в Западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно: потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему и т. д.
Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется следующими факторами:
— рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень дохода ведет к опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. Как следствие, внешне парадоксальная ситуация возникает тогда, когда, с увеличением количества состоятельных граждан, нужно жить в долг растет. Кредитоспособность горожан значительно вырос в последние годы, что сделало потребительское кредитование для них более доступной;
-В настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения;
— этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на относительно высокие затраты на создание кредитов гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.
Основные проблемы потребительского кредитования, которые решаются, не большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.
По расчетам Центрального банка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года Центральный банк законодательно заставил банки декларируют истинные проценты по кредитам. В теории, это должно охладить потребительский пыл россиян.
Операции потребительского кредитования являются очень привлекательными и популярными в коммерческих банках России, практики Газпромбанк только о четырех видах потребительского кредитования, деятельность банка в большей степени ориентированы на работу с юридическими лицами.
Потенциал рынка во всей экономике остается огромным, и в то же время это направление очень привлекательно с точки зрения прибыльности, особенно с учетом разницы в кредитном и депозитном курсах, а также ставок в России и развитых странах.  Таким образом, имея возможность привлекать «дешевые» заемные средства за рубежом и размещать их на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью покрывающую все риски невозврата кредитов.  Эта схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих доступ к иностранному рынку капитала и имеющих высокие кредитные рейтинги (например, Газпромбанк).  В то же время следует отметить, что по мере развития рынка потребительских займов и усиления конкуренции ставки кредитования снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.
 Приоритетной задачей для банковского сектора в настоящее время является минимизация рисков при выдаче кредитов.  Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные ломбардные кредиты, кто-то в качестве обязательного условия ставит гарантию отдельного, других надежных сегментов, например, с зарплатой клиентов.  Газпромбанк в этом случае не практикует в своей деятельности предоставление необеспеченных кредитов.
 Основные проблемы потребительского кредитования, которые в настоящее время обрабатываются Центральным банком России, имеют большой процент невозврата кредитов и «скрытых» комиссионных, которые увеличивают размер кредита.  На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России имеются положительные и отрицательные черты.
 К положительным можно отнести:
  — получение банками неизменно высокой прибыли;
  — увеличение продаж торговыми организациями и автосалонами;
  — рост покупательной способности;
  — увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
 К отрицательному:
  — повышенные риски невозврата наличных денег, для банков;
  — значительные переплаты за товары, которые клиент покупает.
 Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредитования активно развивается из-за огромного интереса со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита — отличный способ увеличить свою прибыль.
 Газпромбанк, даже имея устойчивую позицию на рынке кредитных услуг, узнаваемый бренд и отличную репутацию, продолжает совершенствовать и разрабатывать новые стратегии развития и прилагает все усилия для реализации этих стратегий.
 Задачи, которые были заданы при написании этой курсовой работы, были достигнуты.  Преимущества и недостатки потребительского кредитования Газпромбанка были определены нами, а также способы улучшения потребительского кредитования в банке.
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 
Источники
1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: офицер. Текст по состоянию на 30 декабря 2014 года: [принята всенародным голосованием 12.12.1993] // СПС "Консультант Плюс": Основы законодательства.
2. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 21 октября 1994 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 3 декабря 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
3. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть вторая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 1 января 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): [Электронный ресурс]: федер. Закон от 10.07.02. Н 86-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 25 ноября 2013 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
5. О банках и банковской деятельности: [Электронный ресурс]: федер. Закон: от 30.02.2012. Н 17-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 15 ноября 2015 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
 
Литература
6. Агарков М. М. Основы банковского права: Учебник. Пособие / М.М. Агарков. — М: Дис, 2015. — 82 с.
7. Балабанов А. И. Банки и банковское дело: Учебник. Пособие / А.Я. Балабанов. — Санкт-Петербург: Питер, 2015. — 448 с.
8. А. М. Tavasiyeva — М Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. Пособие .: Финансы и статистика, 2013. — 304 с.
9. Е. Ф. Банковское законодательство: учебник. — Ред. 2-й вн. И перераб. — М.: Учебник для вузов, 2014. — 271 с.
10. Е. Ф. Жуков. — М: Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / .: Учебник вузовских, 2016. — 491 с.
11. О. И. Лаврушин. Банковских операций: — М.: ИНФРА-М, 2014.- 486s.
12. Баторова А. М. банковские ресурсы: привлеченные средства клиентов — юридических и физических лиц // Финансы и кредит. — 2015 — №24. — 27-31 сек.
13. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: / гг. Вешкин, г. л. Авагян // курс лекций. — Москва: Экономист, 2016. — 400 с.
14. Деева А. И. Финансы и кредит: учебник / А.Я. Деева. — Москва: КноРус, 2015. 544 с.
15. О. И. Лаврушин. — М.: Деньги, кредит, банки; обучение. Пособие / Финансы и статистика, 2015. — 566 с.

Введение

 
В России, как и в других странах, банковское кредитование довольно быстро развилось. Роль данного вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые установлены современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. На этом фоне, количество коммерческих банков в России с каждым годом увеличивается, что создает здоровую конкуренцию на рынке таких услуг и в то же время создает проблемы для потребителей, связанные с выбором банка, в котором потребительский кредит предложение является наиболее выгодным.
Кредитование одна из прибыльных частей банковского бизнеса.  Основная часть прибыли генерируется, она оплачивается в резервные фонды и используется на выплату дивидендов акционерам. Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Эти способы, чтобы побудить больше потребителей участвовать в процессе кредитования, что делает кредит доступным из-за благосостояния каждой российской семьи.
В свою очередь, среди всех российских банков, поставок продукции высочайшего спроса является просто потребительский кредит. В зависимости от потребностей клиента, уровень его дохода, наличие соответствующих документов и наличия залогового имущества, клиент имеет право использовать различные виды кредитных продуктов. Банки готовы предложить клиенту взять на продукт "персональный кредит", кредит без залога, срочные займы, кредитные карты, кредит и заем под залог недвижимости или автомобиля в случае договора кредита в течение некоторого времени и много денег.
Актуальность темы исследования курсовой работы заключается в том, что потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительские кредиты с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие
Предметом исследования является Деятельность банка ОАО "Газпромбанк", связанные с введением определенных форм потребительского кредитования.
Предметом курсовой работы являются формы кредитования, которые осуществляются банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Целью данной работы является анализ условий и практики кредитования, ОАО "Газпромбанк", разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
Для достижения этой цели, следующие задачи должны быть решены в данной работе:
— показать содержание и внутренние характеристики кредита, обосновать подходы к классификации форм кредита;
— Анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие ее функционирование;
— проанализировать методы оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.
Задачи курсовой работы:
— рассмотреть правовые аспекты потребительского кредитования в России;
— рассмотреть мировой опыт в области потребительского кредитования на примере экономически развитых стран;
— Проанализировать деятельность ОАО "Газпромбанк" об особенностях деятельности Банка и описать условия потребительского кредитования в банке;
— Выявить проблемы потребительского кредитования ОАО "Газпромбанк" и предложить возможные решения этих проблем, а также попытаться внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "Газпромбанк"
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития потребительского кредитования

 
Понятие потребительского или личного кредита существовало в VI веке до нашей эры, в частности, на территории современного Израиля. Для царя Соломона евреи использовали личную ссуду, то есть за долги пошли в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и привлек личную ответственность в собственность. Он издал закон, согласно которому должник теперь несет ответственность перед кредитором за свое имущество, а не за личную свободу. В стране должника установлен полюс, на котором было написано, что его собственность принадлежит кредитору при предоставлении определенной суммы, и, таким образом, уведомляет всех вокруг, что собственность заложена. Сообщения таких надписей стали называть ипотекой от греческой «ипотеки», что означает «залог, залог».
Первые кредиты в истории человечества назывались, как правило, нужны, а не возможность зарабатывать дополнительный доход. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу же сталкивались с тем, что периодические урожаи могут оставлять без пищи на целый год. Здесь есть первые ссуды: если индивидуальному фермеру не хватает урожая, он отправился к богатому соседу и попросил занять немного денег до следующего урожая.
Кроме того, первая форма займов и процентов имела, конечно, естественный характер (вид бартера). Фермер взял мешок с зерном и вернулся полтора-два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночную экономику, и деньги. Конечно, ничто не может гарантировать, что человек уже находится в бедственном положении, может не только улучшить свой бизнес, но и получить излишек, чтобы выплатить долг. Как один историк экономики, «проявлять интерес к этим условиям означает падать».
Если человек не может заплатить долг, он может потерять свое имущество. Если ему нечего было брать, он уходил, чтобы отработать долг на поле или во дворе, чтобы его кредитор, по сути, попал в долговое рабство. Конечно, это явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него была Церковь.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться с любой формой кредита и пытается предотвратить ростовщичество, регулируя высоту цента. В 1545 году в Англии была объявлена ​​максимальная ставка 10% в год. В 1624 году он был сокращен до 8%, а в 1652 году — 6%. Другие страны действовали аналогичным образом. Например, в 1640 году в Нидерландах установлена ​​максимальная процентная ставка не выше 5% во Франции в 1601 году, там был максимальный процент 6%.
В России такой закон был введен в 1754 году, а максимальный процент был также равен 6%. В XVIII веке широкая волна протеста против запрета интереса начинает разрушать общественное мнение, а в девятнадцатом веке почти повсеместно отменяет контроль над нормой процента. Однако законодательство во многих странах — это концепция ростовщичества («эксплуатация потребностей, слабость понимания, неопытность или ссуды на психическое возбуждение») и уголовная ответственность за это.
Но кредиты «в нужде» были не единственным типом потребительских кредитов в древнем мире или в средние века. Часто занимать деньги, у вас были богатые люди, которые по тем или иным причинам не могли добраться до необходимого им уровня потребления. Этого едва ли можно было бы назвать, хотя мотивы схожи.
В конце XVII века английский купец и автор брошюр по экономическим темам Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, взятые взаймы под проценты, гораздо меньше, чем десятая часть, попадают в руки предпринимателей… они В основном, на покупку предметов роскоши, которые выдаются за расходы людям, являющимся крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем они приносят им свою землю… ». Кредиты выдавались, как правило, под залог земли, и это было причиной того, что через некоторое время землевладельцы многих стран оказались в долгах.
Основными заемщиками могут быть короли, займы, которые были либо военными, либо потребителями. Короли были одним из «плохих» заемщиков, так как они легко могли решить не возвращать деньги
В практике российских банков XIX — начала XX вв. Существовал также концепт персональной ссуды. В то время как личный кредит представляет собой кредит без обеспечения, предоставляется лицо, которое, по мнению Банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые коллективно гарантируют погашение займа. В настоящее время термин «персональный кредит» (индивидуальный кредит) используется в широком смысле как кредит, предоставленный Банком физическому лицу.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, которое дал ряд объективных и субъективных причин. До Первой мировой войны коммерческие банки развитых стран, обеспечивали население  кредитами наличными на потребительские цели. Первые начали этот путь коммерческие банки США. Созданный в 1920-х и 1930-х годах группа банков одним из предшественников Нью-йоркских "города Corp" и "Bank of America" привело в отдел по потребительскому кредиту. Изначально эта группа банков стало предоставлять кредиты физическим лицам для таких целей, как оплата труда, предоставление стоматологической помощи, здравоохранения, образования и т. д., но потом и кредитов на покупку потребительских товаров. После войны, потребительского кредитования в банковском секторе будут услуги для бизнеса одним из наиболее быстро распространенных сегментов рынка кредитования. В других западных странах бум банковских кредитов начался на потребительские нужды населения в конце 50-х годов. Из-за резкого роста несоответствия между ростом производства и ограничивает платежеспособный спрос работников.
В настоящее время банковский потребительский кредит широко распространен практически во всех развитых странах и во многих странах третьего мира. А в ведущих капиталистических странах масштабы применения этого займа значительно расширились, а роль домашних хозяйств как солосенков в последние десятилетия возросла неизмеримо. Уже в начале 90-х годов во Франции и Германии домохозяйства почти равняли объем кредитов предприятиям, а в США даже превосходили их по этому показателю, выйдя на первое место.
Самый распространенный потребительский кредит, полученный в Соединенных Штатах: в период 70-х годов наблюдалось трехкратное увеличение остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х он превысил бы 600 миллиардов долларов. Следует отметить, что темпы роста потребительского кредитования в промышленно развитых странах Европы опережали динамику американского рынка (например, в Германии в 70-е годы наблюдалось пятикратное увеличение потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долларов США к началу текущего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны определила особое положение американского рынка как самого крупного и наиболее развитого.
 

1.2.Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды

 
Потребительский кредит – это продажи розничных потребительских товаров с отсрочкой платежа или банковского кредита на приобретение потребительских товаров и на оплату различных личных расходов (стоимость обучения, медицинского обслуживания, и т.д.).
Другое определение концепции, приведенное в финансово-кредитном энциклопедическом словаре, под ред. Ag Грязнова: "Потребительский кредит (персональные кредиты, кредит) кредит предложил населению, предприятий торговли и услуг с приобретением потребительских товаров, товаров длительного пользования, оплату коммунальных услуг в условиях переноса сроков платеж ".
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть продукты, и деньги. Проданных товаров в кредит и оплаты банковских кредитов являются потребительские товары длительного пользования.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается за счет увеличения доли объема розничной торговли.
Роль потребительского кредита подразумевает стимулирование эффективности работы. Т.е. получают зарплату, которой не достаточно, чтобы купить продукт, за деньги, люди могут купить  продукты в кредит или взять деньги на покупку. Впоследствии, деньги должны быть оплачены за продукт, так что каждый взял кредит, чтобы не потерять работу. Только в этом случае клиент банка может быть уверен в  способности погашать кредит и показать кредитору, что он добросовестный клиент.
Потребительские кредиты снижает текучесть кадров, потому что это заставляет людей держать свое рабочее место как можно больше, и не потерять работу, остаться в состоянии платить и в состоянии погасить долг перед банком. Сокращение персонала и текучесть кадров благоприятно влияет на экономику. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором для роста экономики
Классификация потребительских кредитов может быть проведена в соответствии с различными критериями, например, по кредитной линии, кредитных организаций, по срокам кредита, обеспечение возврата и способ, сроки, метод расчета процентов.
Рассмотрим классификацию для каждой из этих характеристик.
Объекты в кредит потребительские кредиты можно разделить на кредиты
• На неотложные нужды
• Залогом ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификации и подключении к водоснабжению и канализации
• Для образования
• На медицинские услуги
• На приобретение транспортных средств
• В настройках телефона
На потребительский кредит, есть кредиты
• Банк
• для торговых организаций
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• небанковские организации — ломбарды, пенсионные фонды и т. д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях, в которых они работают.
Условия потребительские кредиты подразделяются на:
• краткосрочные — от 1 дня до 1 года
• среднесрочные — 1-5 лет
• долгосрочный — более 5 лет.
Для обеспечения потребительские кредиты обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
• Разовый кредит. Они включают текущие счета, открываемые Покупателем на срок 1-1.5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах выданных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредитам и процентам осуществляется одновременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
В соответствии с условиями займа, кредиты единовременных и возобновляемый (револьверный).
Методом сбор процентов кредиты классифицируются следующим образом:
• кредиты с процентами на момент предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• Кредиты с уплатой процентов равными на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как кредит с аннуитетного платежа, т.е. платежа, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
Приведенная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Потребительский кредит может быть предоставлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные карты, револьверные кредиты, личные кредиты.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования — автомобилей, холодильников, радиоприемников, телевизоров, мебели — такой вид кредита называется покупкой в ​​рассрочку. Этот вид кредита имеет свои преимущества, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, и этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более длительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; Позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Тем не менее, сами причины могут быть предоставлены в случае решения клиента получить товары, используя персональный кредит, банковский овердрафт для или кредитной карты. И все же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
1. Покупка в рассрочку "продается" от продавцов к клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка в дозах, которые могут быть приняты легко, "на месте".
2. В последнее время, клиенты имеют очень скудное представление дешевых финансовых операций. Потребители очень инертны в покупательские привычки, даже если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают совершать сделки со знакомыми поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знаю о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения о сумме ежемесячных платежей и продолжительности срока кредита, а не от фактической стоимости кредита ..
3. Есть много более «non-банк» людей, которые не думают, чтобы получить банковские кредиты, овердрафты или кредитные карты в качестве средства для покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативой наличных денег плату за покупку этих лиц.
Кредитные карточки, например, Visa и Mastercard выпускаются банками, многих обществах здание и финансовых домов, слишком много, пусть ваши кредитные карточки, например, American Express выпустила свою собственную карточку Optima.
Кредитные карты приобрел популярность по многим причинам. Во-первых, сделать платеж с помощью кредитной карты независимое клиента в наличные, почему, где, если он имеет возможность оплатить стоимость товаров или услуг без денег в кармане. Кроме того, карточка не означает потерю потерь запасов, как в данном случае, потеря в сообщении банка, клиент может быть уверен, что учетная запись не теряется. Что касается покупки картой, клиент получает подробный обзор каждого месяца. Кроме уже упомянутых удобства, есть и другая. Если клиент нуждается в деньгах, может их получить в ближайшие 24 часа БАНКОМАТ. Но это очень не выгодно, если и удобный способ получить деньги как налог для выдачи наличных денег.
Термин «расходные карточки » распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.В настоящее время потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку — "оборотный кредит" — был применен в США. Суть этого метода сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.
Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемый кредит как альтернатива кредитные карты.
Следующий вид потребительского кредита — персональный.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или смежных ссуд) и завещанных, персональные кредиты обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае применения для личного кредита, его обычно хватает для заемщика, чтобы внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя не существует строгих правил для этого. Источником оплаты является регулярный доход клиента. Есть также включают оперативные и эксплуатационные расходы для тех покупок, которые клиент собирается сделать. Срок кредита зависит от цели, для которой кредит берется.
Овердрафт-это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным.
 

1.3 Правовые аспекты потребительского кредитования

 
На сегодняшний день разработаны два законопроекта: проект по потребительскому кредиту, подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект по потребительскому кредиту, подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России.
Защита потребителей в банковских услугах является специфической по сравнению с защитой прав потребителей в других областях, из-за принципиальной разницы между банковскими услугами и другими услугами. В результате закон «О защите прав потребителей», предназначенный для использования в обычных «внутренних» отношениях, не учитывает специфику банковских операций. Это делает проблематичным применение его к отношениям, возникающим из договора потребительского кредита.
Целью проекта был первоначально назначено, во-первых, создать правовые условия для развития потребительского кредита; во-вторых, обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита; в-третьих, создание механизмов для защиты этих прав в случае нарушения Злобин La Деньги, кредит, банки. Секция обмена бизнес "банки". Проект направлен не только на защиту прав заемщика-потребителя, а также имеет более широкий круг задач. Основными задачами проекта являлись:
• создание правовых условий для развития потребительского кредитования;
 • гарантирует права заемщиков при использовании потребительского кредита;
 • создание механизмов для защиты этих прав в случае их нарушения;
• Определить последствия, когда заемщик не выполняет условий договора потребительского кредита.
В таких условиях, конечно же, развитие независимого потребительского кредита закона становится оправданным, поскольку закон подразумевает не только создание специальных механизмов для защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, а также специальные нормативно-правовое регулирование отношений в сфера потребительского кредитования. Текущее национальное законодательство не учитывает лучший международный опыт и современные банковские практики, которые мешают адекватной регуляции специфики отношений, связанных с потребительским кредитованием. Для оптимального развития кредитного рынка потребительского, Россия считает международный опыт. Тем не менее, анализ предлагаемых нововведений в проекте, показали, что ни один, ни Domestic Зарубежная практика в этой области, разработчиками проекта были должным образом исследованы и приняты во внимание.
 В результате, проект был неясным, правовое регулирование предлагая половина решения лишь несколько наиболее острых проблем. И, конечно же, в целом проект не достиг своей цели. Особенностью потребительского кредита не деньги доступны заемщику на потребительские нужды — потребности, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, то есть личных, семейных, домашних и иных нужд. Особенностью потребительского кредита является то, что кредит не будет дано ему, кто в состоянии оценить риски, связанные с ним, то есть профессиональный и заемщика потребитель, который не имеет специальных знаний в финансовом секторе, который определяет предоставление специальных средств для таких заемщику. Предоставление таких средств не предоставляются другим участникам кредитных операций Банка. Законопроект предусматривает право заемщика "вас с достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и погашения потребительского кредита" от кредитора. Предлагаемое регулирование не создает каких-либо правовых гарантий для граждан-заемщиков. Наоборот, предлагаемые правила позволили бы недобросовестному кредитору, в то время как формальное соблюдение требований закона, чтобы довести до сведения заемщика информацию о кредите, который практически исключает возможность для заемщика, чтобы защитить свои права на. Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита является предоставление рассрочки платежа общественности в покупку товаров длительного пользования. Потребительские кредиты выдаются на принципах срочности, возвратности, оплаты труда и материально-технического обеспечения. В схеме потребительского кредитования, а не только банк и заемщик может участвовать, но гарантами, а также торговые организации
 

1.4 Порядок выдачи и погашения кредита

 
Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, которые устанавливают порядок кредитования. Кроме того, процедура выдачи кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачи заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, и обмен кредитной информацией с другими банками и Поставщиками. Процедуры также могут включать в себя те аспекты кредитования, которые регулируются и контролируются законом. Другие разделы включены в перечень процедур, которые включают оценку состояния и проверку предоставленных займов, статус просроченных долговых обязательств, сомнительные активы, и процесс сбора.
Кредитная политика банка определяет кредитную деятельность банка, его "целевые рынки" и клиентуру, а также приемлемые и неприемлемые риски. Сотрудники кредитного отдела должны сыграть двойную роль — роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита.
Чтобы подать заявку на получение кредита, заемщик представляет необходимые документы:
1) заявление;
2) срочное обязательство;
З) справка с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы удержаний из нее;
4) поручительство граждан, имеющих постоянный источник дохода.
Для отдельных видов кредитов предоставляются дополнительные документы.  Например, при получении кредита на строительство индивидуального жилого здания для постоянного проживания требуется свидетельство местных органов власти о выделении земли с оценкой сметной стоимости строительства.
 Для предоставления кредита на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется сертификат садоводческого товарищества.  Организации, получающие кредиты для членов садоводческих товариществ, представляют в банк заявление о принятии обязательств, список заемщиков и документы, указывающие на выделение земли под строительство, разрешение на строительство.
 После определения потенциального заемщика кредитный сотрудник начинает процесс принятия решения, получая информацию от этого заемщика, чтобы решить, является ли его заявка на получение кредита достойной совместимости с текущей политикой банка.  Далее работник должен определить, для чего заемщику нужны дополнительные средства.  Настоящая причина может не всегда совпадать с названным заемщиком.  Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру займа по срокам погашения, составить график погашения и найти подходящий тип кредита (например, потребительский кредит, ипотека).  Только после этого сотрудник банка может получить достаточную информацию для углубленной оценки.
После того, как работник банка понял суть заявления клиента, был ли он создан и адекватны ли реалии деятельности банка, сотрудник по займам должен проанализировать источники погашения кредита.  Этот анализ, который идентифицирует первичные и вторичные источники погашения, поможет работнику определить, принимать или отклонять заявку клиента на получение кредита.  Чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабости и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента в отношении его финансовой отчетности, денежных потоков, клиентов бизнес-стратегии, информации об этом и опыта работы  .  Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанного клиента.  Цель кредита и его погашения взаимно переплетены;  Знание сущности кредита позволяет как банкиру, так и заемщику связать условия погашения кредита с его назначением.
 Следующим этапом в организации потребительского кредитования является оценка кредитных рисков.  Оценка кредитного риска по каждому выдаваемому кредиту (профессиональное суждение) должна осуществляться кредитной организацией на постоянной основе.
Кредитование физических лиц относится к высокорисковой деятельности коммерческих банков.  Успешная работа банка во многом зависит от эффективного управления кредитным риском.  В свою очередь, управление кредитным риском включает оценку, основанную на соответствующих методологических принципах и методах.  В настоящее время существуют два основных метода оценки рисков: экспертный и аналитический (частный и комплексный).  Экспертный метод основан на исследовании оценок, проводимых экспертами банка, и включает в себя разработку индивидуальных оценочных оценок или финансовых коэффициентов, направляя их в определенную зону банковских рисков.
 Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, записывается в файл заемщика.  Информация, используемая кредитной организацией для оценки качества кредита, включая оценку финансового положения заемщика, должна быть доступна руководству, внутреннему контролю кредитной организации, аудиторам и банковским инспекторам.
 Оценка рисков кредитных операций осуществляется на основе процедуры регулирования Центрального банка 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по кредитам, займам и эквивалентным долгам».
 Классификация кредитного требования осуществляется на основе анализа финансового состояния заемщика с точки зрения вероятности дефолта, а также с учетом качества обслуживания заемщиком кредитного требования.
 Банки классифицируют требования к кредитам в одной из пяти групп с точки зрения вероятности потери:
 1. (Наивысшая) категория качества (стандартные кредиты) — отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту равна нулю);
 2. Категория качества (нестандартные кредиты) — умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту определяет его амортизацию в размере от одного до 20 процентов);
 3. Категория качества (сомнительные ссуды) — значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 21 до 50 процентов);
 4. Категория качества (проблемные кредиты) — высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за невыполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 51 до 100 процентов);
 5. (низшая) категория качества (безнадежные кредиты) — нет вероятности возврата кредита из-за неспособности или отказа заемщика выполнить кредитные обязательства, что вызывает полное (100-процентное) обесценение кредита.
Кредиты, относящиеся к 2-5 категориям качества, обесценены.
 Приемлемым является разработка банком собственной методологии оценки кредитного риска с большим числом классификационных групп.
 Оценка финансового состояния заемщика является важным элементом при оценке кредитных рисков.  Финансовое положение оценивается банком на основании анализа и информации по этому вопросу, включая данные финансовой отчетности и другую информацию, признанную банком как необходимую для классификации кредитных требований в группе риска.
 Финансовое состояние заемщика может оцениваться банком как очень хорошее, хорошее среднее, среднее, плохое среднее, плохое.
 Еще один критерий оценки группы риска заемщика, качество обслуживания долга заемщиком.  В зависимости от качества обслуживания долга заемщиком кредитные требования классифицируются банком по одной из трех категорий: «обслуживание долга», «обслуживание среднего долга», «обслуживание бедных долгов».
 Определение групп риска по кредитам на основе двух основных факторов: финансового состояния заемщика и качества обслуживания долга определяется специальной матрицей.
 Завершающим этапом процесса структурирования кредита является его утверждение, подготовка документации и составление отчета по ней.  Все эти этапы должны быть четко отражены в кредитной политике и процедурах банка.
 Кредитная документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать правовые меры, если заемщик не выполняет запретительные положения или не нарушает график погашения.  Кредитный договор — это договор между банком и заемщиком, в котором указаны права и обязанности каждой стороны в отношении займа.  Хотя кредитное соглашение не позволяет кредитору контролировать источник погашения займа, он содержит условия, оговорки и ограничения, направленные на поддержание или улучшение финансового состояния заемщика, уровень рентабельности, денежный поток, который каким-то образом защищает  Интересы банка.  Хороший кредитный договор, составленный на четкой правовой основе, дает кредиторам вес в переговорах, если состояние кредита начинает ухудшаться.
 Перед подписанием юридическая документация должна быть тщательно проверена, предпочтительно любой специализированной внутренней структурной единицей банка.  Специалисты банка должны тщательно проверить документацию для обеспечения кредита, включая его оценку.  Очень важно, чтобы кредитная документация соответствовала требованиям действующей законодательной базы: до того, как кредит будет предоставлен одному заемщику или группе связанных заемщиков, действующие кредитные лимиты должны быть тщательно проверены на предмет стоимости капитала банка.  Кроме того, эта документация должна быть приведена в соответствие с существующими в лимитах внутреннего банковского кредитования и концентрации кредитов.
 Четкая обработка всей документации является важным элементом системы внутреннего контроля банка.  И хотя это правило часто нарушается, не стоит отдать должное клиенту, пока от него не будет получена вся необходимая документация.  Отдельное структурное подразделение банка должно проверять и хранить всю документацию.
 Обеспечение является материальным активом, к которому у банка есть залоговые права.  Использование залога в поддержку кредита дает банку возможность контролировать активы в случае нарушения заемщиком условий займа.  Обеспечение становится потенциальным вторичным источником погашения кредита.  Практика различных банков в отношении обеспечения.  В большинстве развивающихся стран обеспеченные кредиты являются обычным дополнением к кредиту.  В США требование заемщика предоставить залог или гарантию третьей стороны означает, что кредитоспособность заемщика является недостаточной.
Это очень необходимо для безопасности, или гарантия подразумевает более высокий уровень риска.  В случае четкого процесса управления кредитным риском залог не является заменой кредитоспособности, что понимается как достаточность денежного потока заемщика для погашения кредита.  В этом случае предоставьте только дополнительную защиту для уже приемлемого кредита;  Его часто называют «вторым выходом».
 При наличии обеспеченных кредитов сотрудник банка должен структурировать кредит таким образом, чтобы его стоимость равнялась объективной ликвидационной стоимости обеспечения, что не обязательно отражается в финансовой отчетности заемщика.  Как правило, это меньше расчетного значения.  Обеспечение залога не означает, что кредит будет погашен;  Принудительная ликвидация активов часто значительно снижает их стоимость.  Поэтому банк должен тщательно оценить рыночную и ликвидационную стоимость залога и постоянно проводить текущую переоценку.  Как правило, стоимость залога превышает сумму кредита, чтобы не только покрыть риск того, что залоговая стоимость залога будет меньше оценочной стоимости, но также покрыть выплаты по процентам, которые начисляются в качестве кредита.
 Гарантия — это согласие третьей стороны на возврат займа в том случае, если заемщик не может сделать это сам.  В качестве источника погашения кредита гарантия является надежной, поскольку Поручитель может и желает погасить кредит.  Поэтому очень важно провести финансовый анализ кредитоспособности гаранта;  Это может потребовать защиты.  Гарантии могут быть безусловными и условными, для части займа или для всей его суммы и, что очень важно, могут быть зарегистрированы с надписью перевода или официальными отдельными договорами.  Пригодность той или иной формы поручительства, а также порядок рассмотрения требований определяются законодательством страны.
 После положительной оценки кредитоспособности клиента Банк и заемщик начинают согласовывать условия кредитного соглашения.  Банк заинтересован в использовании минимального объема свободных кредитных ресурсов, который обеспечит его оптимальную ликвидность.  Между тем, срочность кредита связана с рисками и колебаниями процентных ставок.  С ростом кредитного рынка банку не выгодно заключать долгосрочное кредитное соглашение с фиксированной процентной ставкой по кредитам.  Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставить за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке возобновить контракт на новых условиях.  Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно влияют на ликвидность.  Нарушение срока погашения кредита может быть сигналом о недостатках в финансовом положении заемщика.
 После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного соглашения глава банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления займа.
 Кредит, ссуда, выданная сотруднику, ведение счетов клиентов — бухгалтеров, а операции непосредственно для выдачи наличных — сотрудников операционного отдела банка.
 При использовании заемного кредита заемщик должен соблюдать установленные условия кредитования.  Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредитов.
 После оплаты клиенту суммы, предусмотренной условиями кредитного договора, начинается погашение задолженности и выплата процентов за пользование займом.
 Банк должен принять меры для обеспечения его возврата.  Кредитное управление является одной из основных задач сотрудников кредитного отдела банка.  Хорошее управление кредитами не будет фиксировать «плохой» кредит, но многие «хорошие» кредиты могут стать проблематичными в случае неэффективного управления сотрудниками кредитного отдела банка.
 Большинство банков рассматривает свои отношения с клиентами или кредитные операции не реже одного раза в год или более, если этого требует ситуация.  Эти комментарии инициируются ответственным сотрудником отдела кредитования.  Во время этих проверок сотрудник анализирует финансовое состояние и тенденции развития заемщика, его прошлые и будущие возможности обслуживания долга.
 Для контроля заемщика сотрудники кредитного отдела используют следующие источники информации: информация недоступна в самом банке, других финансовых учреждениях и у самого заемщика.  Сам по себе анализ финансовой информации дает лишь предварительную оценку позиции заемщика.  Ответы на вопросы, возникающие из анализа цифр, могут быть получены только путем собеседования с заемщиком.
Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение условий кредитного соглашения.  В дополнение к обязанности заемщика погасить кредит, договор может включать другие условия.  Невыполнение этих условий заемщиком может привести к необходимости применения различных санкций, таких как, например, повышение процентной ставки или, в крайних случаях, расторжение договора и ускорение процесса погашения кредита.  Контролируя выполнение заемщиками условий кредитного соглашения, банк периодически компилирует и анализирует специальные обзоры.  Файл кредитной карты содержит очень важную информацию о мониторинге кредита.  Файл кредитной карты должен содержать следующее:
  — данные о кредитных лимитах;
  — документы для обеспечения кредита;
  — Меморандум об утверждении займа;
  — оценка кредитоспособности;
  — основная информация о клиенте;
  — информация о прибыльности клиента;
  — отчеты о посещении клиента;
  — квартальная классификация кредитного риска (при наличии);
  — Другая дополнительная информация.
 Обычно погашение кредита и выплата процентов по нему осуществляются со следующего месяца после получения кредита и в будущем делаются ежемесячно.
 Исключения составляют кредиты, предоставленные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, а также кредиты для фермеров.  Их погашение начинается с третьего года после получения кредита.  Если заемщики своевременно не производят платежи, суммы платежей, которые не выплачиваются вовремя, перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенного процента.  В случае невозможности погашения заемщиком кредита вовремя, его сумма взымается с поручителя.
 В случае невозможности погасить кредит, как заемщика и поручителя, возникает ситуация, когда кредит должен быть возвращен в банк.  Для этих целей специальные страховые фонды создаются банками для покрытия кредитных рисков.  Банк России рекомендовал коммерческим банкам оценить качество кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности займов и просроченной задолженности.  В результате кредитный портфель банка делится на группы кредитов, оцениваемых по их качеству, в зависимости от степени кредитного риска.  Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе займов.  Таким образом, чем более рискованная кредитная политика преследуется банком, тем больший страховой резерв он должен создать, используя для этого средства прибыли.

1.5 Риски потребительского кредитования

 
Кредитные операции являются наиболее прибыльной статьей банковского бизнеса.  Из-за этого источника основная часть чистой прибыли, направляемой в резервный фонд, формируется и направляется на выплату дивидендов акционерам банка.  Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.  Средства банка формируются за счет средств клиентов на расчетных, текущих, срочных и других счетах;  Межбанковский кредит;  Средства, привлеченные банком для временного использования путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.
 Кредитная операция включает в себя отношения между двумя кредиторами и заемщиком, кредитор передает объект сделки — кредит — заемщику, стоимость — срочность, погашение, платеж, но остается собственником объекта транзакции  .  В каждой кредитной операции для кредитора есть элемент риска: заемная стоимость заемщика не возвращает (по различным причинам) неуплату процентов по кредиту, нарушение сроков погашения.
 Кредитный риск — это риск, связанный с тем, что банк понесет убытки в результате неисполнения должником своих обязательств перед банком, несвоевременного или неполного исполнения его финансовых обязательств в соответствии с условиями договора.
 То есть, при кредитовании риск возникает в результате невозврата суммы займа заемщиком, риска невозврата процентов по нему, а также риска несвоевременной выплаты основной суммы и процентов, кроме того существует риск того, что  Заемщик не выполнит условия договора займа.
 Кредитные операции важны для банков, и поэтому важно разработать комплекс мер для снижения риска кредитных операций и управления кредитным риском.  Управление кредитным риском основано на выявлении причин неспособности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства и определить методы снижения риска.  Целью управления кредитным риском является снижение вероятности невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению и минимизация потерь Банка в случае дефолта по кредиту.
 Управление кредитным риском является одновременно процессом и сложной системой.  Процесс начинается с определения кредитных рынков, которые часто называют «целевыми рынками».  Он продолжается в форме последовательности очередей погашения долга.
 Управление кредитным риском требует, чтобы банкир постоянно контролировал структуру кредитного портфеля и их качественный состав.  В дилемме «прибыльность — риск» банкиру приходится ограничивать норму прибыли, страхуя себя от чрезмерного риска.  Он должен проводить политику рассеивания рисков и предотвращать концентрацию займов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в том случае, если кредит не будет погашен за счет одного из них.  Банку не следует рисковать своими инвесторами деньгами, финансируя спекулятивные (хотя и высокорентабельные) проекты.  За этим в ходе периодических проверок внимательно следили органы надзора.  Управление кредитным риском является основным содержанием операций банка в процессе проведения кредитных операций и охватывает все этапы этой работы — от анализа заявки на получение кредита потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредита.  Управление кредитным риском является неотъемлемой частью управления процессом кредитования в целом.
Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:
 1. Идентификация кредитного риска.  (Определение наличия кредитного риска.)
 2. Качественная и количественная оценка рисков.  Цель качественной оценки риска — принять решение о возможности кредитования, приемлемости залогов и т. Д.  Количественная оценка заключается в присвоении каждому параметру количественного параметра с целью определения лимита потерь для каждой транзакции.
 3. Ограничение риска.  Лимиты кредитования для одного заемщика устанавливаются в банке на основе анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков.  Решение об установлении лимитов для каждого заемщика принимается Кредитным комитетом Банка.
 4. Оценка стоимости кредита является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка.  Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего в результате кредитной операции.  Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в качестве определенной суммы денег, полученной Банком от заемщика за право использования временно предоставленных денег.  В то же время премия за риск выступает в качестве определенной компенсации за потенциальные убытки Банка в результате неспособности заемщика выполнить свои обязательства.  Премии за риск, установленные Банком, отражают уровень кредитного риска конкретного заемщика.
 Кредитный риск зависит от внешних факторов (связанных с состоянием экономической среды, конъюнктуры) и внутренних факторов (вызванных ошибочными действиями самого банка).  Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременные действия могут смягчить влияние банка и предотвратить крупные убытки.  Однако основные рычаги управления кредитным риском заключаются в внутренней политике банка.
 Кредитные риски должны быть сведены к минимуму.  Наиболее распространенными в практике деятельности банков, направленных на снижение кредитного риска, являются:
 • Оценка кредитоспособности заемщика.
 • Кредитное страхование.
 • Привлекайте достаточную безопасность.
 • Выдача дисконтных кредитов.
 • Уменьшение размера ссуд на одного заемщика.
 В практике банков первый способ — оценка кредитоспособности заемщика, основанный на оценке кредитоспособности заемщика, — становится все более популярным.  Этот метод предполагает определение рейтинга клиента.  Критерии оценки заемщика строго индивидуальны для каждого банка, основываясь на его практическом опыте и периодически пересматриваются.
 Существуют различные подходы к определению кредитного риска для отдельного лица, начиная с субъективных оценок банковских специалистов, основанных на личном опыте и впечатлениях от конкретного клиента, и заканчивая автоматизированными системами оценки рисков, созданными с использованием математических моделей.  Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какие методы использовать, но мировой опыт показывает, что на основе математических моделей системы более эффективны и надежны.  Одна из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска с использованием математических алгоритмов оценки.
 Из-за большого количества личных займов и относительно небольшой суммы каждого кредита большинство банков не могут позволить себе рассматривать заявки на получение кредита, рассматривая каждый запрос индивидуально.  Таким образом, вместо заявок было введено «скоринг», некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
 Скоринг представляет собой статистическую модель, с помощью которой на основе анализа предыдущих кредитных экспериментов формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или более классов (рейтинги).
В наиболее упрощенной форме скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных показателей (например, финансовые коэффициенты или их конгломераты, а также доход заемщика).  Результатом является интегральная оценка (Оценка);  Чем он выше, тем выше надежность клиента, а кредитор имеет возможность упорядочить своих клиентов в соответствии со степенью кредита.
 «Скоринг» — кредитование является более простой и быстрой формой, чем деловой разговор.
 Потенциальный клиент заполняет заявку в установленной форме, содержащей информацию о возрасте, семейном положении и стаже работы.  Индикаторы, включенные в оценку, если мы рассматриваем только кредитование физических лиц, можно разделить на несколько групп:
  — характеризующие правоспособность и способность клиента (например, его возраст, гражданство, наличие регистрации по месту получения кредита, семейное положение, наличие иждивенцев и т. Д., А также отсутствие каких-либо ограничений правоспособности);
  — характеризующие платежеспособность клиента (социальный статус, квалификация, наличие постоянной работы или другого источника дохода, доход, регулярность, наличие автомобилей, квартир, другой недвижимости);
  — характеризующие его этику в деловых вопросах (наличие положительной кредитной истории, отсутствие судимости и т. Д.);  С достаточной квалификацией кредитного инспектора могут также использоваться субъективные психологические характеристики, полученные в результате так называемого контроля коры.
 Каждый вопрос имеет наивысший возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.
 Отличительной особенностью оценки является то, что она должна применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из присущих ему характеристик и клиентуры, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.  Прежде, чем скоринг широко реализуется на практике, каждый банк анализирует эффективность текущей модели и, при необходимости, изменяет набор характеристик заемщика и масштаб их числовых оценок.  Принципы определения кредитоспособности частного заемщика для подсчета баллов можно проиллюстрировать на примере модели немецкого банка, в котором счет для рейтинга клиента составлен по 12 показателям.  Технология окончательного решения о возможности кредитования заключается в следующем.  В размере 81 баллов, полученных заявителем, экономист принимает положительное решение самостоятельно, со счетом от 61 до 80 баллов, требуется разрешение топ-менеджера.  Когда рейтинг ниже 60 пунктов, клиенту отказали в кредите.
 Французский подход применяет другой подход к оценке качества личности и кредитоспособности.  Если потенциальный заемщик уже собрал более 510 пунктов, банк удовлетворяет запрос на получение кредита;  На 380-509 баллов проводится дополнительный анализ условий кредитования (сумма, срок займа, гарантии);  При наборе менее 380 баллов вам следует отказаться от кредитной поддержки.
 Известный метод оценки в мировой практике — это также модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 1940-х годах.  Дюрант выделил группы факторов для определения степени кредитного риска.  Он выделил следующие коэффициенты при подсчете баллов:
№п/п
Показатели
Баллы

1
Возраст
0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум- 0,30)

2
Пол
Женский (0,40)
Мужской (0)

3
Срок проживания
0,042 за каждый год в данной местности (максимально- 0,42)

4
Профессия
0,55- за профессию с низким риском, 0- за профессию с высоким риском, 0,16- другие профессии

5
Работа
0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0- другие

6
Занятость
0,059- за каждый год работы на данном предприятии

7
Финансовые показатели
наличие банковского счета- о,45, наличие недвижимости- 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19.



 
Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 или больше. Если сумма баллов менее 1,25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.
Существуют две основные проблемы. Первый заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Мы никогда не будем знать, как ведут себя клиенты, которым было отказано кредит: вполне возможно, что какая-то часть была бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об "отказниках". Это позволяет им восстановить исходные популяции клиентов, которые обратились за кредитом.
Вторая проблема заключается в том, что люди со временем меняются и социально-экономические условия, которые влияют на изменение поведения людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее "свежих" клиентов, периодически проверять качество системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается однажды в среднем полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильна экономика в это время.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ГАЗПРОМБАНК»

 

2.1 Потребительское кредитование в России

 
За последние двадцать лет идеи банков полностью изменились.  Банковская система России имеет обширные последствия и состоит из различных кредитных организаций, представительств иностранных банков и регулирующего органа банков в России — Центрального банка.  Современные банки России предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг — это не только хранение денег и различные способы ведения расчетных операций — это также возможность получать деньги за счет кредитования для различных целей и интересов.  Принимая во внимание цели получения наличных денег, российские банки предлагают своим клиентам такие виды кредитования, как автокредиты, ипотечные кредиты и потребительские кредиты.
 Чтобы уменьшить риск и увеличить доходы, коммерческие банки проводят диверсификацию активных операций, то есть распределяют активы между операциями разных типов и объектами инвестиций.  Банки как ведущие учреждения современной кредитной системы активно занимаются инвестиционной деятельностью.
 Заем предполагает использование средств в течение относительно короткого периода времени на условиях возврата суммы с процентами или ее эквивалентом.  Инвестирование, однако, означает инвестирование в течение длительного периода времени, пока деньги не возвращаются владельцу в результате возврата инвестиций.
 Инвестирование представляется более безличным процессом, а выдача кредита банку-клиенту связана с прямой зависимостью между кредитором и заемщиком.  Кроме того, банк может выступать в качестве единственного кредитора, и, как инвестор, он часто оказывается одним из многих.
 В то же время неопределенность и непредсказуемость кредитной деятельности банка являются факторами, стимулирующими его инвестиционную деятельность.  В то же время рассматриваются ликвидность, надежность, прибыльность и диверсификация.
 На рынке потребительских кредитов, постепенно оправляясь от кризиса, стали появляться все новые предложения от банков.  Автомобильные кредиты станут более доступными для населения, впервые за последние полтора года объем кредитов вырос на потребительском рынке кредитования, уровень просрочки постепенно стабилизируется.  Однако проблемы, оставшиеся от кризиса, и отсутствие качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты в докризисных условиях и в тех же количествах.
 Помимо диверсификации, существует целый ряд других методов, которые способствуют снижению инвестиционных рисков.  К ним относятся факторы, связанные с взвешенными решениями: получение дополнительной информации;  Хеджирование;  Страхование и некоторые другие.
 Работа банков с ценными бумагами имеет свою специфику, что связано с особенностями деятельности банка как финансового учреждения.
 Во-первых, коммерческие банки являются наиболее регулируемыми финансовыми фирмами и должны учитывать все законодательные ограничения и правила в своей деятельности.
 Во-вторых, большая часть ресурсов банка имеет платный характер.  Это означает, что влияние процентного риска на прибыль и финансовые убытки банка значительно выше, чем у других инвесторов.
 В-третьих, срочные ресурсы преобладают на неопределенный срок в пассивах банка.  Это заставляет банк обратить внимание на риск несбалансированной ликвидности.
 Управление портфелем инвестиционной политики и стратегия банка, направленная на увеличение прибыли банка, поддержание приемлемого уровня риска и ликвидности активов.
 В зависимости от целей инвестора, он может сформировать портфель с большим или меньшим риском.  Исходя из этого, инвестор может быть агрессивным или консервативным.  Агрессивный инвестор фокусируется на покупке акций, а консервативный — на покупке облигаций и краткосрочных ценных бумаг.
 Инвестиционная политика банка представляет собой письменный документ, в котором изложены инструкции для сотрудников банка относительно структуры инвестиционного портфеля, типов ценных бумаг, стратегии банка по купле-продаже и т. Д. По мере изменения экономической ситуации инвестиции банка  Политика также меняется.
 Возросший спрос россиян на необеспеченные кредиты, несомненно, растет не только среди заемщиков, но и среди банков.  В то же время население не останавливается на нестабильности в экономике и высоких процентных ставках по заемным средствам.  Наиболее простым для понимания населения банковским продуктом является потребительский кредит, предоставление которого, как правило, не занимает много времени у банка.  Для большого количества российских банков развитие этого сегмента — отличная возможность диверсифицировать структуру активов и доходов — это важно для повышения устойчивости бизнеса.
Ситуация на рынке потребительского кредитования в России характеризуется большим количеством потребительский кредит без обеспечения (данный вид кредитования вырос на 60% в 2012 году), Центральный Банк России вызывает серьезные волнения. Центральный банк выступил с инициативой ограничить розничное кредитование, и в ближайшие несколько недель, остальные-2012 будет принимать решения, которые вступили в силу с 2013 года. Российская газета — Федеральный выпуск № 5944 (271) от 23 ноября 2014 года.
Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. В таблице 1 видна динамика увеличения объема предоставленных кредитов физическим лицам. Если в 2016 году объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 1,4 млрд. рублей, то уже через год он увеличился до 2,5 млрд. рублей, а в 2014 – до 5,1 млрд. рублей. Доля потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов также увеличивалась, как видно из таблицы 1.
Показатели
2013г.
2014г.
2015г.
2016г.

В рублях
4575594
5567887
6357686
7865746

В иностранной валюте
3576887
6354659
7877689
9567429

всего
18488544
39878990
69567677
108656445

Объем всех
предоставленных кредитов
15699765
34567896
66546534
98802205

Доля кредитов физ.лицам
в общем объеме
7%
7,9%
9,3%
15,3%



Таблица 1. –Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб

Рисунок 1.- Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб.

2.2 Финансовая характеристика и характеристика потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк»

 
«Газпромбанк» начал свое существование как подразделение банка, обслуживающее организации, работающие в газовой отрасли.  Главным акционером сразу стал и остается «Газпром».  В результате серьезного влияния добывающей промышленности на деятельность Газпромбанка кризис 1998 года практически не повлиял на это.  Это послужило основанием для значительного усиления влияния в банковском секторе, и с 1999 года началось активное проникновение Банка в другие регионы России и за рубежом.  До 2007 года Банк был закрытым акционерным обществом, а с 2007 года — ОАО «Газпромбанк».
 Значительное влияние государства на добывающую отрасль, традиционную для России, также сказывается на банках, не зависящих от него.  Газпромбанк пользуется поддержкой государства, что повышает его надежность как для обычных клиентов, так и для банковских аналитиков.
 Работа, проводимая в ОАО «Газпромбанк», в основном направлена ​​на привлечение и поддержку крупных и средних предприятий, для которых Банк является как кредитором, так и главным финансовым представителем.  Львиную долю доходов Газпромбанка составляют крупные клиенты.  Депозиты организаций составляют 90% всех собственных депозитов банка.
 С 2009 года, руководствуясь общей банковской тенденцией, массовая работа Газпромбанка также организована с частными лицами.  С этого времени были созданы и активно продвигались розничные товары (в основном кредиты, депозиты, кредитные карты), дополнительные офисы, которые специализируются на обслуживании физических лиц.  Чтобы расширить возможности своих клиентов, было принято решение о присоединении к Газпромбанку в Единой системе расчетов, которая открывает доступ держателям карт банковских карт к 14 тысячам устройств по всей России.  Кроме того, работа службы поддержки банка трансформируется — теперь она ориентирована не только на юридических лиц, но и на частных клиентов.
 ОАО «Газпромбанк» является кредитной организацией, созданной в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря , 1990.  Газпромбанк (Открытое акционерное общество) является одним из крупнейших универсальных финансовых институтов в России, предоставляющим широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам.  Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем ключевым показателям и является третьим по величине банком в странах Центральной и Восточной Европы.
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики — газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.
Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др. Газпромбанк имеет сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.
Клиентами Газпромбанка являются около 3 миллионов физических и около 45 000 юридических лиц.
В составе разветвленной региональной сети Газпромбанка, есть 43 филиала и три дочерних и зависимых российских банков. Газпромбанк участвует в капитале трех зарубежных банков — Белгазпромбанка (Белоруссия), Арэксимбанка (Армения) и gazprombank (Швейцария) Лтд г. Цюрих (Швейцария). ГПБ (ОАО) также открыты представительства в Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия).
Газпромбанк является членом российского Национального комитета Международной торговой палаты.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
• привлекает средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• в местах, указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• собирает деньги, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• Привлекает и вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без
• Открытие банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Помимо вышеперечисленных банковских операций Банк осуществляет следующие сделки:
• выдает гарантии за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной;
• приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• договоры аренды физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей;
• осуществляет лизинговые операции;
• оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.
Результаты деятельности банка отражаются в ежемесячных, квартальных и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в сроки, установленные им.
В ОАО "Газпромбанк" есть три основных органа корпоративного управления:
1. Общее собрание акционеров,
2. Наблюдательного Совета,
3. Правление (коллегиальный исполнительный орган) и Председатель Правления (единоличный исполнительный орган).
Согласно Уставу, Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка.
Наблюдательный совет состоит из шести членов.  Наблюдательный совет выполняет надзорные функции и определяет стратегию Банка.  Комитет по аудиту Банка оказывает Наблюдательному совету помощь в надзоре за работой внутреннего аудита, подготовкой финансовой отчетности, обеспечением высокого качества корпоративного управления и эффективности корпоративного контроля.
 Совет состоит из семи членов.  Правление несет ответственность за оперативный контроль за деятельностью Банка.  Права, обязанности, ответственность и порядок работы Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и Правления, а также комитетов, созданных при Наблюдательном совете и Правлении, регулируются соответствующими документами.
 Успех Банка во многом обусловлен наличием сильной команды менеджеров, которые, помимо выдающихся организационных навыков, имеют большой опыт работы в банковском секторе как на международном, так и на национальном уровне.
 Региональные филиалы и операционные офисы ОАО «Газпромбанк» предоставляет полный комплекс услуг корпоративным клиентам от управления денежными средствами до финансирования текущих операций и развития бизнеса.  Благодаря широкому региональному присутствию Банк плодотворно работает не только с компаниями, расположенными в определенных регионах страны, но и с крупнейшими российскими предприятиями с разветвленной сетью филиалов и подразделений на федеральном уровне.
 Структура активов банка включает в себя производственные и непроизводственные активы.  Производственные активы включают в себя: выданные ссуды, размещенные депозиты, инвестиции в ценные бумаги и другие доходные активы.
 Неработающие активы включают денежные средства в кассе и на корреспондентских счетах, обязательные резервы, переданные в Центральный банк Российской Федерации, средства объединяются в расчеты, дебиторы, капитализированные активы, курсовые разницы, расходы, убытки, использование прибыли и других активов, которые  Не приносят доход.
 Структура средств банка включает в себя: дополнительный капитал, который включает в себя увеличение стоимости имущества банка в результате переоценки;  Эмиссионный доход, полученный от продажи акций первым владельцам по цене выше номинальной;  Стоимость имущества, полученного бесплатно;  Резервный фонд банка, целевые фонды, фонды накопления, другие фонды, созданные банком в соответствии с учредительными документами.
 Доходы от операционной деятельности — проценты, полученные по займам, проценты по просроченной задолженности, проценты по размещенным другим средствам, проценты, полученные по открытым счетам, проценты по депозитам.  Операционная прибыль неизменно положительна, но в то же время их доля в общих доходах обычно снижается с 14,4% до 12,6%, что нельзя считать положительным фактором.
 Доходы от операций с ценными бумагами от процентных доходов от инвестиций в долговые обязательства, проценты по векселям, дисконтированный доход по векселям, доходы от перепродажи ценных бумаг.  Доля доходов от операций с ценными бумагами имеет довольно большую долю, которая, однако, снизилась с 14,1% до 12,1%.
 Доходы от внереализационных операций включают комиссионные доходы, полученные от операций с иностранной валютой, доходы от переоценки валютных счетов, дивидендов, комиссий за прочие услуги, то есть доходы от неработающих активов.  В анализируемом банке эти доходы имеют существенную долю.  Доля доходов от внереализационной деятельности составила 57,2%, 47,2%, 47,5% и 41,8%.
 Прочие доходы включают в себя штрафы, пени, неустойки, взыскания сумм со счетов фондов и полученной комиссии резервов и другие.  Их доля составила: 14,2%, 27,3%, 22,7% и 33,5%.
Значительная доля прочих доходов в совокупном доходе характеризует деятельность банка не в лучшем виде, поэтому их положительную динамику следует рассматривать как весьма негативный фактор.
Общие расходы банка включают все расходы, понесенные банком в ходе своей финансово-хозяйственной деятельности. Они состоят из операционных расходов, расходов, связанных с функционированием банка, расходы, связанные с операциями с ценными бумагами и прочие расходы.
Расходы на операции с ценными бумагами-расходы на ценные бумаги, выпущенные и купленные. Доля расходов на увеличение ценных бумаг с 5,9% до 9,9%.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 1.18%, 6.77%, 11.18% и 5.90%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего периода была удовлетворительной, не падая ниже стоимости 10.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
Динамика удельного веса неоперационных расходов, имеет нарастающий характер: 84.21%, 77.96%, 75.74% и 78.20%, их размер в течение года был значительно выше допустимой (30%), ближайший долю не рекомендуется значения с 2016 года. Судя по всему, банк стал менее успешного контроля этого типа расходов.
Наоборот, доля операционных расходов компании: 14.61%, 15.28%, 13.08% и 18.90%, что выглядит вполне логичным, кроме того, следует отметить, что на протяжении всего 2015 года, доля операционных расходов был далек от рекомендуемого минимума.
Процентная доходность активов: 1.14%, 3.86%, 4.64% и 7,79%, не является достаточно большим и существенно отклоняется от нормативного минимума, который составляет 11,5%, что свидетельствует о низкой эффективности инвестиций в операции, приносящие процентный доход. В то же время, можно отметить его достаточную стабильность. В беспроцентном рентабельности активов, имеющих ярко выраженную положительную динамику, увеличился с 4,90% в начале года до 22,72% в конце, не отвечающих нормативным диапазона (менее 1,1%) в течение года.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 2.18%, 6.67%, 11.28% и 5.80%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего 2015 года был удовлетворительным, не падая ниже стоимости  20.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
По данным анализа, можно сделать вывод, что банку необходимо увеличить объемы и эффективность ее операционной деятельности.
В 2015 году Газпромбанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2014 году, когда под влиянием финансового кризиса, был более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков. В то же время, финансовый кризис и рост безработицы привели к существенному снижению спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно в первой половине года. Объем кредитов, была снижена с одновременным увеличением объема досрочного погашения текущих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля банка за первое полугодие 2009 года на 5,3%.
Во втором полугодии 2014 года, в связи с наметившейся тенденции к стабилизации экономической ситуации, Банк начал систематически отменить "кризиса ограничений", созданной в 2013 году, в том числе возобновление кредитования в долларах и евро, увеличил максимальную сумму займов и сроки кредитования, требования безопасности. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля банка замедлился — во втором полугодии 2015 года, снижение составило всего 1,3%. За год розничный кредитный портфель Газпромбанка сократился на 6,8% — до 168 млрд. рублей.
В рамках оптимизации процесса кредитования в 2013 году, "Газпромбанк" представил новую технологию под названием "кредитная Фабрика".
Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решения по запросу клиента была снижена до 2 дней, затраты на анализ сделок и документооборота были снижены. В то же время качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, остается на высоком уровне.
В 2014 году банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит "ипотечный Стандарт"; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных другими кредитными организациями.
За последние три года, наибольшую долю составляют "потребительские кредиты и прочие кредиты", на которые приходится почти половина всех кредитов физическим лицам. В 2014 году доля выданных автокредитов снизилось на 6%, и в 2014 году осталась неизменной по сравнению с 2013 годом.
Кредитование предприятий реального сектора экономики является важнейшим приоритетом работы банка. С точки зрения инвестиций в реальный сектор экономики, "Газпромбанк" занимает лидирующие позиции в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 41,8%
Чтобы обеспечить грамотное управление проблемными активами корпоративных клиентов банка и получать максимальную отдачу средств, в некоторых случаях Банк привлекает аккредитованных внешних компаний для работы с проблемными долгами.
Газпромбанк кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам (количество клиентов Газпромбанка — около 3 миллионов человек). Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2013 году. Наиболее значимыми по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительства, энергетики. В то же время, кредитование транспорта, авиационной и космической отрасли был значительно уменьшен.
 
.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 
. Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно и часто очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что вы собираетесь покупать, и Вы платите деньги за это позже. Часто это очень удобно, потому что собрать достаточно большую сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и платить ежемесячно гораздо проще.
В России, потребительские кредиты все виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и других. В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в Западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно: потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему и т. д.
Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется следующими факторами:
— рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень дохода ведет к опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. Как следствие, внешне парадоксальная ситуация возникает тогда, когда, с увеличением количества состоятельных граждан, нужно жить в долг растет. Кредитоспособность горожан значительно вырос в последние годы, что сделало потребительское кредитование для них более доступной;
-В настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения;
— этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на относительно высокие затраты на создание кредитов гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.
Основные проблемы потребительского кредитования, которые решаются, не большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.
По расчетам Центрального банка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года Центральный банк законодательно заставил банки декларируют истинные проценты по кредитам. В теории, это должно охладить потребительский пыл россиян.
Операции потребительского кредитования являются очень привлекательными и популярными в коммерческих банках России, практики Газпромбанк только о четырех видах потребительского кредитования, деятельность банка в большей степени ориентированы на работу с юридическими лицами.
Потенциал рынка во всей экономике остается огромным, и в то же время это направление очень привлекательно с точки зрения прибыльности, особенно с учетом разницы в кредитном и депозитном курсах, а также ставок в России и развитых странах.  Таким образом, имея возможность привлекать «дешевые» заемные средства за рубежом и размещать их на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью покрывающую все риски невозврата кредитов.  Эта схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих доступ к иностранному рынку капитала и имеющих высокие кредитные рейтинги (например, Газпромбанк).  В то же время следует отметить, что по мере развития рынка потребительских займов и усиления конкуренции ставки кредитования снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.
 Приоритетной задачей для банковского сектора в настоящее время является минимизация рисков при выдаче кредитов.  Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные ломбардные кредиты, кто-то в качестве обязательного условия ставит гарантию отдельного, других надежных сегментов, например, с зарплатой клиентов.  Газпромбанк в этом случае не практикует в своей деятельности предоставление необеспеченных кредитов.
 Основные проблемы потребительского кредитования, которые в настоящее время обрабатываются Центральным банком России, имеют большой процент невозврата кредитов и «скрытых» комиссионных, которые увеличивают размер кредита.  На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России имеются положительные и отрицательные черты.
 К положительным можно отнести:
  — получение банками неизменно высокой прибыли;
  — увеличение продаж торговыми организациями и автосалонами;
  — рост покупательной способности;
  — увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
 К отрицательному:
  — повышенные риски невозврата наличных денег, для банков;
  — значительные переплаты за товары, которые клиент покупает.
 Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредитования активно развивается из-за огромного интереса со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита — отличный способ увеличить свою прибыль.
 Газпромбанк, даже имея устойчивую позицию на рынке кредитных услуг, узнаваемый бренд и отличную репутацию, продолжает совершенствовать и разрабатывать новые стратегии развития и прилагает все усилия для реализации этих стратегий.
 Задачи, которые были заданы при написании этой курсовой работы, были достигнуты.  Преимущества и недостатки потребительского кредитования Газпромбанка были определены нами, а также способы улучшения потребительского кредитования в банке.
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 
Источники
1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: офицер. Текст по состоянию на 30 декабря 2014 года: [принята всенародным голосованием 12.12.1993] // СПС "Консультант Плюс": Основы законодательства.
2. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 21 октября 1994 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 3 декабря 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
3. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть вторая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 1 января 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): [Электронный ресурс]: федер. Закон от 10.07.02. Н 86-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 25 ноября 2013 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
5. О банках и банковской деятельности: [Электронный ресурс]: федер. Закон: от 30.02.2012. Н 17-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 15 ноября 2015 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
 
Литература
6. Агарков М. М. Основы банковского права: Учебник. Пособие / М.М. Агарков. — М: Дис, 2015. — 82 с.
7. Балабанов А. И. Банки и банковское дело: Учебник. Пособие / А.Я. Балабанов. — Санкт-Петербург: Питер, 2015. — 448 с.
8. А. М. Tavasiyeva — М Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. Пособие .: Финансы и статистика, 2013. — 304 с.
9. Е. Ф. Банковское законодательство: учебник. — Ред. 2-й вн. И перераб. — М.: Учебник для вузов, 2014. — 271 с.
10. Е. Ф. Жуков. — М: Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / .: Учебник вузовских, 2016. — 491 с.
11. О. И. Лаврушин. Банковских операций: — М.: ИНФРА-М, 2014.- 486s.
12. Баторова А. М. банковские ресурсы: привлеченные средства клиентов — юридических и физических лиц // Финансы и кредит. — 2015 — №24. — 27-31 сек.
13. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: / гг. Вешкин, г. л. Авагян // курс лекций. — Москва: Экономист, 2016. — 400 с.
14. Деева А. И. Финансы и кредит: учебник / А.Я. Деева. — Москва: КноРус, 2015. 544 с.
15. О. И. Лаврушин. — М.: Деньги, кредит, банки; обучение. Пособие / Финансы и статистика, 2015. — 566 с.

Введение

 
В России, как и в других странах, банковское кредитование довольно быстро развилось. Роль данного вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые установлены современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. На этом фоне, количество коммерческих банков в России с каждым годом увеличивается, что создает здоровую конкуренцию на рынке таких услуг и в то же время создает проблемы для потребителей, связанные с выбором банка, в котором потребительский кредит предложение является наиболее выгодным.
Кредитование одна из прибыльных частей банковского бизнеса.  Основная часть прибыли генерируется, она оплачивается в резервные фонды и используется на выплату дивидендов акционерам. Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Эти способы, чтобы побудить больше потребителей участвовать в процессе кредитования, что делает кредит доступным из-за благосостояния каждой российской семьи.
В свою очередь, среди всех российских банков, поставок продукции высочайшего спроса является просто потребительский кредит. В зависимости от потребностей клиента, уровень его дохода, наличие соответствующих документов и наличия залогового имущества, клиент имеет право использовать различные виды кредитных продуктов. Банки готовы предложить клиенту взять на продукт "персональный кредит", кредит без залога, срочные займы, кредитные карты, кредит и заем под залог недвижимости или автомобиля в случае договора кредита в течение некоторого времени и много денег.
Актуальность темы исследования курсовой работы заключается в том, что потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительские кредиты с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие
Предметом исследования является Деятельность банка ОАО "Газпромбанк", связанные с введением определенных форм потребительского кредитования.
Предметом курсовой работы являются формы кредитования, которые осуществляются банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Целью данной работы является анализ условий и практики кредитования, ОАО "Газпромбанк", разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
Для достижения этой цели, следующие задачи должны быть решены в данной работе:
— показать содержание и внутренние характеристики кредита, обосновать подходы к классификации форм кредита;
— Анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие ее функционирование;
— проанализировать методы оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.
Задачи курсовой работы:
— рассмотреть правовые аспекты потребительского кредитования в России;
— рассмотреть мировой опыт в области потребительского кредитования на примере экономически развитых стран;
— Проанализировать деятельность ОАО "Газпромбанк" об особенностях деятельности Банка и описать условия потребительского кредитования в банке;
— Выявить проблемы потребительского кредитования ОАО "Газпромбанк" и предложить возможные решения этих проблем, а также попытаться внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "Газпромбанк"
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития потребительского кредитования

 
Понятие потребительского или личного кредита существовало в VI веке до нашей эры, в частности, на территории современного Израиля. Для царя Соломона евреи использовали личную ссуду, то есть за долги пошли в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и привлек личную ответственность в собственность. Он издал закон, согласно которому должник теперь несет ответственность перед кредитором за свое имущество, а не за личную свободу. В стране должника установлен полюс, на котором было написано, что его собственность принадлежит кредитору при предоставлении определенной суммы, и, таким образом, уведомляет всех вокруг, что собственность заложена. Сообщения таких надписей стали называть ипотекой от греческой «ипотеки», что означает «залог, залог».
Первые кредиты в истории человечества назывались, как правило, нужны, а не возможность зарабатывать дополнительный доход. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу же сталкивались с тем, что периодические урожаи могут оставлять без пищи на целый год. Здесь есть первые ссуды: если индивидуальному фермеру не хватает урожая, он отправился к богатому соседу и попросил занять немного денег до следующего урожая.
Кроме того, первая форма займов и процентов имела, конечно, естественный характер (вид бартера). Фермер взял мешок с зерном и вернулся полтора-два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночную экономику, и деньги. Конечно, ничто не может гарантировать, что человек уже находится в бедственном положении, может не только улучшить свой бизнес, но и получить излишек, чтобы выплатить долг. Как один историк экономики, «проявлять интерес к этим условиям означает падать».
Если человек не может заплатить долг, он может потерять свое имущество. Если ему нечего было брать, он уходил, чтобы отработать долг на поле или во дворе, чтобы его кредитор, по сути, попал в долговое рабство. Конечно, это явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него была Церковь.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться с любой формой кредита и пытается предотвратить ростовщичество, регулируя высоту цента. В 1545 году в Англии была объявлена ​​максимальная ставка 10% в год. В 1624 году он был сокращен до 8%, а в 1652 году — 6%. Другие страны действовали аналогичным образом. Например, в 1640 году в Нидерландах установлена ​​максимальная процентная ставка не выше 5% во Франции в 1601 году, там был максимальный процент 6%.
В России такой закон был введен в 1754 году, а максимальный процент был также равен 6%. В XVIII веке широкая волна протеста против запрета интереса начинает разрушать общественное мнение, а в девятнадцатом веке почти повсеместно отменяет контроль над нормой процента. Однако законодательство во многих странах — это концепция ростовщичества («эксплуатация потребностей, слабость понимания, неопытность или ссуды на психическое возбуждение») и уголовная ответственность за это.
Но кредиты «в нужде» были не единственным типом потребительских кредитов в древнем мире или в средние века. Часто занимать деньги, у вас были богатые люди, которые по тем или иным причинам не могли добраться до необходимого им уровня потребления. Этого едва ли можно было бы назвать, хотя мотивы схожи.
В конце XVII века английский купец и автор брошюр по экономическим темам Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, взятые взаймы под проценты, гораздо меньше, чем десятая часть, попадают в руки предпринимателей… они В основном, на покупку предметов роскоши, которые выдаются за расходы людям, являющимся крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем они приносят им свою землю… ». Кредиты выдавались, как правило, под залог земли, и это было причиной того, что через некоторое время землевладельцы многих стран оказались в долгах.
Основными заемщиками могут быть короли, займы, которые были либо военными, либо потребителями. Короли были одним из «плохих» заемщиков, так как они легко могли решить не возвращать деньги
В практике российских банков XIX — начала XX вв. Существовал также концепт персональной ссуды. В то время как личный кредит представляет собой кредит без обеспечения, предоставляется лицо, которое, по мнению Банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые коллективно гарантируют погашение займа. В настоящее время термин «персональный кредит» (индивидуальный кредит) используется в широком смысле как кредит, предоставленный Банком физическому лицу.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, которое дал ряд объективных и субъективных причин. До Первой мировой войны коммерческие банки развитых стран, обеспечивали население  кредитами наличными на потребительские цели. Первые начали этот путь коммерческие банки США. Созданный в 1920-х и 1930-х годах группа банков одним из предшественников Нью-йоркских "города Corp" и "Bank of America" привело в отдел по потребительскому кредиту. Изначально эта группа банков стало предоставлять кредиты физическим лицам для таких целей, как оплата труда, предоставление стоматологической помощи, здравоохранения, образования и т. д., но потом и кредитов на покупку потребительских товаров. После войны, потребительского кредитования в банковском секторе будут услуги для бизнеса одним из наиболее быстро распространенных сегментов рынка кредитования. В других западных странах бум банковских кредитов начался на потребительские нужды населения в конце 50-х годов. Из-за резкого роста несоответствия между ростом производства и ограничивает платежеспособный спрос работников.
В настоящее время банковский потребительский кредит широко распространен практически во всех развитых странах и во многих странах третьего мира. А в ведущих капиталистических странах масштабы применения этого займа значительно расширились, а роль домашних хозяйств как солосенков в последние десятилетия возросла неизмеримо. Уже в начале 90-х годов во Франции и Германии домохозяйства почти равняли объем кредитов предприятиям, а в США даже превосходили их по этому показателю, выйдя на первое место.
Самый распространенный потребительский кредит, полученный в Соединенных Штатах: в период 70-х годов наблюдалось трехкратное увеличение остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х он превысил бы 600 миллиардов долларов. Следует отметить, что темпы роста потребительского кредитования в промышленно развитых странах Европы опережали динамику американского рынка (например, в Германии в 70-е годы наблюдалось пятикратное увеличение потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долларов США к началу текущего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны определила особое положение американского рынка как самого крупного и наиболее развитого.
 

1.2.Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды

 
Потребительский кредит – это продажи розничных потребительских товаров с отсрочкой платежа или банковского кредита на приобретение потребительских товаров и на оплату различных личных расходов (стоимость обучения, медицинского обслуживания, и т.д.).
Другое определение концепции, приведенное в финансово-кредитном энциклопедическом словаре, под ред. Ag Грязнова: "Потребительский кредит (персональные кредиты, кредит) кредит предложил населению, предприятий торговли и услуг с приобретением потребительских товаров, товаров длительного пользования, оплату коммунальных услуг в условиях переноса сроков платеж ".
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть продукты, и деньги. Проданных товаров в кредит и оплаты банковских кредитов являются потребительские товары длительного пользования.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается за счет увеличения доли объема розничной торговли.
Роль потребительского кредита подразумевает стимулирование эффективности работы. Т.е. получают зарплату, которой не достаточно, чтобы купить продукт, за деньги, люди могут купить  продукты в кредит или взять деньги на покупку. Впоследствии, деньги должны быть оплачены за продукт, так что каждый взял кредит, чтобы не потерять работу. Только в этом случае клиент банка может быть уверен в  способности погашать кредит и показать кредитору, что он добросовестный клиент.
Потребительские кредиты снижает текучесть кадров, потому что это заставляет людей держать свое рабочее место как можно больше, и не потерять работу, остаться в состоянии платить и в состоянии погасить долг перед банком. Сокращение персонала и текучесть кадров благоприятно влияет на экономику. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором для роста экономики
Классификация потребительских кредитов может быть проведена в соответствии с различными критериями, например, по кредитной линии, кредитных организаций, по срокам кредита, обеспечение возврата и способ, сроки, метод расчета процентов.
Рассмотрим классификацию для каждой из этих характеристик.
Объекты в кредит потребительские кредиты можно разделить на кредиты
• На неотложные нужды
• Залогом ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификации и подключении к водоснабжению и канализации
• Для образования
• На медицинские услуги
• На приобретение транспортных средств
• В настройках телефона
На потребительский кредит, есть кредиты
• Банк
• для торговых организаций
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• небанковские организации — ломбарды, пенсионные фонды и т. д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях, в которых они работают.
Условия потребительские кредиты подразделяются на:
• краткосрочные — от 1 дня до 1 года
• среднесрочные — 1-5 лет
• долгосрочный — более 5 лет.
Для обеспечения потребительские кредиты обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
• Разовый кредит. Они включают текущие счета, открываемые Покупателем на срок 1-1.5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах выданных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредитам и процентам осуществляется одновременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
В соответствии с условиями займа, кредиты единовременных и возобновляемый (револьверный).
Методом сбор процентов кредиты классифицируются следующим образом:
• кредиты с процентами на момент предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• Кредиты с уплатой процентов равными на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как кредит с аннуитетного платежа, т.е. платежа, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
Приведенная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Потребительский кредит может быть предоставлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные карты, револьверные кредиты, личные кредиты.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования — автомобилей, холодильников, радиоприемников, телевизоров, мебели — такой вид кредита называется покупкой в ​​рассрочку. Этот вид кредита имеет свои преимущества, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, и этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более длительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; Позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Тем не менее, сами причины могут быть предоставлены в случае решения клиента получить товары, используя персональный кредит, банковский овердрафт для или кредитной карты. И все же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
1. Покупка в рассрочку "продается" от продавцов к клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка в дозах, которые могут быть приняты легко, "на месте".
2. В последнее время, клиенты имеют очень скудное представление дешевых финансовых операций. Потребители очень инертны в покупательские привычки, даже если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают совершать сделки со знакомыми поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знаю о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения о сумме ежемесячных платежей и продолжительности срока кредита, а не от фактической стоимости кредита ..
3. Есть много более «non-банк» людей, которые не думают, чтобы получить банковские кредиты, овердрафты или кредитные карты в качестве средства для покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативой наличных денег плату за покупку этих лиц.
Кредитные карточки, например, Visa и Mastercard выпускаются банками, многих обществах здание и финансовых домов, слишком много, пусть ваши кредитные карточки, например, American Express выпустила свою собственную карточку Optima.
Кредитные карты приобрел популярность по многим причинам. Во-первых, сделать платеж с помощью кредитной карты независимое клиента в наличные, почему, где, если он имеет возможность оплатить стоимость товаров или услуг без денег в кармане. Кроме того, карточка не означает потерю потерь запасов, как в данном случае, потеря в сообщении банка, клиент может быть уверен, что учетная запись не теряется. Что касается покупки картой, клиент получает подробный обзор каждого месяца. Кроме уже упомянутых удобства, есть и другая. Если клиент нуждается в деньгах, может их получить в ближайшие 24 часа БАНКОМАТ. Но это очень не выгодно, если и удобный способ получить деньги как налог для выдачи наличных денег.
Термин «расходные карточки » распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.В настоящее время потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку — "оборотный кредит" — был применен в США. Суть этого метода сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.
Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемый кредит как альтернатива кредитные карты.
Следующий вид потребительского кредита — персональный.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или смежных ссуд) и завещанных, персональные кредиты обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае применения для личного кредита, его обычно хватает для заемщика, чтобы внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя не существует строгих правил для этого. Источником оплаты является регулярный доход клиента. Есть также включают оперативные и эксплуатационные расходы для тех покупок, которые клиент собирается сделать. Срок кредита зависит от цели, для которой кредит берется.
Овердрафт-это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным.
 

1.3 Правовые аспекты потребительского кредитования

 
На сегодняшний день разработаны два законопроекта: проект по потребительскому кредиту, подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект по потребительскому кредиту, подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России.
Защита потребителей в банковских услугах является специфической по сравнению с защитой прав потребителей в других областях, из-за принципиальной разницы между банковскими услугами и другими услугами. В результате закон «О защите прав потребителей», предназначенный для использования в обычных «внутренних» отношениях, не учитывает специфику банковских операций. Это делает проблематичным применение его к отношениям, возникающим из договора потребительского кредита.
Целью проекта был первоначально назначено, во-первых, создать правовые условия для развития потребительского кредита; во-вторых, обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита; в-третьих, создание механизмов для защиты этих прав в случае нарушения Злобин La Деньги, кредит, банки. Секция обмена бизнес "банки". Проект направлен не только на защиту прав заемщика-потребителя, а также имеет более широкий круг задач. Основными задачами проекта являлись:
• создание правовых условий для развития потребительского кредитования;
 • гарантирует права заемщиков при использовании потребительского кредита;
 • создание механизмов для защиты этих прав в случае их нарушения;
• Определить последствия, когда заемщик не выполняет условий договора потребительского кредита.
В таких условиях, конечно же, развитие независимого потребительского кредита закона становится оправданным, поскольку закон подразумевает не только создание специальных механизмов для защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, а также специальные нормативно-правовое регулирование отношений в сфера потребительского кредитования. Текущее национальное законодательство не учитывает лучший международный опыт и современные банковские практики, которые мешают адекватной регуляции специфики отношений, связанных с потребительским кредитованием. Для оптимального развития кредитного рынка потребительского, Россия считает международный опыт. Тем не менее, анализ предлагаемых нововведений в проекте, показали, что ни один, ни Domestic Зарубежная практика в этой области, разработчиками проекта были должным образом исследованы и приняты во внимание.
 В результате, проект был неясным, правовое регулирование предлагая половина решения лишь несколько наиболее острых проблем. И, конечно же, в целом проект не достиг своей цели. Особенностью потребительского кредита не деньги доступны заемщику на потребительские нужды — потребности, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, то есть личных, семейных, домашних и иных нужд. Особенностью потребительского кредита является то, что кредит не будет дано ему, кто в состоянии оценить риски, связанные с ним, то есть профессиональный и заемщика потребитель, который не имеет специальных знаний в финансовом секторе, который определяет предоставление специальных средств для таких заемщику. Предоставление таких средств не предоставляются другим участникам кредитных операций Банка. Законопроект предусматривает право заемщика "вас с достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и погашения потребительского кредита" от кредитора. Предлагаемое регулирование не создает каких-либо правовых гарантий для граждан-заемщиков. Наоборот, предлагаемые правила позволили бы недобросовестному кредитору, в то время как формальное соблюдение требований закона, чтобы довести до сведения заемщика информацию о кредите, который практически исключает возможность для заемщика, чтобы защитить свои права на. Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита является предоставление рассрочки платежа общественности в покупку товаров длительного пользования. Потребительские кредиты выдаются на принципах срочности, возвратности, оплаты труда и материально-технического обеспечения. В схеме потребительского кредитования, а не только банк и заемщик может участвовать, но гарантами, а также торговые организации
 

1.4 Порядок выдачи и погашения кредита

 
Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, которые устанавливают порядок кредитования. Кроме того, процедура выдачи кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачи заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, и обмен кредитной информацией с другими банками и Поставщиками. Процедуры также могут включать в себя те аспекты кредитования, которые регулируются и контролируются законом. Другие разделы включены в перечень процедур, которые включают оценку состояния и проверку предоставленных займов, статус просроченных долговых обязательств, сомнительные активы, и процесс сбора.
Кредитная политика банка определяет кредитную деятельность банка, его "целевые рынки" и клиентуру, а также приемлемые и неприемлемые риски. Сотрудники кредитного отдела должны сыграть двойную роль — роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита.
Чтобы подать заявку на получение кредита, заемщик представляет необходимые документы:
1) заявление;
2) срочное обязательство;
З) справка с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы удержаний из нее;
4) поручительство граждан, имеющих постоянный источник дохода.
Для отдельных видов кредитов предоставляются дополнительные документы.  Например, при получении кредита на строительство индивидуального жилого здания для постоянного проживания требуется свидетельство местных органов власти о выделении земли с оценкой сметной стоимости строительства.
 Для предоставления кредита на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется сертификат садоводческого товарищества.  Организации, получающие кредиты для членов садоводческих товариществ, представляют в банк заявление о принятии обязательств, список заемщиков и документы, указывающие на выделение земли под строительство, разрешение на строительство.
 После определения потенциального заемщика кредитный сотрудник начинает процесс принятия решения, получая информацию от этого заемщика, чтобы решить, является ли его заявка на получение кредита достойной совместимости с текущей политикой банка.  Далее работник должен определить, для чего заемщику нужны дополнительные средства.  Настоящая причина может не всегда совпадать с названным заемщиком.  Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру займа по срокам погашения, составить график погашения и найти подходящий тип кредита (например, потребительский кредит, ипотека).  Только после этого сотрудник банка может получить достаточную информацию для углубленной оценки.
После того, как работник банка понял суть заявления клиента, был ли он создан и адекватны ли реалии деятельности банка, сотрудник по займам должен проанализировать источники погашения кредита.  Этот анализ, который идентифицирует первичные и вторичные источники погашения, поможет работнику определить, принимать или отклонять заявку клиента на получение кредита.  Чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабости и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента в отношении его финансовой отчетности, денежных потоков, клиентов бизнес-стратегии, информации об этом и опыта работы  .  Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанного клиента.  Цель кредита и его погашения взаимно переплетены;  Знание сущности кредита позволяет как банкиру, так и заемщику связать условия погашения кредита с его назначением.
 Следующим этапом в организации потребительского кредитования является оценка кредитных рисков.  Оценка кредитного риска по каждому выдаваемому кредиту (профессиональное суждение) должна осуществляться кредитной организацией на постоянной основе.
Кредитование физических лиц относится к высокорисковой деятельности коммерческих банков.  Успешная работа банка во многом зависит от эффективного управления кредитным риском.  В свою очередь, управление кредитным риском включает оценку, основанную на соответствующих методологических принципах и методах.  В настоящее время существуют два основных метода оценки рисков: экспертный и аналитический (частный и комплексный).  Экспертный метод основан на исследовании оценок, проводимых экспертами банка, и включает в себя разработку индивидуальных оценочных оценок или финансовых коэффициентов, направляя их в определенную зону банковских рисков.
 Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, записывается в файл заемщика.  Информация, используемая кредитной организацией для оценки качества кредита, включая оценку финансового положения заемщика, должна быть доступна руководству, внутреннему контролю кредитной организации, аудиторам и банковским инспекторам.
 Оценка рисков кредитных операций осуществляется на основе процедуры регулирования Центрального банка 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по кредитам, займам и эквивалентным долгам».
 Классификация кредитного требования осуществляется на основе анализа финансового состояния заемщика с точки зрения вероятности дефолта, а также с учетом качества обслуживания заемщиком кредитного требования.
 Банки классифицируют требования к кредитам в одной из пяти групп с точки зрения вероятности потери:
 1. (Наивысшая) категория качества (стандартные кредиты) — отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту равна нулю);
 2. Категория качества (нестандартные кредиты) — умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту определяет его амортизацию в размере от одного до 20 процентов);
 3. Категория качества (сомнительные ссуды) — значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 21 до 50 процентов);
 4. Категория качества (проблемные кредиты) — высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за невыполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 51 до 100 процентов);
 5. (низшая) категория качества (безнадежные кредиты) — нет вероятности возврата кредита из-за неспособности или отказа заемщика выполнить кредитные обязательства, что вызывает полное (100-процентное) обесценение кредита.
Кредиты, относящиеся к 2-5 категориям качества, обесценены.
 Приемлемым является разработка банком собственной методологии оценки кредитного риска с большим числом классификационных групп.
 Оценка финансового состояния заемщика является важным элементом при оценке кредитных рисков.  Финансовое положение оценивается банком на основании анализа и информации по этому вопросу, включая данные финансовой отчетности и другую информацию, признанную банком как необходимую для классификации кредитных требований в группе риска.
 Финансовое состояние заемщика может оцениваться банком как очень хорошее, хорошее среднее, среднее, плохое среднее, плохое.
 Еще один критерий оценки группы риска заемщика, качество обслуживания долга заемщиком.  В зависимости от качества обслуживания долга заемщиком кредитные требования классифицируются банком по одной из трех категорий: «обслуживание долга», «обслуживание среднего долга», «обслуживание бедных долгов».
 Определение групп риска по кредитам на основе двух основных факторов: финансового состояния заемщика и качества обслуживания долга определяется специальной матрицей.
 Завершающим этапом процесса структурирования кредита является его утверждение, подготовка документации и составление отчета по ней.  Все эти этапы должны быть четко отражены в кредитной политике и процедурах банка.
 Кредитная документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать правовые меры, если заемщик не выполняет запретительные положения или не нарушает график погашения.  Кредитный договор — это договор между банком и заемщиком, в котором указаны права и обязанности каждой стороны в отношении займа.  Хотя кредитное соглашение не позволяет кредитору контролировать источник погашения займа, он содержит условия, оговорки и ограничения, направленные на поддержание или улучшение финансового состояния заемщика, уровень рентабельности, денежный поток, который каким-то образом защищает  Интересы банка.  Хороший кредитный договор, составленный на четкой правовой основе, дает кредиторам вес в переговорах, если состояние кредита начинает ухудшаться.
 Перед подписанием юридическая документация должна быть тщательно проверена, предпочтительно любой специализированной внутренней структурной единицей банка.  Специалисты банка должны тщательно проверить документацию для обеспечения кредита, включая его оценку.  Очень важно, чтобы кредитная документация соответствовала требованиям действующей законодательной базы: до того, как кредит будет предоставлен одному заемщику или группе связанных заемщиков, действующие кредитные лимиты должны быть тщательно проверены на предмет стоимости капитала банка.  Кроме того, эта документация должна быть приведена в соответствие с существующими в лимитах внутреннего банковского кредитования и концентрации кредитов.
 Четкая обработка всей документации является важным элементом системы внутреннего контроля банка.  И хотя это правило часто нарушается, не стоит отдать должное клиенту, пока от него не будет получена вся необходимая документация.  Отдельное структурное подразделение банка должно проверять и хранить всю документацию.
 Обеспечение является материальным активом, к которому у банка есть залоговые права.  Использование залога в поддержку кредита дает банку возможность контролировать активы в случае нарушения заемщиком условий займа.  Обеспечение становится потенциальным вторичным источником погашения кредита.  Практика различных банков в отношении обеспечения.  В большинстве развивающихся стран обеспеченные кредиты являются обычным дополнением к кредиту.  В США требование заемщика предоставить залог или гарантию третьей стороны означает, что кредитоспособность заемщика является недостаточной.
Это очень необходимо для безопасности, или гарантия подразумевает более высокий уровень риска.  В случае четкого процесса управления кредитным риском залог не является заменой кредитоспособности, что понимается как достаточность денежного потока заемщика для погашения кредита.  В этом случае предоставьте только дополнительную защиту для уже приемлемого кредита;  Его часто называют «вторым выходом».
 При наличии обеспеченных кредитов сотрудник банка должен структурировать кредит таким образом, чтобы его стоимость равнялась объективной ликвидационной стоимости обеспечения, что не обязательно отражается в финансовой отчетности заемщика.  Как правило, это меньше расчетного значения.  Обеспечение залога не означает, что кредит будет погашен;  Принудительная ликвидация активов часто значительно снижает их стоимость.  Поэтому банк должен тщательно оценить рыночную и ликвидационную стоимость залога и постоянно проводить текущую переоценку.  Как правило, стоимость залога превышает сумму кредита, чтобы не только покрыть риск того, что залоговая стоимость залога будет меньше оценочной стоимости, но также покрыть выплаты по процентам, которые начисляются в качестве кредита.
 Гарантия — это согласие третьей стороны на возврат займа в том случае, если заемщик не может сделать это сам.  В качестве источника погашения кредита гарантия является надежной, поскольку Поручитель может и желает погасить кредит.  Поэтому очень важно провести финансовый анализ кредитоспособности гаранта;  Это может потребовать защиты.  Гарантии могут быть безусловными и условными, для части займа или для всей его суммы и, что очень важно, могут быть зарегистрированы с надписью перевода или официальными отдельными договорами.  Пригодность той или иной формы поручительства, а также порядок рассмотрения требований определяются законодательством страны.
 После положительной оценки кредитоспособности клиента Банк и заемщик начинают согласовывать условия кредитного соглашения.  Банк заинтересован в использовании минимального объема свободных кредитных ресурсов, который обеспечит его оптимальную ликвидность.  Между тем, срочность кредита связана с рисками и колебаниями процентных ставок.  С ростом кредитного рынка банку не выгодно заключать долгосрочное кредитное соглашение с фиксированной процентной ставкой по кредитам.  Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставить за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке возобновить контракт на новых условиях.  Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно влияют на ликвидность.  Нарушение срока погашения кредита может быть сигналом о недостатках в финансовом положении заемщика.
 После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного соглашения глава банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления займа.
 Кредит, ссуда, выданная сотруднику, ведение счетов клиентов — бухгалтеров, а операции непосредственно для выдачи наличных — сотрудников операционного отдела банка.
 При использовании заемного кредита заемщик должен соблюдать установленные условия кредитования.  Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредитов.
 После оплаты клиенту суммы, предусмотренной условиями кредитного договора, начинается погашение задолженности и выплата процентов за пользование займом.
 Банк должен принять меры для обеспечения его возврата.  Кредитное управление является одной из основных задач сотрудников кредитного отдела банка.  Хорошее управление кредитами не будет фиксировать «плохой» кредит, но многие «хорошие» кредиты могут стать проблематичными в случае неэффективного управления сотрудниками кредитного отдела банка.
 Большинство банков рассматривает свои отношения с клиентами или кредитные операции не реже одного раза в год или более, если этого требует ситуация.  Эти комментарии инициируются ответственным сотрудником отдела кредитования.  Во время этих проверок сотрудник анализирует финансовое состояние и тенденции развития заемщика, его прошлые и будущие возможности обслуживания долга.
 Для контроля заемщика сотрудники кредитного отдела используют следующие источники информации: информация недоступна в самом банке, других финансовых учреждениях и у самого заемщика.  Сам по себе анализ финансовой информации дает лишь предварительную оценку позиции заемщика.  Ответы на вопросы, возникающие из анализа цифр, могут быть получены только путем собеседования с заемщиком.
Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение условий кредитного соглашения.  В дополнение к обязанности заемщика погасить кредит, договор может включать другие условия.  Невыполнение этих условий заемщиком может привести к необходимости применения различных санкций, таких как, например, повышение процентной ставки или, в крайних случаях, расторжение договора и ускорение процесса погашения кредита.  Контролируя выполнение заемщиками условий кредитного соглашения, банк периодически компилирует и анализирует специальные обзоры.  Файл кредитной карты содержит очень важную информацию о мониторинге кредита.  Файл кредитной карты должен содержать следующее:
  — данные о кредитных лимитах;
  — документы для обеспечения кредита;
  — Меморандум об утверждении займа;
  — оценка кредитоспособности;
  — основная информация о клиенте;
  — информация о прибыльности клиента;
  — отчеты о посещении клиента;
  — квартальная классификация кредитного риска (при наличии);
  — Другая дополнительная информация.
 Обычно погашение кредита и выплата процентов по нему осуществляются со следующего месяца после получения кредита и в будущем делаются ежемесячно.
 Исключения составляют кредиты, предоставленные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, а также кредиты для фермеров.  Их погашение начинается с третьего года после получения кредита.  Если заемщики своевременно не производят платежи, суммы платежей, которые не выплачиваются вовремя, перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенного процента.  В случае невозможности погашения заемщиком кредита вовремя, его сумма взымается с поручителя.
 В случае невозможности погасить кредит, как заемщика и поручителя, возникает ситуация, когда кредит должен быть возвращен в банк.  Для этих целей специальные страховые фонды создаются банками для покрытия кредитных рисков.  Банк России рекомендовал коммерческим банкам оценить качество кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности займов и просроченной задолженности.  В результате кредитный портфель банка делится на группы кредитов, оцениваемых по их качеству, в зависимости от степени кредитного риска.  Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе займов.  Таким образом, чем более рискованная кредитная политика преследуется банком, тем больший страховой резерв он должен создать, используя для этого средства прибыли.

1.5 Риски потребительского кредитования

 
Кредитные операции являются наиболее прибыльной статьей банковского бизнеса.  Из-за этого источника основная часть чистой прибыли, направляемой в резервный фонд, формируется и направляется на выплату дивидендов акционерам банка.  Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.  Средства банка формируются за счет средств клиентов на расчетных, текущих, срочных и других счетах;  Межбанковский кредит;  Средства, привлеченные банком для временного использования путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.
 Кредитная операция включает в себя отношения между двумя кредиторами и заемщиком, кредитор передает объект сделки — кредит — заемщику, стоимость — срочность, погашение, платеж, но остается собственником объекта транзакции  .  В каждой кредитной операции для кредитора есть элемент риска: заемная стоимость заемщика не возвращает (по различным причинам) неуплату процентов по кредиту, нарушение сроков погашения.
 Кредитный риск — это риск, связанный с тем, что банк понесет убытки в результате неисполнения должником своих обязательств перед банком, несвоевременного или неполного исполнения его финансовых обязательств в соответствии с условиями договора.
 То есть, при кредитовании риск возникает в результате невозврата суммы займа заемщиком, риска невозврата процентов по нему, а также риска несвоевременной выплаты основной суммы и процентов, кроме того существует риск того, что  Заемщик не выполнит условия договора займа.
 Кредитные операции важны для банков, и поэтому важно разработать комплекс мер для снижения риска кредитных операций и управления кредитным риском.  Управление кредитным риском основано на выявлении причин неспособности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства и определить методы снижения риска.  Целью управления кредитным риском является снижение вероятности невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению и минимизация потерь Банка в случае дефолта по кредиту.
 Управление кредитным риском является одновременно процессом и сложной системой.  Процесс начинается с определения кредитных рынков, которые часто называют «целевыми рынками».  Он продолжается в форме последовательности очередей погашения долга.
 Управление кредитным риском требует, чтобы банкир постоянно контролировал структуру кредитного портфеля и их качественный состав.  В дилемме «прибыльность — риск» банкиру приходится ограничивать норму прибыли, страхуя себя от чрезмерного риска.  Он должен проводить политику рассеивания рисков и предотвращать концентрацию займов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в том случае, если кредит не будет погашен за счет одного из них.  Банку не следует рисковать своими инвесторами деньгами, финансируя спекулятивные (хотя и высокорентабельные) проекты.  За этим в ходе периодических проверок внимательно следили органы надзора.  Управление кредитным риском является основным содержанием операций банка в процессе проведения кредитных операций и охватывает все этапы этой работы — от анализа заявки на получение кредита потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредита.  Управление кредитным риском является неотъемлемой частью управления процессом кредитования в целом.
Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:
 1. Идентификация кредитного риска.  (Определение наличия кредитного риска.)
 2. Качественная и количественная оценка рисков.  Цель качественной оценки риска — принять решение о возможности кредитования, приемлемости залогов и т. Д.  Количественная оценка заключается в присвоении каждому параметру количественного параметра с целью определения лимита потерь для каждой транзакции.
 3. Ограничение риска.  Лимиты кредитования для одного заемщика устанавливаются в банке на основе анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков.  Решение об установлении лимитов для каждого заемщика принимается Кредитным комитетом Банка.
 4. Оценка стоимости кредита является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка.  Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего в результате кредитной операции.  Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в качестве определенной суммы денег, полученной Банком от заемщика за право использования временно предоставленных денег.  В то же время премия за риск выступает в качестве определенной компенсации за потенциальные убытки Банка в результате неспособности заемщика выполнить свои обязательства.  Премии за риск, установленные Банком, отражают уровень кредитного риска конкретного заемщика.
 Кредитный риск зависит от внешних факторов (связанных с состоянием экономической среды, конъюнктуры) и внутренних факторов (вызванных ошибочными действиями самого банка).  Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременные действия могут смягчить влияние банка и предотвратить крупные убытки.  Однако основные рычаги управления кредитным риском заключаются в внутренней политике банка.
 Кредитные риски должны быть сведены к минимуму.  Наиболее распространенными в практике деятельности банков, направленных на снижение кредитного риска, являются:
 • Оценка кредитоспособности заемщика.
 • Кредитное страхование.
 • Привлекайте достаточную безопасность.
 • Выдача дисконтных кредитов.
 • Уменьшение размера ссуд на одного заемщика.
 В практике банков первый способ — оценка кредитоспособности заемщика, основанный на оценке кредитоспособности заемщика, — становится все более популярным.  Этот метод предполагает определение рейтинга клиента.  Критерии оценки заемщика строго индивидуальны для каждого банка, основываясь на его практическом опыте и периодически пересматриваются.
 Существуют различные подходы к определению кредитного риска для отдельного лица, начиная с субъективных оценок банковских специалистов, основанных на личном опыте и впечатлениях от конкретного клиента, и заканчивая автоматизированными системами оценки рисков, созданными с использованием математических моделей.  Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какие методы использовать, но мировой опыт показывает, что на основе математических моделей системы более эффективны и надежны.  Одна из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска с использованием математических алгоритмов оценки.
 Из-за большого количества личных займов и относительно небольшой суммы каждого кредита большинство банков не могут позволить себе рассматривать заявки на получение кредита, рассматривая каждый запрос индивидуально.  Таким образом, вместо заявок было введено «скоринг», некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
 Скоринг представляет собой статистическую модель, с помощью которой на основе анализа предыдущих кредитных экспериментов формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или более классов (рейтинги).
В наиболее упрощенной форме скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных показателей (например, финансовые коэффициенты или их конгломераты, а также доход заемщика).  Результатом является интегральная оценка (Оценка);  Чем он выше, тем выше надежность клиента, а кредитор имеет возможность упорядочить своих клиентов в соответствии со степенью кредита.
 «Скоринг» — кредитование является более простой и быстрой формой, чем деловой разговор.
 Потенциальный клиент заполняет заявку в установленной форме, содержащей информацию о возрасте, семейном положении и стаже работы.  Индикаторы, включенные в оценку, если мы рассматриваем только кредитование физических лиц, можно разделить на несколько групп:
  — характеризующие правоспособность и способность клиента (например, его возраст, гражданство, наличие регистрации по месту получения кредита, семейное положение, наличие иждивенцев и т. Д., А также отсутствие каких-либо ограничений правоспособности);
  — характеризующие платежеспособность клиента (социальный статус, квалификация, наличие постоянной работы или другого источника дохода, доход, регулярность, наличие автомобилей, квартир, другой недвижимости);
  — характеризующие его этику в деловых вопросах (наличие положительной кредитной истории, отсутствие судимости и т. Д.);  С достаточной квалификацией кредитного инспектора могут также использоваться субъективные психологические характеристики, полученные в результате так называемого контроля коры.
 Каждый вопрос имеет наивысший возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.
 Отличительной особенностью оценки является то, что она должна применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из присущих ему характеристик и клиентуры, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.  Прежде, чем скоринг широко реализуется на практике, каждый банк анализирует эффективность текущей модели и, при необходимости, изменяет набор характеристик заемщика и масштаб их числовых оценок.  Принципы определения кредитоспособности частного заемщика для подсчета баллов можно проиллюстрировать на примере модели немецкого банка, в котором счет для рейтинга клиента составлен по 12 показателям.  Технология окончательного решения о возможности кредитования заключается в следующем.  В размере 81 баллов, полученных заявителем, экономист принимает положительное решение самостоятельно, со счетом от 61 до 80 баллов, требуется разрешение топ-менеджера.  Когда рейтинг ниже 60 пунктов, клиенту отказали в кредите.
 Французский подход применяет другой подход к оценке качества личности и кредитоспособности.  Если потенциальный заемщик уже собрал более 510 пунктов, банк удовлетворяет запрос на получение кредита;  На 380-509 баллов проводится дополнительный анализ условий кредитования (сумма, срок займа, гарантии);  При наборе менее 380 баллов вам следует отказаться от кредитной поддержки.
 Известный метод оценки в мировой практике — это также модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 1940-х годах.  Дюрант выделил группы факторов для определения степени кредитного риска.  Он выделил следующие коэффициенты при подсчете баллов:
№п/п
Показатели
Баллы

1
Возраст
0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум- 0,30)

2
Пол
Женский (0,40)
Мужской (0)

3
Срок проживания
0,042 за каждый год в данной местности (максимально- 0,42)

4
Профессия
0,55- за профессию с низким риском, 0- за профессию с высоким риском, 0,16- другие профессии

5
Работа
0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0- другие

6
Занятость
0,059- за каждый год работы на данном предприятии

7
Финансовые показатели
наличие банковского счета- о,45, наличие недвижимости- 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19.



 
Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 или больше. Если сумма баллов менее 1,25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.
Существуют две основные проблемы. Первый заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Мы никогда не будем знать, как ведут себя клиенты, которым было отказано кредит: вполне возможно, что какая-то часть была бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об "отказниках". Это позволяет им восстановить исходные популяции клиентов, которые обратились за кредитом.
Вторая проблема заключается в том, что люди со временем меняются и социально-экономические условия, которые влияют на изменение поведения людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее "свежих" клиентов, периодически проверять качество системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается однажды в среднем полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильна экономика в это время.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ГАЗПРОМБАНК»

 

2.1 Потребительское кредитование в России

 
За последние двадцать лет идеи банков полностью изменились.  Банковская система России имеет обширные последствия и состоит из различных кредитных организаций, представительств иностранных банков и регулирующего органа банков в России — Центрального банка.  Современные банки России предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг — это не только хранение денег и различные способы ведения расчетных операций — это также возможность получать деньги за счет кредитования для различных целей и интересов.  Принимая во внимание цели получения наличных денег, российские банки предлагают своим клиентам такие виды кредитования, как автокредиты, ипотечные кредиты и потребительские кредиты.
 Чтобы уменьшить риск и увеличить доходы, коммерческие банки проводят диверсификацию активных операций, то есть распределяют активы между операциями разных типов и объектами инвестиций.  Банки как ведущие учреждения современной кредитной системы активно занимаются инвестиционной деятельностью.
 Заем предполагает использование средств в течение относительно короткого периода времени на условиях возврата суммы с процентами или ее эквивалентом.  Инвестирование, однако, означает инвестирование в течение длительного периода времени, пока деньги не возвращаются владельцу в результате возврата инвестиций.
 Инвестирование представляется более безличным процессом, а выдача кредита банку-клиенту связана с прямой зависимостью между кредитором и заемщиком.  Кроме того, банк может выступать в качестве единственного кредитора, и, как инвестор, он часто оказывается одним из многих.
 В то же время неопределенность и непредсказуемость кредитной деятельности банка являются факторами, стимулирующими его инвестиционную деятельность.  В то же время рассматриваются ликвидность, надежность, прибыльность и диверсификация.
 На рынке потребительских кредитов, постепенно оправляясь от кризиса, стали появляться все новые предложения от банков.  Автомобильные кредиты станут более доступными для населения, впервые за последние полтора года объем кредитов вырос на потребительском рынке кредитования, уровень просрочки постепенно стабилизируется.  Однако проблемы, оставшиеся от кризиса, и отсутствие качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты в докризисных условиях и в тех же количествах.
 Помимо диверсификации, существует целый ряд других методов, которые способствуют снижению инвестиционных рисков.  К ним относятся факторы, связанные с взвешенными решениями: получение дополнительной информации;  Хеджирование;  Страхование и некоторые другие.
 Работа банков с ценными бумагами имеет свою специфику, что связано с особенностями деятельности банка как финансового учреждения.
 Во-первых, коммерческие банки являются наиболее регулируемыми финансовыми фирмами и должны учитывать все законодательные ограничения и правила в своей деятельности.
 Во-вторых, большая часть ресурсов банка имеет платный характер.  Это означает, что влияние процентного риска на прибыль и финансовые убытки банка значительно выше, чем у других инвесторов.
 В-третьих, срочные ресурсы преобладают на неопределенный срок в пассивах банка.  Это заставляет банк обратить внимание на риск несбалансированной ликвидности.
 Управление портфелем инвестиционной политики и стратегия банка, направленная на увеличение прибыли банка, поддержание приемлемого уровня риска и ликвидности активов.
 В зависимости от целей инвестора, он может сформировать портфель с большим или меньшим риском.  Исходя из этого, инвестор может быть агрессивным или консервативным.  Агрессивный инвестор фокусируется на покупке акций, а консервативный — на покупке облигаций и краткосрочных ценных бумаг.
 Инвестиционная политика банка представляет собой письменный документ, в котором изложены инструкции для сотрудников банка относительно структуры инвестиционного портфеля, типов ценных бумаг, стратегии банка по купле-продаже и т. Д. По мере изменения экономической ситуации инвестиции банка  Политика также меняется.
 Возросший спрос россиян на необеспеченные кредиты, несомненно, растет не только среди заемщиков, но и среди банков.  В то же время население не останавливается на нестабильности в экономике и высоких процентных ставках по заемным средствам.  Наиболее простым для понимания населения банковским продуктом является потребительский кредит, предоставление которого, как правило, не занимает много времени у банка.  Для большого количества российских банков развитие этого сегмента — отличная возможность диверсифицировать структуру активов и доходов — это важно для повышения устойчивости бизнеса.
Ситуация на рынке потребительского кредитования в России характеризуется большим количеством потребительский кредит без обеспечения (данный вид кредитования вырос на 60% в 2012 году), Центральный Банк России вызывает серьезные волнения. Центральный банк выступил с инициативой ограничить розничное кредитование, и в ближайшие несколько недель, остальные-2012 будет принимать решения, которые вступили в силу с 2013 года. Российская газета — Федеральный выпуск № 5944 (271) от 23 ноября 2014 года.
Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. В таблице 1 видна динамика увеличения объема предоставленных кредитов физическим лицам. Если в 2016 году объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 1,4 млрд. рублей, то уже через год он увеличился до 2,5 млрд. рублей, а в 2014 – до 5,1 млрд. рублей. Доля потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов также увеличивалась, как видно из таблицы 1.
Показатели
2013г.
2014г.
2015г.
2016г.

В рублях
4575594
5567887
6357686
7865746

В иностранной валюте
3576887
6354659
7877689
9567429

всего
18488544
39878990
69567677
108656445

Объем всех
предоставленных кредитов
15699765
34567896
66546534
98802205

Доля кредитов физ.лицам
в общем объеме
7%
7,9%
9,3%
15,3%



Таблица 1. –Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб

Рисунок 1.- Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб.

2.2 Финансовая характеристика и характеристика потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк»

 
«Газпромбанк» начал свое существование как подразделение банка, обслуживающее организации, работающие в газовой отрасли.  Главным акционером сразу стал и остается «Газпром».  В результате серьезного влияния добывающей промышленности на деятельность Газпромбанка кризис 1998 года практически не повлиял на это.  Это послужило основанием для значительного усиления влияния в банковском секторе, и с 1999 года началось активное проникновение Банка в другие регионы России и за рубежом.  До 2007 года Банк был закрытым акционерным обществом, а с 2007 года — ОАО «Газпромбанк».
 Значительное влияние государства на добывающую отрасль, традиционную для России, также сказывается на банках, не зависящих от него.  Газпромбанк пользуется поддержкой государства, что повышает его надежность как для обычных клиентов, так и для банковских аналитиков.
 Работа, проводимая в ОАО «Газпромбанк», в основном направлена ​​на привлечение и поддержку крупных и средних предприятий, для которых Банк является как кредитором, так и главным финансовым представителем.  Львиную долю доходов Газпромбанка составляют крупные клиенты.  Депозиты организаций составляют 90% всех собственных депозитов банка.
 С 2009 года, руководствуясь общей банковской тенденцией, массовая работа Газпромбанка также организована с частными лицами.  С этого времени были созданы и активно продвигались розничные товары (в основном кредиты, депозиты, кредитные карты), дополнительные офисы, которые специализируются на обслуживании физических лиц.  Чтобы расширить возможности своих клиентов, было принято решение о присоединении к Газпромбанку в Единой системе расчетов, которая открывает доступ держателям карт банковских карт к 14 тысячам устройств по всей России.  Кроме того, работа службы поддержки банка трансформируется — теперь она ориентирована не только на юридических лиц, но и на частных клиентов.
 ОАО «Газпромбанк» является кредитной организацией, созданной в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря , 1990.  Газпромбанк (Открытое акционерное общество) является одним из крупнейших универсальных финансовых институтов в России, предоставляющим широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам.  Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем ключевым показателям и является третьим по величине банком в странах Центральной и Восточной Европы.
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики — газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.
Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др. Газпромбанк имеет сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.
Клиентами Газпромбанка являются около 3 миллионов физических и около 45 000 юридических лиц.
В составе разветвленной региональной сети Газпромбанка, есть 43 филиала и три дочерних и зависимых российских банков. Газпромбанк участвует в капитале трех зарубежных банков — Белгазпромбанка (Белоруссия), Арэксимбанка (Армения) и gazprombank (Швейцария) Лтд г. Цюрих (Швейцария). ГПБ (ОАО) также открыты представительства в Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия).
Газпромбанк является членом российского Национального комитета Международной торговой палаты.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
• привлекает средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• в местах, указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• собирает деньги, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• Привлекает и вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без
• Открытие банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Помимо вышеперечисленных банковских операций Банк осуществляет следующие сделки:
• выдает гарантии за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной;
• приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• договоры аренды физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей;
• осуществляет лизинговые операции;
• оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.
Результаты деятельности банка отражаются в ежемесячных, квартальных и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в сроки, установленные им.
В ОАО "Газпромбанк" есть три основных органа корпоративного управления:
1. Общее собрание акционеров,
2. Наблюдательного Совета,
3. Правление (коллегиальный исполнительный орган) и Председатель Правления (единоличный исполнительный орган).
Согласно Уставу, Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка.
Наблюдательный совет состоит из шести членов.  Наблюдательный совет выполняет надзорные функции и определяет стратегию Банка.  Комитет по аудиту Банка оказывает Наблюдательному совету помощь в надзоре за работой внутреннего аудита, подготовкой финансовой отчетности, обеспечением высокого качества корпоративного управления и эффективности корпоративного контроля.
 Совет состоит из семи членов.  Правление несет ответственность за оперативный контроль за деятельностью Банка.  Права, обязанности, ответственность и порядок работы Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и Правления, а также комитетов, созданных при Наблюдательном совете и Правлении, регулируются соответствующими документами.
 Успех Банка во многом обусловлен наличием сильной команды менеджеров, которые, помимо выдающихся организационных навыков, имеют большой опыт работы в банковском секторе как на международном, так и на национальном уровне.
 Региональные филиалы и операционные офисы ОАО «Газпромбанк» предоставляет полный комплекс услуг корпоративным клиентам от управления денежными средствами до финансирования текущих операций и развития бизнеса.  Благодаря широкому региональному присутствию Банк плодотворно работает не только с компаниями, расположенными в определенных регионах страны, но и с крупнейшими российскими предприятиями с разветвленной сетью филиалов и подразделений на федеральном уровне.
 Структура активов банка включает в себя производственные и непроизводственные активы.  Производственные активы включают в себя: выданные ссуды, размещенные депозиты, инвестиции в ценные бумаги и другие доходные активы.
 Неработающие активы включают денежные средства в кассе и на корреспондентских счетах, обязательные резервы, переданные в Центральный банк Российской Федерации, средства объединяются в расчеты, дебиторы, капитализированные активы, курсовые разницы, расходы, убытки, использование прибыли и других активов, которые  Не приносят доход.
 Структура средств банка включает в себя: дополнительный капитал, который включает в себя увеличение стоимости имущества банка в результате переоценки;  Эмиссионный доход, полученный от продажи акций первым владельцам по цене выше номинальной;  Стоимость имущества, полученного бесплатно;  Резервный фонд банка, целевые фонды, фонды накопления, другие фонды, созданные банком в соответствии с учредительными документами.
 Доходы от операционной деятельности — проценты, полученные по займам, проценты по просроченной задолженности, проценты по размещенным другим средствам, проценты, полученные по открытым счетам, проценты по депозитам.  Операционная прибыль неизменно положительна, но в то же время их доля в общих доходах обычно снижается с 14,4% до 12,6%, что нельзя считать положительным фактором.
 Доходы от операций с ценными бумагами от процентных доходов от инвестиций в долговые обязательства, проценты по векселям, дисконтированный доход по векселям, доходы от перепродажи ценных бумаг.  Доля доходов от операций с ценными бумагами имеет довольно большую долю, которая, однако, снизилась с 14,1% до 12,1%.
 Доходы от внереализационных операций включают комиссионные доходы, полученные от операций с иностранной валютой, доходы от переоценки валютных счетов, дивидендов, комиссий за прочие услуги, то есть доходы от неработающих активов.  В анализируемом банке эти доходы имеют существенную долю.  Доля доходов от внереализационной деятельности составила 57,2%, 47,2%, 47,5% и 41,8%.
 Прочие доходы включают в себя штрафы, пени, неустойки, взыскания сумм со счетов фондов и полученной комиссии резервов и другие.  Их доля составила: 14,2%, 27,3%, 22,7% и 33,5%.
Значительная доля прочих доходов в совокупном доходе характеризует деятельность банка не в лучшем виде, поэтому их положительную динамику следует рассматривать как весьма негативный фактор.
Общие расходы банка включают все расходы, понесенные банком в ходе своей финансово-хозяйственной деятельности. Они состоят из операционных расходов, расходов, связанных с функционированием банка, расходы, связанные с операциями с ценными бумагами и прочие расходы.
Расходы на операции с ценными бумагами-расходы на ценные бумаги, выпущенные и купленные. Доля расходов на увеличение ценных бумаг с 5,9% до 9,9%.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 1.18%, 6.77%, 11.18% и 5.90%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего периода была удовлетворительной, не падая ниже стоимости 10.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
Динамика удельного веса неоперационных расходов, имеет нарастающий характер: 84.21%, 77.96%, 75.74% и 78.20%, их размер в течение года был значительно выше допустимой (30%), ближайший долю не рекомендуется значения с 2016 года. Судя по всему, банк стал менее успешного контроля этого типа расходов.
Наоборот, доля операционных расходов компании: 14.61%, 15.28%, 13.08% и 18.90%, что выглядит вполне логичным, кроме того, следует отметить, что на протяжении всего 2015 года, доля операционных расходов был далек от рекомендуемого минимума.
Процентная доходность активов: 1.14%, 3.86%, 4.64% и 7,79%, не является достаточно большим и существенно отклоняется от нормативного минимума, который составляет 11,5%, что свидетельствует о низкой эффективности инвестиций в операции, приносящие процентный доход. В то же время, можно отметить его достаточную стабильность. В беспроцентном рентабельности активов, имеющих ярко выраженную положительную динамику, увеличился с 4,90% в начале года до 22,72% в конце, не отвечающих нормативным диапазона (менее 1,1%) в течение года.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 2.18%, 6.67%, 11.28% и 5.80%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего 2015 года был удовлетворительным, не падая ниже стоимости  20.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
По данным анализа, можно сделать вывод, что банку необходимо увеличить объемы и эффективность ее операционной деятельности.
В 2015 году Газпромбанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2014 году, когда под влиянием финансового кризиса, был более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков. В то же время, финансовый кризис и рост безработицы привели к существенному снижению спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно в первой половине года. Объем кредитов, была снижена с одновременным увеличением объема досрочного погашения текущих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля банка за первое полугодие 2009 года на 5,3%.
Во втором полугодии 2014 года, в связи с наметившейся тенденции к стабилизации экономической ситуации, Банк начал систематически отменить "кризиса ограничений", созданной в 2013 году, в том числе возобновление кредитования в долларах и евро, увеличил максимальную сумму займов и сроки кредитования, требования безопасности. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля банка замедлился — во втором полугодии 2015 года, снижение составило всего 1,3%. За год розничный кредитный портфель Газпромбанка сократился на 6,8% — до 168 млрд. рублей.
В рамках оптимизации процесса кредитования в 2013 году, "Газпромбанк" представил новую технологию под названием "кредитная Фабрика".
Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решения по запросу клиента была снижена до 2 дней, затраты на анализ сделок и документооборота были снижены. В то же время качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, остается на высоком уровне.
В 2014 году банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит "ипотечный Стандарт"; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных другими кредитными организациями.
За последние три года, наибольшую долю составляют "потребительские кредиты и прочие кредиты", на которые приходится почти половина всех кредитов физическим лицам. В 2014 году доля выданных автокредитов снизилось на 6%, и в 2014 году осталась неизменной по сравнению с 2013 годом.
Кредитование предприятий реального сектора экономики является важнейшим приоритетом работы банка. С точки зрения инвестиций в реальный сектор экономики, "Газпромбанк" занимает лидирующие позиции в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 41,8%
Чтобы обеспечить грамотное управление проблемными активами корпоративных клиентов банка и получать максимальную отдачу средств, в некоторых случаях Банк привлекает аккредитованных внешних компаний для работы с проблемными долгами.
Газпромбанк кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам (количество клиентов Газпромбанка — около 3 миллионов человек). Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2013 году. Наиболее значимыми по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительства, энергетики. В то же время, кредитование транспорта, авиационной и космической отрасли был значительно уменьшен.
 
.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 
. Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно и часто очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что вы собираетесь покупать, и Вы платите деньги за это позже. Часто это очень удобно, потому что собрать достаточно большую сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и платить ежемесячно гораздо проще.
В России, потребительские кредиты все виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и других. В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в Западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно: потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему и т. д.
Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется следующими факторами:
— рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень дохода ведет к опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. Как следствие, внешне парадоксальная ситуация возникает тогда, когда, с увеличением количества состоятельных граждан, нужно жить в долг растет. Кредитоспособность горожан значительно вырос в последние годы, что сделало потребительское кредитование для них более доступной;
-В настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения;
— этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на относительно высокие затраты на создание кредитов гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.
Основные проблемы потребительского кредитования, которые решаются, не большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.
По расчетам Центрального банка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года Центральный банк законодательно заставил банки декларируют истинные проценты по кредитам. В теории, это должно охладить потребительский пыл россиян.
Операции потребительского кредитования являются очень привлекательными и популярными в коммерческих банках России, практики Газпромбанк только о четырех видах потребительского кредитования, деятельность банка в большей степени ориентированы на работу с юридическими лицами.
Потенциал рынка во всей экономике остается огромным, и в то же время это направление очень привлекательно с точки зрения прибыльности, особенно с учетом разницы в кредитном и депозитном курсах, а также ставок в России и развитых странах.  Таким образом, имея возможность привлекать «дешевые» заемные средства за рубежом и размещать их на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью покрывающую все риски невозврата кредитов.  Эта схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих доступ к иностранному рынку капитала и имеющих высокие кредитные рейтинги (например, Газпромбанк).  В то же время следует отметить, что по мере развития рынка потребительских займов и усиления конкуренции ставки кредитования снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.
 Приоритетной задачей для банковского сектора в настоящее время является минимизация рисков при выдаче кредитов.  Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные ломбардные кредиты, кто-то в качестве обязательного условия ставит гарантию отдельного, других надежных сегментов, например, с зарплатой клиентов.  Газпромбанк в этом случае не практикует в своей деятельности предоставление необеспеченных кредитов.
 Основные проблемы потребительского кредитования, которые в настоящее время обрабатываются Центральным банком России, имеют большой процент невозврата кредитов и «скрытых» комиссионных, которые увеличивают размер кредита.  На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России имеются положительные и отрицательные черты.
 К положительным можно отнести:
  — получение банками неизменно высокой прибыли;
  — увеличение продаж торговыми организациями и автосалонами;
  — рост покупательной способности;
  — увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
 К отрицательному:
  — повышенные риски невозврата наличных денег, для банков;
  — значительные переплаты за товары, которые клиент покупает.
 Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредитования активно развивается из-за огромного интереса со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита — отличный способ увеличить свою прибыль.
 Газпромбанк, даже имея устойчивую позицию на рынке кредитных услуг, узнаваемый бренд и отличную репутацию, продолжает совершенствовать и разрабатывать новые стратегии развития и прилагает все усилия для реализации этих стратегий.
 Задачи, которые были заданы при написании этой курсовой работы, были достигнуты.  Преимущества и недостатки потребительского кредитования Газпромбанка были определены нами, а также способы улучшения потребительского кредитования в банке.
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 
Источники
1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: офицер. Текст по состоянию на 30 декабря 2014 года: [принята всенародным голосованием 12.12.1993] // СПС "Консультант Плюс": Основы законодательства.
2. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 21 октября 1994 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 3 декабря 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
3. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть вторая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 1 января 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): [Электронный ресурс]: федер. Закон от 10.07.02. Н 86-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 25 ноября 2013 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
5. О банках и банковской деятельности: [Электронный ресурс]: федер. Закон: от 30.02.2012. Н 17-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 15 ноября 2015 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
 
Литература
6. Агарков М. М. Основы банковского права: Учебник. Пособие / М.М. Агарков. — М: Дис, 2015. — 82 с.
7. Балабанов А. И. Банки и банковское дело: Учебник. Пособие / А.Я. Балабанов. — Санкт-Петербург: Питер, 2015. — 448 с.
8. А. М. Tavasiyeva — М Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. Пособие .: Финансы и статистика, 2013. — 304 с.
9. Е. Ф. Банковское законодательство: учебник. — Ред. 2-й вн. И перераб. — М.: Учебник для вузов, 2014. — 271 с.
10. Е. Ф. Жуков. — М: Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / .: Учебник вузовских, 2016. — 491 с.
11. О. И. Лаврушин. Банковских операций: — М.: ИНФРА-М, 2014.- 486s.
12. Баторова А. М. банковские ресурсы: привлеченные средства клиентов — юридических и физических лиц // Финансы и кредит. — 2015 — №24. — 27-31 сек.
13. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: / гг. Вешкин, г. л. Авагян // курс лекций. — Москва: Экономист, 2016. — 400 с.
14. Деева А. И. Финансы и кредит: учебник / А.Я. Деева. — Москва: КноРус, 2015. 544 с.
15. О. И. Лаврушин. — М.: Деньги, кредит, банки; обучение. Пособие / Финансы и статистика, 2015. — 566 с.

Введение

 
В России, как и в других странах, банковское кредитование довольно быстро развилось. Роль данного вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые установлены современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. На этом фоне, количество коммерческих банков в России с каждым годом увеличивается, что создает здоровую конкуренцию на рынке таких услуг и в то же время создает проблемы для потребителей, связанные с выбором банка, в котором потребительский кредит предложение является наиболее выгодным.
Кредитование одна из прибыльных частей банковского бизнеса.  Основная часть прибыли генерируется, она оплачивается в резервные фонды и используется на выплату дивидендов акционерам. Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Эти способы, чтобы побудить больше потребителей участвовать в процессе кредитования, что делает кредит доступным из-за благосостояния каждой российской семьи.
В свою очередь, среди всех российских банков, поставок продукции высочайшего спроса является просто потребительский кредит. В зависимости от потребностей клиента, уровень его дохода, наличие соответствующих документов и наличия залогового имущества, клиент имеет право использовать различные виды кредитных продуктов. Банки готовы предложить клиенту взять на продукт "персональный кредит", кредит без залога, срочные займы, кредитные карты, кредит и заем под залог недвижимости или автомобиля в случае договора кредита в течение некоторого времени и много денег.
Актуальность темы исследования курсовой работы заключается в том, что потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительские кредиты с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие
Предметом исследования является Деятельность банка ОАО "Газпромбанк", связанные с введением определенных форм потребительского кредитования.
Предметом курсовой работы являются формы кредитования, которые осуществляются банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Целью данной работы является анализ условий и практики кредитования, ОАО "Газпромбанк", разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
Для достижения этой цели, следующие задачи должны быть решены в данной работе:
— показать содержание и внутренние характеристики кредита, обосновать подходы к классификации форм кредита;
— Анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие ее функционирование;
— проанализировать методы оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.
Задачи курсовой работы:
— рассмотреть правовые аспекты потребительского кредитования в России;
— рассмотреть мировой опыт в области потребительского кредитования на примере экономически развитых стран;
— Проанализировать деятельность ОАО "Газпромбанк" об особенностях деятельности Банка и описать условия потребительского кредитования в банке;
— Выявить проблемы потребительского кредитования ОАО "Газпромбанк" и предложить возможные решения этих проблем, а также попытаться внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "Газпромбанк"
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития потребительского кредитования

 
Понятие потребительского или личного кредита существовало в VI веке до нашей эры, в частности, на территории современного Израиля. Для царя Соломона евреи использовали личную ссуду, то есть за долги пошли в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и привлек личную ответственность в собственность. Он издал закон, согласно которому должник теперь несет ответственность перед кредитором за свое имущество, а не за личную свободу. В стране должника установлен полюс, на котором было написано, что его собственность принадлежит кредитору при предоставлении определенной суммы, и, таким образом, уведомляет всех вокруг, что собственность заложена. Сообщения таких надписей стали называть ипотекой от греческой «ипотеки», что означает «залог, залог».
Первые кредиты в истории человечества назывались, как правило, нужны, а не возможность зарабатывать дополнительный доход. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу же сталкивались с тем, что периодические урожаи могут оставлять без пищи на целый год. Здесь есть первые ссуды: если индивидуальному фермеру не хватает урожая, он отправился к богатому соседу и попросил занять немного денег до следующего урожая.
Кроме того, первая форма займов и процентов имела, конечно, естественный характер (вид бартера). Фермер взял мешок с зерном и вернулся полтора-два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночную экономику, и деньги. Конечно, ничто не может гарантировать, что человек уже находится в бедственном положении, может не только улучшить свой бизнес, но и получить излишек, чтобы выплатить долг. Как один историк экономики, «проявлять интерес к этим условиям означает падать».
Если человек не может заплатить долг, он может потерять свое имущество. Если ему нечего было брать, он уходил, чтобы отработать долг на поле или во дворе, чтобы его кредитор, по сути, попал в долговое рабство. Конечно, это явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него была Церковь.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться с любой формой кредита и пытается предотвратить ростовщичество, регулируя высоту цента. В 1545 году в Англии была объявлена ​​максимальная ставка 10% в год. В 1624 году он был сокращен до 8%, а в 1652 году — 6%. Другие страны действовали аналогичным образом. Например, в 1640 году в Нидерландах установлена ​​максимальная процентная ставка не выше 5% во Франции в 1601 году, там был максимальный процент 6%.
В России такой закон был введен в 1754 году, а максимальный процент был также равен 6%. В XVIII веке широкая волна протеста против запрета интереса начинает разрушать общественное мнение, а в девятнадцатом веке почти повсеместно отменяет контроль над нормой процента. Однако законодательство во многих странах — это концепция ростовщичества («эксплуатация потребностей, слабость понимания, неопытность или ссуды на психическое возбуждение») и уголовная ответственность за это.
Но кредиты «в нужде» были не единственным типом потребительских кредитов в древнем мире или в средние века. Часто занимать деньги, у вас были богатые люди, которые по тем или иным причинам не могли добраться до необходимого им уровня потребления. Этого едва ли можно было бы назвать, хотя мотивы схожи.
В конце XVII века английский купец и автор брошюр по экономическим темам Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, взятые взаймы под проценты, гораздо меньше, чем десятая часть, попадают в руки предпринимателей… они В основном, на покупку предметов роскоши, которые выдаются за расходы людям, являющимся крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем они приносят им свою землю… ». Кредиты выдавались, как правило, под залог земли, и это было причиной того, что через некоторое время землевладельцы многих стран оказались в долгах.
Основными заемщиками могут быть короли, займы, которые были либо военными, либо потребителями. Короли были одним из «плохих» заемщиков, так как они легко могли решить не возвращать деньги
В практике российских банков XIX — начала XX вв. Существовал также концепт персональной ссуды. В то время как личный кредит представляет собой кредит без обеспечения, предоставляется лицо, которое, по мнению Банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые коллективно гарантируют погашение займа. В настоящее время термин «персональный кредит» (индивидуальный кредит) используется в широком смысле как кредит, предоставленный Банком физическому лицу.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, которое дал ряд объективных и субъективных причин. До Первой мировой войны коммерческие банки развитых стран, обеспечивали население  кредитами наличными на потребительские цели. Первые начали этот путь коммерческие банки США. Созданный в 1920-х и 1930-х годах группа банков одним из предшественников Нью-йоркских "города Corp" и "Bank of America" привело в отдел по потребительскому кредиту. Изначально эта группа банков стало предоставлять кредиты физическим лицам для таких целей, как оплата труда, предоставление стоматологической помощи, здравоохранения, образования и т. д., но потом и кредитов на покупку потребительских товаров. После войны, потребительского кредитования в банковском секторе будут услуги для бизнеса одним из наиболее быстро распространенных сегментов рынка кредитования. В других западных странах бум банковских кредитов начался на потребительские нужды населения в конце 50-х годов. Из-за резкого роста несоответствия между ростом производства и ограничивает платежеспособный спрос работников.
В настоящее время банковский потребительский кредит широко распространен практически во всех развитых странах и во многих странах третьего мира. А в ведущих капиталистических странах масштабы применения этого займа значительно расширились, а роль домашних хозяйств как солосенков в последние десятилетия возросла неизмеримо. Уже в начале 90-х годов во Франции и Германии домохозяйства почти равняли объем кредитов предприятиям, а в США даже превосходили их по этому показателю, выйдя на первое место.
Самый распространенный потребительский кредит, полученный в Соединенных Штатах: в период 70-х годов наблюдалось трехкратное увеличение остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х он превысил бы 600 миллиардов долларов. Следует отметить, что темпы роста потребительского кредитования в промышленно развитых странах Европы опережали динамику американского рынка (например, в Германии в 70-е годы наблюдалось пятикратное увеличение потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долларов США к началу текущего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны определила особое положение американского рынка как самого крупного и наиболее развитого.
 

1.2.Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды

 
Потребительский кредит – это продажи розничных потребительских товаров с отсрочкой платежа или банковского кредита на приобретение потребительских товаров и на оплату различных личных расходов (стоимость обучения, медицинского обслуживания, и т.д.).
Другое определение концепции, приведенное в финансово-кредитном энциклопедическом словаре, под ред. Ag Грязнова: "Потребительский кредит (персональные кредиты, кредит) кредит предложил населению, предприятий торговли и услуг с приобретением потребительских товаров, товаров длительного пользования, оплату коммунальных услуг в условиях переноса сроков платеж ".
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть продукты, и деньги. Проданных товаров в кредит и оплаты банковских кредитов являются потребительские товары длительного пользования.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается за счет увеличения доли объема розничной торговли.
Роль потребительского кредита подразумевает стимулирование эффективности работы. Т.е. получают зарплату, которой не достаточно, чтобы купить продукт, за деньги, люди могут купить  продукты в кредит или взять деньги на покупку. Впоследствии, деньги должны быть оплачены за продукт, так что каждый взял кредит, чтобы не потерять работу. Только в этом случае клиент банка может быть уверен в  способности погашать кредит и показать кредитору, что он добросовестный клиент.
Потребительские кредиты снижает текучесть кадров, потому что это заставляет людей держать свое рабочее место как можно больше, и не потерять работу, остаться в состоянии платить и в состоянии погасить долг перед банком. Сокращение персонала и текучесть кадров благоприятно влияет на экономику. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором для роста экономики
Классификация потребительских кредитов может быть проведена в соответствии с различными критериями, например, по кредитной линии, кредитных организаций, по срокам кредита, обеспечение возврата и способ, сроки, метод расчета процентов.
Рассмотрим классификацию для каждой из этих характеристик.
Объекты в кредит потребительские кредиты можно разделить на кредиты
• На неотложные нужды
• Залогом ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификации и подключении к водоснабжению и канализации
• Для образования
• На медицинские услуги
• На приобретение транспортных средств
• В настройках телефона
На потребительский кредит, есть кредиты
• Банк
• для торговых организаций
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• небанковские организации — ломбарды, пенсионные фонды и т. д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях, в которых они работают.
Условия потребительские кредиты подразделяются на:
• краткосрочные — от 1 дня до 1 года
• среднесрочные — 1-5 лет
• долгосрочный — более 5 лет.
Для обеспечения потребительские кредиты обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
• Разовый кредит. Они включают текущие счета, открываемые Покупателем на срок 1-1.5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах выданных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредитам и процентам осуществляется одновременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
В соответствии с условиями займа, кредиты единовременных и возобновляемый (револьверный).
Методом сбор процентов кредиты классифицируются следующим образом:
• кредиты с процентами на момент предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• Кредиты с уплатой процентов равными на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как кредит с аннуитетного платежа, т.е. платежа, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
Приведенная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Потребительский кредит может быть предоставлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные карты, револьверные кредиты, личные кредиты.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования — автомобилей, холодильников, радиоприемников, телевизоров, мебели — такой вид кредита называется покупкой в ​​рассрочку. Этот вид кредита имеет свои преимущества, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, и этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более длительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; Позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Тем не менее, сами причины могут быть предоставлены в случае решения клиента получить товары, используя персональный кредит, банковский овердрафт для или кредитной карты. И все же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
1. Покупка в рассрочку "продается" от продавцов к клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка в дозах, которые могут быть приняты легко, "на месте".
2. В последнее время, клиенты имеют очень скудное представление дешевых финансовых операций. Потребители очень инертны в покупательские привычки, даже если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают совершать сделки со знакомыми поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знаю о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения о сумме ежемесячных платежей и продолжительности срока кредита, а не от фактической стоимости кредита ..
3. Есть много более «non-банк» людей, которые не думают, чтобы получить банковские кредиты, овердрафты или кредитные карты в качестве средства для покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативой наличных денег плату за покупку этих лиц.
Кредитные карточки, например, Visa и Mastercard выпускаются банками, многих обществах здание и финансовых домов, слишком много, пусть ваши кредитные карточки, например, American Express выпустила свою собственную карточку Optima.
Кредитные карты приобрел популярность по многим причинам. Во-первых, сделать платеж с помощью кредитной карты независимое клиента в наличные, почему, где, если он имеет возможность оплатить стоимость товаров или услуг без денег в кармане. Кроме того, карточка не означает потерю потерь запасов, как в данном случае, потеря в сообщении банка, клиент может быть уверен, что учетная запись не теряется. Что касается покупки картой, клиент получает подробный обзор каждого месяца. Кроме уже упомянутых удобства, есть и другая. Если клиент нуждается в деньгах, может их получить в ближайшие 24 часа БАНКОМАТ. Но это очень не выгодно, если и удобный способ получить деньги как налог для выдачи наличных денег.
Термин «расходные карточки » распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.В настоящее время потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку — "оборотный кредит" — был применен в США. Суть этого метода сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.
Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемый кредит как альтернатива кредитные карты.
Следующий вид потребительского кредита — персональный.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или смежных ссуд) и завещанных, персональные кредиты обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае применения для личного кредита, его обычно хватает для заемщика, чтобы внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя не существует строгих правил для этого. Источником оплаты является регулярный доход клиента. Есть также включают оперативные и эксплуатационные расходы для тех покупок, которые клиент собирается сделать. Срок кредита зависит от цели, для которой кредит берется.
Овердрафт-это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным.
 

1.3 Правовые аспекты потребительского кредитования

 
На сегодняшний день разработаны два законопроекта: проект по потребительскому кредиту, подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект по потребительскому кредиту, подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России.
Защита потребителей в банковских услугах является специфической по сравнению с защитой прав потребителей в других областях, из-за принципиальной разницы между банковскими услугами и другими услугами. В результате закон «О защите прав потребителей», предназначенный для использования в обычных «внутренних» отношениях, не учитывает специфику банковских операций. Это делает проблематичным применение его к отношениям, возникающим из договора потребительского кредита.
Целью проекта был первоначально назначено, во-первых, создать правовые условия для развития потребительского кредита; во-вторых, обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита; в-третьих, создание механизмов для защиты этих прав в случае нарушения Злобин La Деньги, кредит, банки. Секция обмена бизнес "банки". Проект направлен не только на защиту прав заемщика-потребителя, а также имеет более широкий круг задач. Основными задачами проекта являлись:
• создание правовых условий для развития потребительского кредитования;
 • гарантирует права заемщиков при использовании потребительского кредита;
 • создание механизмов для защиты этих прав в случае их нарушения;
• Определить последствия, когда заемщик не выполняет условий договора потребительского кредита.
В таких условиях, конечно же, развитие независимого потребительского кредита закона становится оправданным, поскольку закон подразумевает не только создание специальных механизмов для защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, а также специальные нормативно-правовое регулирование отношений в сфера потребительского кредитования. Текущее национальное законодательство не учитывает лучший международный опыт и современные банковские практики, которые мешают адекватной регуляции специфики отношений, связанных с потребительским кредитованием. Для оптимального развития кредитного рынка потребительского, Россия считает международный опыт. Тем не менее, анализ предлагаемых нововведений в проекте, показали, что ни один, ни Domestic Зарубежная практика в этой области, разработчиками проекта были должным образом исследованы и приняты во внимание.
 В результате, проект был неясным, правовое регулирование предлагая половина решения лишь несколько наиболее острых проблем. И, конечно же, в целом проект не достиг своей цели. Особенностью потребительского кредита не деньги доступны заемщику на потребительские нужды — потребности, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, то есть личных, семейных, домашних и иных нужд. Особенностью потребительского кредита является то, что кредит не будет дано ему, кто в состоянии оценить риски, связанные с ним, то есть профессиональный и заемщика потребитель, который не имеет специальных знаний в финансовом секторе, который определяет предоставление специальных средств для таких заемщику. Предоставление таких средств не предоставляются другим участникам кредитных операций Банка. Законопроект предусматривает право заемщика "вас с достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и погашения потребительского кредита" от кредитора. Предлагаемое регулирование не создает каких-либо правовых гарантий для граждан-заемщиков. Наоборот, предлагаемые правила позволили бы недобросовестному кредитору, в то время как формальное соблюдение требований закона, чтобы довести до сведения заемщика информацию о кредите, который практически исключает возможность для заемщика, чтобы защитить свои права на. Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита является предоставление рассрочки платежа общественности в покупку товаров длительного пользования. Потребительские кредиты выдаются на принципах срочности, возвратности, оплаты труда и материально-технического обеспечения. В схеме потребительского кредитования, а не только банк и заемщик может участвовать, но гарантами, а также торговые организации
 

1.4 Порядок выдачи и погашения кредита

 
Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, которые устанавливают порядок кредитования. Кроме того, процедура выдачи кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачи заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, и обмен кредитной информацией с другими банками и Поставщиками. Процедуры также могут включать в себя те аспекты кредитования, которые регулируются и контролируются законом. Другие разделы включены в перечень процедур, которые включают оценку состояния и проверку предоставленных займов, статус просроченных долговых обязательств, сомнительные активы, и процесс сбора.
Кредитная политика банка определяет кредитную деятельность банка, его "целевые рынки" и клиентуру, а также приемлемые и неприемлемые риски. Сотрудники кредитного отдела должны сыграть двойную роль — роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита.
Чтобы подать заявку на получение кредита, заемщик представляет необходимые документы:
1) заявление;
2) срочное обязательство;
З) справка с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы удержаний из нее;
4) поручительство граждан, имеющих постоянный источник дохода.
Для отдельных видов кредитов предоставляются дополнительные документы.  Например, при получении кредита на строительство индивидуального жилого здания для постоянного проживания требуется свидетельство местных органов власти о выделении земли с оценкой сметной стоимости строительства.
 Для предоставления кредита на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется сертификат садоводческого товарищества.  Организации, получающие кредиты для членов садоводческих товариществ, представляют в банк заявление о принятии обязательств, список заемщиков и документы, указывающие на выделение земли под строительство, разрешение на строительство.
 После определения потенциального заемщика кредитный сотрудник начинает процесс принятия решения, получая информацию от этого заемщика, чтобы решить, является ли его заявка на получение кредита достойной совместимости с текущей политикой банка.  Далее работник должен определить, для чего заемщику нужны дополнительные средства.  Настоящая причина может не всегда совпадать с названным заемщиком.  Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру займа по срокам погашения, составить график погашения и найти подходящий тип кредита (например, потребительский кредит, ипотека).  Только после этого сотрудник банка может получить достаточную информацию для углубленной оценки.
После того, как работник банка понял суть заявления клиента, был ли он создан и адекватны ли реалии деятельности банка, сотрудник по займам должен проанализировать источники погашения кредита.  Этот анализ, который идентифицирует первичные и вторичные источники погашения, поможет работнику определить, принимать или отклонять заявку клиента на получение кредита.  Чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабости и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента в отношении его финансовой отчетности, денежных потоков, клиентов бизнес-стратегии, информации об этом и опыта работы  .  Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанного клиента.  Цель кредита и его погашения взаимно переплетены;  Знание сущности кредита позволяет как банкиру, так и заемщику связать условия погашения кредита с его назначением.
 Следующим этапом в организации потребительского кредитования является оценка кредитных рисков.  Оценка кредитного риска по каждому выдаваемому кредиту (профессиональное суждение) должна осуществляться кредитной организацией на постоянной основе.
Кредитование физических лиц относится к высокорисковой деятельности коммерческих банков.  Успешная работа банка во многом зависит от эффективного управления кредитным риском.  В свою очередь, управление кредитным риском включает оценку, основанную на соответствующих методологических принципах и методах.  В настоящее время существуют два основных метода оценки рисков: экспертный и аналитический (частный и комплексный).  Экспертный метод основан на исследовании оценок, проводимых экспертами банка, и включает в себя разработку индивидуальных оценочных оценок или финансовых коэффициентов, направляя их в определенную зону банковских рисков.
 Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, записывается в файл заемщика.  Информация, используемая кредитной организацией для оценки качества кредита, включая оценку финансового положения заемщика, должна быть доступна руководству, внутреннему контролю кредитной организации, аудиторам и банковским инспекторам.
 Оценка рисков кредитных операций осуществляется на основе процедуры регулирования Центрального банка 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по кредитам, займам и эквивалентным долгам».
 Классификация кредитного требования осуществляется на основе анализа финансового состояния заемщика с точки зрения вероятности дефолта, а также с учетом качества обслуживания заемщиком кредитного требования.
 Банки классифицируют требования к кредитам в одной из пяти групп с точки зрения вероятности потери:
 1. (Наивысшая) категория качества (стандартные кредиты) — отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту равна нулю);
 2. Категория качества (нестандартные кредиты) — умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту определяет его амортизацию в размере от одного до 20 процентов);
 3. Категория качества (сомнительные ссуды) — значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 21 до 50 процентов);
 4. Категория качества (проблемные кредиты) — высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за невыполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 51 до 100 процентов);
 5. (низшая) категория качества (безнадежные кредиты) — нет вероятности возврата кредита из-за неспособности или отказа заемщика выполнить кредитные обязательства, что вызывает полное (100-процентное) обесценение кредита.
Кредиты, относящиеся к 2-5 категориям качества, обесценены.
 Приемлемым является разработка банком собственной методологии оценки кредитного риска с большим числом классификационных групп.
 Оценка финансового состояния заемщика является важным элементом при оценке кредитных рисков.  Финансовое положение оценивается банком на основании анализа и информации по этому вопросу, включая данные финансовой отчетности и другую информацию, признанную банком как необходимую для классификации кредитных требований в группе риска.
 Финансовое состояние заемщика может оцениваться банком как очень хорошее, хорошее среднее, среднее, плохое среднее, плохое.
 Еще один критерий оценки группы риска заемщика, качество обслуживания долга заемщиком.  В зависимости от качества обслуживания долга заемщиком кредитные требования классифицируются банком по одной из трех категорий: «обслуживание долга», «обслуживание среднего долга», «обслуживание бедных долгов».
 Определение групп риска по кредитам на основе двух основных факторов: финансового состояния заемщика и качества обслуживания долга определяется специальной матрицей.
 Завершающим этапом процесса структурирования кредита является его утверждение, подготовка документации и составление отчета по ней.  Все эти этапы должны быть четко отражены в кредитной политике и процедурах банка.
 Кредитная документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать правовые меры, если заемщик не выполняет запретительные положения или не нарушает график погашения.  Кредитный договор — это договор между банком и заемщиком, в котором указаны права и обязанности каждой стороны в отношении займа.  Хотя кредитное соглашение не позволяет кредитору контролировать источник погашения займа, он содержит условия, оговорки и ограничения, направленные на поддержание или улучшение финансового состояния заемщика, уровень рентабельности, денежный поток, который каким-то образом защищает  Интересы банка.  Хороший кредитный договор, составленный на четкой правовой основе, дает кредиторам вес в переговорах, если состояние кредита начинает ухудшаться.
 Перед подписанием юридическая документация должна быть тщательно проверена, предпочтительно любой специализированной внутренней структурной единицей банка.  Специалисты банка должны тщательно проверить документацию для обеспечения кредита, включая его оценку.  Очень важно, чтобы кредитная документация соответствовала требованиям действующей законодательной базы: до того, как кредит будет предоставлен одному заемщику или группе связанных заемщиков, действующие кредитные лимиты должны быть тщательно проверены на предмет стоимости капитала банка.  Кроме того, эта документация должна быть приведена в соответствие с существующими в лимитах внутреннего банковского кредитования и концентрации кредитов.
 Четкая обработка всей документации является важным элементом системы внутреннего контроля банка.  И хотя это правило часто нарушается, не стоит отдать должное клиенту, пока от него не будет получена вся необходимая документация.  Отдельное структурное подразделение банка должно проверять и хранить всю документацию.
 Обеспечение является материальным активом, к которому у банка есть залоговые права.  Использование залога в поддержку кредита дает банку возможность контролировать активы в случае нарушения заемщиком условий займа.  Обеспечение становится потенциальным вторичным источником погашения кредита.  Практика различных банков в отношении обеспечения.  В большинстве развивающихся стран обеспеченные кредиты являются обычным дополнением к кредиту.  В США требование заемщика предоставить залог или гарантию третьей стороны означает, что кредитоспособность заемщика является недостаточной.
Это очень необходимо для безопасности, или гарантия подразумевает более высокий уровень риска.  В случае четкого процесса управления кредитным риском залог не является заменой кредитоспособности, что понимается как достаточность денежного потока заемщика для погашения кредита.  В этом случае предоставьте только дополнительную защиту для уже приемлемого кредита;  Его часто называют «вторым выходом».
 При наличии обеспеченных кредитов сотрудник банка должен структурировать кредит таким образом, чтобы его стоимость равнялась объективной ликвидационной стоимости обеспечения, что не обязательно отражается в финансовой отчетности заемщика.  Как правило, это меньше расчетного значения.  Обеспечение залога не означает, что кредит будет погашен;  Принудительная ликвидация активов часто значительно снижает их стоимость.  Поэтому банк должен тщательно оценить рыночную и ликвидационную стоимость залога и постоянно проводить текущую переоценку.  Как правило, стоимость залога превышает сумму кредита, чтобы не только покрыть риск того, что залоговая стоимость залога будет меньше оценочной стоимости, но также покрыть выплаты по процентам, которые начисляются в качестве кредита.
 Гарантия — это согласие третьей стороны на возврат займа в том случае, если заемщик не может сделать это сам.  В качестве источника погашения кредита гарантия является надежной, поскольку Поручитель может и желает погасить кредит.  Поэтому очень важно провести финансовый анализ кредитоспособности гаранта;  Это может потребовать защиты.  Гарантии могут быть безусловными и условными, для части займа или для всей его суммы и, что очень важно, могут быть зарегистрированы с надписью перевода или официальными отдельными договорами.  Пригодность той или иной формы поручительства, а также порядок рассмотрения требований определяются законодательством страны.
 После положительной оценки кредитоспособности клиента Банк и заемщик начинают согласовывать условия кредитного соглашения.  Банк заинтересован в использовании минимального объема свободных кредитных ресурсов, который обеспечит его оптимальную ликвидность.  Между тем, срочность кредита связана с рисками и колебаниями процентных ставок.  С ростом кредитного рынка банку не выгодно заключать долгосрочное кредитное соглашение с фиксированной процентной ставкой по кредитам.  Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставить за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке возобновить контракт на новых условиях.  Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно влияют на ликвидность.  Нарушение срока погашения кредита может быть сигналом о недостатках в финансовом положении заемщика.
 После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного соглашения глава банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления займа.
 Кредит, ссуда, выданная сотруднику, ведение счетов клиентов — бухгалтеров, а операции непосредственно для выдачи наличных — сотрудников операционного отдела банка.
 При использовании заемного кредита заемщик должен соблюдать установленные условия кредитования.  Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредитов.
 После оплаты клиенту суммы, предусмотренной условиями кредитного договора, начинается погашение задолженности и выплата процентов за пользование займом.
 Банк должен принять меры для обеспечения его возврата.  Кредитное управление является одной из основных задач сотрудников кредитного отдела банка.  Хорошее управление кредитами не будет фиксировать «плохой» кредит, но многие «хорошие» кредиты могут стать проблематичными в случае неэффективного управления сотрудниками кредитного отдела банка.
 Большинство банков рассматривает свои отношения с клиентами или кредитные операции не реже одного раза в год или более, если этого требует ситуация.  Эти комментарии инициируются ответственным сотрудником отдела кредитования.  Во время этих проверок сотрудник анализирует финансовое состояние и тенденции развития заемщика, его прошлые и будущие возможности обслуживания долга.
 Для контроля заемщика сотрудники кредитного отдела используют следующие источники информации: информация недоступна в самом банке, других финансовых учреждениях и у самого заемщика.  Сам по себе анализ финансовой информации дает лишь предварительную оценку позиции заемщика.  Ответы на вопросы, возникающие из анализа цифр, могут быть получены только путем собеседования с заемщиком.
Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение условий кредитного соглашения.  В дополнение к обязанности заемщика погасить кредит, договор может включать другие условия.  Невыполнение этих условий заемщиком может привести к необходимости применения различных санкций, таких как, например, повышение процентной ставки или, в крайних случаях, расторжение договора и ускорение процесса погашения кредита.  Контролируя выполнение заемщиками условий кредитного соглашения, банк периодически компилирует и анализирует специальные обзоры.  Файл кредитной карты содержит очень важную информацию о мониторинге кредита.  Файл кредитной карты должен содержать следующее:
  — данные о кредитных лимитах;
  — документы для обеспечения кредита;
  — Меморандум об утверждении займа;
  — оценка кредитоспособности;
  — основная информация о клиенте;
  — информация о прибыльности клиента;
  — отчеты о посещении клиента;
  — квартальная классификация кредитного риска (при наличии);
  — Другая дополнительная информация.
 Обычно погашение кредита и выплата процентов по нему осуществляются со следующего месяца после получения кредита и в будущем делаются ежемесячно.
 Исключения составляют кредиты, предоставленные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, а также кредиты для фермеров.  Их погашение начинается с третьего года после получения кредита.  Если заемщики своевременно не производят платежи, суммы платежей, которые не выплачиваются вовремя, перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенного процента.  В случае невозможности погашения заемщиком кредита вовремя, его сумма взымается с поручителя.
 В случае невозможности погасить кредит, как заемщика и поручителя, возникает ситуация, когда кредит должен быть возвращен в банк.  Для этих целей специальные страховые фонды создаются банками для покрытия кредитных рисков.  Банк России рекомендовал коммерческим банкам оценить качество кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности займов и просроченной задолженности.  В результате кредитный портфель банка делится на группы кредитов, оцениваемых по их качеству, в зависимости от степени кредитного риска.  Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе займов.  Таким образом, чем более рискованная кредитная политика преследуется банком, тем больший страховой резерв он должен создать, используя для этого средства прибыли.

1.5 Риски потребительского кредитования

 
Кредитные операции являются наиболее прибыльной статьей банковского бизнеса.  Из-за этого источника основная часть чистой прибыли, направляемой в резервный фонд, формируется и направляется на выплату дивидендов акционерам банка.  Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.  Средства банка формируются за счет средств клиентов на расчетных, текущих, срочных и других счетах;  Межбанковский кредит;  Средства, привлеченные банком для временного использования путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.
 Кредитная операция включает в себя отношения между двумя кредиторами и заемщиком, кредитор передает объект сделки — кредит — заемщику, стоимость — срочность, погашение, платеж, но остается собственником объекта транзакции  .  В каждой кредитной операции для кредитора есть элемент риска: заемная стоимость заемщика не возвращает (по различным причинам) неуплату процентов по кредиту, нарушение сроков погашения.
 Кредитный риск — это риск, связанный с тем, что банк понесет убытки в результате неисполнения должником своих обязательств перед банком, несвоевременного или неполного исполнения его финансовых обязательств в соответствии с условиями договора.
 То есть, при кредитовании риск возникает в результате невозврата суммы займа заемщиком, риска невозврата процентов по нему, а также риска несвоевременной выплаты основной суммы и процентов, кроме того существует риск того, что  Заемщик не выполнит условия договора займа.
 Кредитные операции важны для банков, и поэтому важно разработать комплекс мер для снижения риска кредитных операций и управления кредитным риском.  Управление кредитным риском основано на выявлении причин неспособности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства и определить методы снижения риска.  Целью управления кредитным риском является снижение вероятности невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению и минимизация потерь Банка в случае дефолта по кредиту.
 Управление кредитным риском является одновременно процессом и сложной системой.  Процесс начинается с определения кредитных рынков, которые часто называют «целевыми рынками».  Он продолжается в форме последовательности очередей погашения долга.
 Управление кредитным риском требует, чтобы банкир постоянно контролировал структуру кредитного портфеля и их качественный состав.  В дилемме «прибыльность — риск» банкиру приходится ограничивать норму прибыли, страхуя себя от чрезмерного риска.  Он должен проводить политику рассеивания рисков и предотвращать концентрацию займов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в том случае, если кредит не будет погашен за счет одного из них.  Банку не следует рисковать своими инвесторами деньгами, финансируя спекулятивные (хотя и высокорентабельные) проекты.  За этим в ходе периодических проверок внимательно следили органы надзора.  Управление кредитным риском является основным содержанием операций банка в процессе проведения кредитных операций и охватывает все этапы этой работы — от анализа заявки на получение кредита потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредита.  Управление кредитным риском является неотъемлемой частью управления процессом кредитования в целом.
Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:
 1. Идентификация кредитного риска.  (Определение наличия кредитного риска.)
 2. Качественная и количественная оценка рисков.  Цель качественной оценки риска — принять решение о возможности кредитования, приемлемости залогов и т. Д.  Количественная оценка заключается в присвоении каждому параметру количественного параметра с целью определения лимита потерь для каждой транзакции.
 3. Ограничение риска.  Лимиты кредитования для одного заемщика устанавливаются в банке на основе анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков.  Решение об установлении лимитов для каждого заемщика принимается Кредитным комитетом Банка.
 4. Оценка стоимости кредита является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка.  Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего в результате кредитной операции.  Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в качестве определенной суммы денег, полученной Банком от заемщика за право использования временно предоставленных денег.  В то же время премия за риск выступает в качестве определенной компенсации за потенциальные убытки Банка в результате неспособности заемщика выполнить свои обязательства.  Премии за риск, установленные Банком, отражают уровень кредитного риска конкретного заемщика.
 Кредитный риск зависит от внешних факторов (связанных с состоянием экономической среды, конъюнктуры) и внутренних факторов (вызванных ошибочными действиями самого банка).  Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременные действия могут смягчить влияние банка и предотвратить крупные убытки.  Однако основные рычаги управления кредитным риском заключаются в внутренней политике банка.
 Кредитные риски должны быть сведены к минимуму.  Наиболее распространенными в практике деятельности банков, направленных на снижение кредитного риска, являются:
 • Оценка кредитоспособности заемщика.
 • Кредитное страхование.
 • Привлекайте достаточную безопасность.
 • Выдача дисконтных кредитов.
 • Уменьшение размера ссуд на одного заемщика.
 В практике банков первый способ — оценка кредитоспособности заемщика, основанный на оценке кредитоспособности заемщика, — становится все более популярным.  Этот метод предполагает определение рейтинга клиента.  Критерии оценки заемщика строго индивидуальны для каждого банка, основываясь на его практическом опыте и периодически пересматриваются.
 Существуют различные подходы к определению кредитного риска для отдельного лица, начиная с субъективных оценок банковских специалистов, основанных на личном опыте и впечатлениях от конкретного клиента, и заканчивая автоматизированными системами оценки рисков, созданными с использованием математических моделей.  Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какие методы использовать, но мировой опыт показывает, что на основе математических моделей системы более эффективны и надежны.  Одна из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска с использованием математических алгоритмов оценки.
 Из-за большого количества личных займов и относительно небольшой суммы каждого кредита большинство банков не могут позволить себе рассматривать заявки на получение кредита, рассматривая каждый запрос индивидуально.  Таким образом, вместо заявок было введено «скоринг», некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
 Скоринг представляет собой статистическую модель, с помощью которой на основе анализа предыдущих кредитных экспериментов формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или более классов (рейтинги).
В наиболее упрощенной форме скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных показателей (например, финансовые коэффициенты или их конгломераты, а также доход заемщика).  Результатом является интегральная оценка (Оценка);  Чем он выше, тем выше надежность клиента, а кредитор имеет возможность упорядочить своих клиентов в соответствии со степенью кредита.
 «Скоринг» — кредитование является более простой и быстрой формой, чем деловой разговор.
 Потенциальный клиент заполняет заявку в установленной форме, содержащей информацию о возрасте, семейном положении и стаже работы.  Индикаторы, включенные в оценку, если мы рассматриваем только кредитование физических лиц, можно разделить на несколько групп:
  — характеризующие правоспособность и способность клиента (например, его возраст, гражданство, наличие регистрации по месту получения кредита, семейное положение, наличие иждивенцев и т. Д., А также отсутствие каких-либо ограничений правоспособности);
  — характеризующие платежеспособность клиента (социальный статус, квалификация, наличие постоянной работы или другого источника дохода, доход, регулярность, наличие автомобилей, квартир, другой недвижимости);
  — характеризующие его этику в деловых вопросах (наличие положительной кредитной истории, отсутствие судимости и т. Д.);  С достаточной квалификацией кредитного инспектора могут также использоваться субъективные психологические характеристики, полученные в результате так называемого контроля коры.
 Каждый вопрос имеет наивысший возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.
 Отличительной особенностью оценки является то, что она должна применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из присущих ему характеристик и клиентуры, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.  Прежде, чем скоринг широко реализуется на практике, каждый банк анализирует эффективность текущей модели и, при необходимости, изменяет набор характеристик заемщика и масштаб их числовых оценок.  Принципы определения кредитоспособности частного заемщика для подсчета баллов можно проиллюстрировать на примере модели немецкого банка, в котором счет для рейтинга клиента составлен по 12 показателям.  Технология окончательного решения о возможности кредитования заключается в следующем.  В размере 81 баллов, полученных заявителем, экономист принимает положительное решение самостоятельно, со счетом от 61 до 80 баллов, требуется разрешение топ-менеджера.  Когда рейтинг ниже 60 пунктов, клиенту отказали в кредите.
 Французский подход применяет другой подход к оценке качества личности и кредитоспособности.  Если потенциальный заемщик уже собрал более 510 пунктов, банк удовлетворяет запрос на получение кредита;  На 380-509 баллов проводится дополнительный анализ условий кредитования (сумма, срок займа, гарантии);  При наборе менее 380 баллов вам следует отказаться от кредитной поддержки.
 Известный метод оценки в мировой практике — это также модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 1940-х годах.  Дюрант выделил группы факторов для определения степени кредитного риска.  Он выделил следующие коэффициенты при подсчете баллов:
№п/п
Показатели
Баллы

1
Возраст
0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум- 0,30)

2
Пол
Женский (0,40)
Мужской (0)

3
Срок проживания
0,042 за каждый год в данной местности (максимально- 0,42)

4
Профессия
0,55- за профессию с низким риском, 0- за профессию с высоким риском, 0,16- другие профессии

5
Работа
0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0- другие

6
Занятость
0,059- за каждый год работы на данном предприятии

7
Финансовые показатели
наличие банковского счета- о,45, наличие недвижимости- 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19.



 
Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 или больше. Если сумма баллов менее 1,25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.
Существуют две основные проблемы. Первый заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Мы никогда не будем знать, как ведут себя клиенты, которым было отказано кредит: вполне возможно, что какая-то часть была бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об "отказниках". Это позволяет им восстановить исходные популяции клиентов, которые обратились за кредитом.
Вторая проблема заключается в том, что люди со временем меняются и социально-экономические условия, которые влияют на изменение поведения людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее "свежих" клиентов, периодически проверять качество системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается однажды в среднем полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильна экономика в это время.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ГАЗПРОМБАНК»

 

2.1 Потребительское кредитование в России

 
За последние двадцать лет идеи банков полностью изменились.  Банковская система России имеет обширные последствия и состоит из различных кредитных организаций, представительств иностранных банков и регулирующего органа банков в России — Центрального банка.  Современные банки России предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг — это не только хранение денег и различные способы ведения расчетных операций — это также возможность получать деньги за счет кредитования для различных целей и интересов.  Принимая во внимание цели получения наличных денег, российские банки предлагают своим клиентам такие виды кредитования, как автокредиты, ипотечные кредиты и потребительские кредиты.
 Чтобы уменьшить риск и увеличить доходы, коммерческие банки проводят диверсификацию активных операций, то есть распределяют активы между операциями разных типов и объектами инвестиций.  Банки как ведущие учреждения современной кредитной системы активно занимаются инвестиционной деятельностью.
 Заем предполагает использование средств в течение относительно короткого периода времени на условиях возврата суммы с процентами или ее эквивалентом.  Инвестирование, однако, означает инвестирование в течение длительного периода времени, пока деньги не возвращаются владельцу в результате возврата инвестиций.
 Инвестирование представляется более безличным процессом, а выдача кредита банку-клиенту связана с прямой зависимостью между кредитором и заемщиком.  Кроме того, банк может выступать в качестве единственного кредитора, и, как инвестор, он часто оказывается одним из многих.
 В то же время неопределенность и непредсказуемость кредитной деятельности банка являются факторами, стимулирующими его инвестиционную деятельность.  В то же время рассматриваются ликвидность, надежность, прибыльность и диверсификация.
 На рынке потребительских кредитов, постепенно оправляясь от кризиса, стали появляться все новые предложения от банков.  Автомобильные кредиты станут более доступными для населения, впервые за последние полтора года объем кредитов вырос на потребительском рынке кредитования, уровень просрочки постепенно стабилизируется.  Однако проблемы, оставшиеся от кризиса, и отсутствие качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты в докризисных условиях и в тех же количествах.
 Помимо диверсификации, существует целый ряд других методов, которые способствуют снижению инвестиционных рисков.  К ним относятся факторы, связанные с взвешенными решениями: получение дополнительной информации;  Хеджирование;  Страхование и некоторые другие.
 Работа банков с ценными бумагами имеет свою специфику, что связано с особенностями деятельности банка как финансового учреждения.
 Во-первых, коммерческие банки являются наиболее регулируемыми финансовыми фирмами и должны учитывать все законодательные ограничения и правила в своей деятельности.
 Во-вторых, большая часть ресурсов банка имеет платный характер.  Это означает, что влияние процентного риска на прибыль и финансовые убытки банка значительно выше, чем у других инвесторов.
 В-третьих, срочные ресурсы преобладают на неопределенный срок в пассивах банка.  Это заставляет банк обратить внимание на риск несбалансированной ликвидности.
 Управление портфелем инвестиционной политики и стратегия банка, направленная на увеличение прибыли банка, поддержание приемлемого уровня риска и ликвидности активов.
 В зависимости от целей инвестора, он может сформировать портфель с большим или меньшим риском.  Исходя из этого, инвестор может быть агрессивным или консервативным.  Агрессивный инвестор фокусируется на покупке акций, а консервативный — на покупке облигаций и краткосрочных ценных бумаг.
 Инвестиционная политика банка представляет собой письменный документ, в котором изложены инструкции для сотрудников банка относительно структуры инвестиционного портфеля, типов ценных бумаг, стратегии банка по купле-продаже и т. Д. По мере изменения экономической ситуации инвестиции банка  Политика также меняется.
 Возросший спрос россиян на необеспеченные кредиты, несомненно, растет не только среди заемщиков, но и среди банков.  В то же время население не останавливается на нестабильности в экономике и высоких процентных ставках по заемным средствам.  Наиболее простым для понимания населения банковским продуктом является потребительский кредит, предоставление которого, как правило, не занимает много времени у банка.  Для большого количества российских банков развитие этого сегмента — отличная возможность диверсифицировать структуру активов и доходов — это важно для повышения устойчивости бизнеса.
Ситуация на рынке потребительского кредитования в России характеризуется большим количеством потребительский кредит без обеспечения (данный вид кредитования вырос на 60% в 2012 году), Центральный Банк России вызывает серьезные волнения. Центральный банк выступил с инициативой ограничить розничное кредитование, и в ближайшие несколько недель, остальные-2012 будет принимать решения, которые вступили в силу с 2013 года. Российская газета — Федеральный выпуск № 5944 (271) от 23 ноября 2014 года.
Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. В таблице 1 видна динамика увеличения объема предоставленных кредитов физическим лицам. Если в 2016 году объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 1,4 млрд. рублей, то уже через год он увеличился до 2,5 млрд. рублей, а в 2014 – до 5,1 млрд. рублей. Доля потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов также увеличивалась, как видно из таблицы 1.
Показатели
2013г.
2014г.
2015г.
2016г.

В рублях
4575594
5567887
6357686
7865746

В иностранной валюте
3576887
6354659
7877689
9567429

всего
18488544
39878990
69567677
108656445

Объем всех
предоставленных кредитов
15699765
34567896
66546534
98802205

Доля кредитов физ.лицам
в общем объеме
7%
7,9%
9,3%
15,3%



Таблица 1. –Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб

Рисунок 1.- Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб.

2.2 Финансовая характеристика и характеристика потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк»

 
«Газпромбанк» начал свое существование как подразделение банка, обслуживающее организации, работающие в газовой отрасли.  Главным акционером сразу стал и остается «Газпром».  В результате серьезного влияния добывающей промышленности на деятельность Газпромбанка кризис 1998 года практически не повлиял на это.  Это послужило основанием для значительного усиления влияния в банковском секторе, и с 1999 года началось активное проникновение Банка в другие регионы России и за рубежом.  До 2007 года Банк был закрытым акционерным обществом, а с 2007 года — ОАО «Газпромбанк».
 Значительное влияние государства на добывающую отрасль, традиционную для России, также сказывается на банках, не зависящих от него.  Газпромбанк пользуется поддержкой государства, что повышает его надежность как для обычных клиентов, так и для банковских аналитиков.
 Работа, проводимая в ОАО «Газпромбанк», в основном направлена ​​на привлечение и поддержку крупных и средних предприятий, для которых Банк является как кредитором, так и главным финансовым представителем.  Львиную долю доходов Газпромбанка составляют крупные клиенты.  Депозиты организаций составляют 90% всех собственных депозитов банка.
 С 2009 года, руководствуясь общей банковской тенденцией, массовая работа Газпромбанка также организована с частными лицами.  С этого времени были созданы и активно продвигались розничные товары (в основном кредиты, депозиты, кредитные карты), дополнительные офисы, которые специализируются на обслуживании физических лиц.  Чтобы расширить возможности своих клиентов, было принято решение о присоединении к Газпромбанку в Единой системе расчетов, которая открывает доступ держателям карт банковских карт к 14 тысячам устройств по всей России.  Кроме того, работа службы поддержки банка трансформируется — теперь она ориентирована не только на юридических лиц, но и на частных клиентов.
 ОАО «Газпромбанк» является кредитной организацией, созданной в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря , 1990.  Газпромбанк (Открытое акционерное общество) является одним из крупнейших универсальных финансовых институтов в России, предоставляющим широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам.  Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем ключевым показателям и является третьим по величине банком в странах Центральной и Восточной Европы.
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики — газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.
Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др. Газпромбанк имеет сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.
Клиентами Газпромбанка являются около 3 миллионов физических и около 45 000 юридических лиц.
В составе разветвленной региональной сети Газпромбанка, есть 43 филиала и три дочерних и зависимых российских банков. Газпромбанк участвует в капитале трех зарубежных банков — Белгазпромбанка (Белоруссия), Арэксимбанка (Армения) и gazprombank (Швейцария) Лтд г. Цюрих (Швейцария). ГПБ (ОАО) также открыты представительства в Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия).
Газпромбанк является членом российского Национального комитета Международной торговой палаты.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
• привлекает средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• в местах, указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• собирает деньги, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• Привлекает и вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без
• Открытие банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Помимо вышеперечисленных банковских операций Банк осуществляет следующие сделки:
• выдает гарантии за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной;
• приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• договоры аренды физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей;
• осуществляет лизинговые операции;
• оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.
Результаты деятельности банка отражаются в ежемесячных, квартальных и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в сроки, установленные им.
В ОАО "Газпромбанк" есть три основных органа корпоративного управления:
1. Общее собрание акционеров,
2. Наблюдательного Совета,
3. Правление (коллегиальный исполнительный орган) и Председатель Правления (единоличный исполнительный орган).
Согласно Уставу, Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка.
Наблюдательный совет состоит из шести членов.  Наблюдательный совет выполняет надзорные функции и определяет стратегию Банка.  Комитет по аудиту Банка оказывает Наблюдательному совету помощь в надзоре за работой внутреннего аудита, подготовкой финансовой отчетности, обеспечением высокого качества корпоративного управления и эффективности корпоративного контроля.
 Совет состоит из семи членов.  Правление несет ответственность за оперативный контроль за деятельностью Банка.  Права, обязанности, ответственность и порядок работы Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и Правления, а также комитетов, созданных при Наблюдательном совете и Правлении, регулируются соответствующими документами.
 Успех Банка во многом обусловлен наличием сильной команды менеджеров, которые, помимо выдающихся организационных навыков, имеют большой опыт работы в банковском секторе как на международном, так и на национальном уровне.
 Региональные филиалы и операционные офисы ОАО «Газпромбанк» предоставляет полный комплекс услуг корпоративным клиентам от управления денежными средствами до финансирования текущих операций и развития бизнеса.  Благодаря широкому региональному присутствию Банк плодотворно работает не только с компаниями, расположенными в определенных регионах страны, но и с крупнейшими российскими предприятиями с разветвленной сетью филиалов и подразделений на федеральном уровне.
 Структура активов банка включает в себя производственные и непроизводственные активы.  Производственные активы включают в себя: выданные ссуды, размещенные депозиты, инвестиции в ценные бумаги и другие доходные активы.
 Неработающие активы включают денежные средства в кассе и на корреспондентских счетах, обязательные резервы, переданные в Центральный банк Российской Федерации, средства объединяются в расчеты, дебиторы, капитализированные активы, курсовые разницы, расходы, убытки, использование прибыли и других активов, которые  Не приносят доход.
 Структура средств банка включает в себя: дополнительный капитал, который включает в себя увеличение стоимости имущества банка в результате переоценки;  Эмиссионный доход, полученный от продажи акций первым владельцам по цене выше номинальной;  Стоимость имущества, полученного бесплатно;  Резервный фонд банка, целевые фонды, фонды накопления, другие фонды, созданные банком в соответствии с учредительными документами.
 Доходы от операционной деятельности — проценты, полученные по займам, проценты по просроченной задолженности, проценты по размещенным другим средствам, проценты, полученные по открытым счетам, проценты по депозитам.  Операционная прибыль неизменно положительна, но в то же время их доля в общих доходах обычно снижается с 14,4% до 12,6%, что нельзя считать положительным фактором.
 Доходы от операций с ценными бумагами от процентных доходов от инвестиций в долговые обязательства, проценты по векселям, дисконтированный доход по векселям, доходы от перепродажи ценных бумаг.  Доля доходов от операций с ценными бумагами имеет довольно большую долю, которая, однако, снизилась с 14,1% до 12,1%.
 Доходы от внереализационных операций включают комиссионные доходы, полученные от операций с иностранной валютой, доходы от переоценки валютных счетов, дивидендов, комиссий за прочие услуги, то есть доходы от неработающих активов.  В анализируемом банке эти доходы имеют существенную долю.  Доля доходов от внереализационной деятельности составила 57,2%, 47,2%, 47,5% и 41,8%.
 Прочие доходы включают в себя штрафы, пени, неустойки, взыскания сумм со счетов фондов и полученной комиссии резервов и другие.  Их доля составила: 14,2%, 27,3%, 22,7% и 33,5%.
Значительная доля прочих доходов в совокупном доходе характеризует деятельность банка не в лучшем виде, поэтому их положительную динамику следует рассматривать как весьма негативный фактор.
Общие расходы банка включают все расходы, понесенные банком в ходе своей финансово-хозяйственной деятельности. Они состоят из операционных расходов, расходов, связанных с функционированием банка, расходы, связанные с операциями с ценными бумагами и прочие расходы.
Расходы на операции с ценными бумагами-расходы на ценные бумаги, выпущенные и купленные. Доля расходов на увеличение ценных бумаг с 5,9% до 9,9%.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 1.18%, 6.77%, 11.18% и 5.90%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего периода была удовлетворительной, не падая ниже стоимости 10.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
Динамика удельного веса неоперационных расходов, имеет нарастающий характер: 84.21%, 77.96%, 75.74% и 78.20%, их размер в течение года был значительно выше допустимой (30%), ближайший долю не рекомендуется значения с 2016 года. Судя по всему, банк стал менее успешного контроля этого типа расходов.
Наоборот, доля операционных расходов компании: 14.61%, 15.28%, 13.08% и 18.90%, что выглядит вполне логичным, кроме того, следует отметить, что на протяжении всего 2015 года, доля операционных расходов был далек от рекомендуемого минимума.
Процентная доходность активов: 1.14%, 3.86%, 4.64% и 7,79%, не является достаточно большим и существенно отклоняется от нормативного минимума, который составляет 11,5%, что свидетельствует о низкой эффективности инвестиций в операции, приносящие процентный доход. В то же время, можно отметить его достаточную стабильность. В беспроцентном рентабельности активов, имеющих ярко выраженную положительную динамику, увеличился с 4,90% в начале года до 22,72% в конце, не отвечающих нормативным диапазона (менее 1,1%) в течение года.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 2.18%, 6.67%, 11.28% и 5.80%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего 2015 года был удовлетворительным, не падая ниже стоимости  20.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
По данным анализа, можно сделать вывод, что банку необходимо увеличить объемы и эффективность ее операционной деятельности.
В 2015 году Газпромбанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2014 году, когда под влиянием финансового кризиса, был более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков. В то же время, финансовый кризис и рост безработицы привели к существенному снижению спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно в первой половине года. Объем кредитов, была снижена с одновременным увеличением объема досрочного погашения текущих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля банка за первое полугодие 2009 года на 5,3%.
Во втором полугодии 2014 года, в связи с наметившейся тенденции к стабилизации экономической ситуации, Банк начал систематически отменить "кризиса ограничений", созданной в 2013 году, в том числе возобновление кредитования в долларах и евро, увеличил максимальную сумму займов и сроки кредитования, требования безопасности. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля банка замедлился — во втором полугодии 2015 года, снижение составило всего 1,3%. За год розничный кредитный портфель Газпромбанка сократился на 6,8% — до 168 млрд. рублей.
В рамках оптимизации процесса кредитования в 2013 году, "Газпромбанк" представил новую технологию под названием "кредитная Фабрика".
Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решения по запросу клиента была снижена до 2 дней, затраты на анализ сделок и документооборота были снижены. В то же время качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, остается на высоком уровне.
В 2014 году банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит "ипотечный Стандарт"; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных другими кредитными организациями.
За последние три года, наибольшую долю составляют "потребительские кредиты и прочие кредиты", на которые приходится почти половина всех кредитов физическим лицам. В 2014 году доля выданных автокредитов снизилось на 6%, и в 2014 году осталась неизменной по сравнению с 2013 годом.
Кредитование предприятий реального сектора экономики является важнейшим приоритетом работы банка. С точки зрения инвестиций в реальный сектор экономики, "Газпромбанк" занимает лидирующие позиции в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 41,8%
Чтобы обеспечить грамотное управление проблемными активами корпоративных клиентов банка и получать максимальную отдачу средств, в некоторых случаях Банк привлекает аккредитованных внешних компаний для работы с проблемными долгами.
Газпромбанк кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам (количество клиентов Газпромбанка — около 3 миллионов человек). Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2013 году. Наиболее значимыми по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительства, энергетики. В то же время, кредитование транспорта, авиационной и космической отрасли был значительно уменьшен.
 
.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 
. Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно и часто очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что вы собираетесь покупать, и Вы платите деньги за это позже. Часто это очень удобно, потому что собрать достаточно большую сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и платить ежемесячно гораздо проще.
В России, потребительские кредиты все виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и других. В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в Западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно: потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему и т. д.
Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется следующими факторами:
— рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень дохода ведет к опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. Как следствие, внешне парадоксальная ситуация возникает тогда, когда, с увеличением количества состоятельных граждан, нужно жить в долг растет. Кредитоспособность горожан значительно вырос в последние годы, что сделало потребительское кредитование для них более доступной;
-В настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения;
— этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на относительно высокие затраты на создание кредитов гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.
Основные проблемы потребительского кредитования, которые решаются, не большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.
По расчетам Центрального банка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года Центральный банк законодательно заставил банки декларируют истинные проценты по кредитам. В теории, это должно охладить потребительский пыл россиян.
Операции потребительского кредитования являются очень привлекательными и популярными в коммерческих банках России, практики Газпромбанк только о четырех видах потребительского кредитования, деятельность банка в большей степени ориентированы на работу с юридическими лицами.
Потенциал рынка во всей экономике остается огромным, и в то же время это направление очень привлекательно с точки зрения прибыльности, особенно с учетом разницы в кредитном и депозитном курсах, а также ставок в России и развитых странах.  Таким образом, имея возможность привлекать «дешевые» заемные средства за рубежом и размещать их на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью покрывающую все риски невозврата кредитов.  Эта схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих доступ к иностранному рынку капитала и имеющих высокие кредитные рейтинги (например, Газпромбанк).  В то же время следует отметить, что по мере развития рынка потребительских займов и усиления конкуренции ставки кредитования снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.
 Приоритетной задачей для банковского сектора в настоящее время является минимизация рисков при выдаче кредитов.  Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные ломбардные кредиты, кто-то в качестве обязательного условия ставит гарантию отдельного, других надежных сегментов, например, с зарплатой клиентов.  Газпромбанк в этом случае не практикует в своей деятельности предоставление необеспеченных кредитов.
 Основные проблемы потребительского кредитования, которые в настоящее время обрабатываются Центральным банком России, имеют большой процент невозврата кредитов и «скрытых» комиссионных, которые увеличивают размер кредита.  На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России имеются положительные и отрицательные черты.
 К положительным можно отнести:
  — получение банками неизменно высокой прибыли;
  — увеличение продаж торговыми организациями и автосалонами;
  — рост покупательной способности;
  — увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
 К отрицательному:
  — повышенные риски невозврата наличных денег, для банков;
  — значительные переплаты за товары, которые клиент покупает.
 Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредитования активно развивается из-за огромного интереса со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита — отличный способ увеличить свою прибыль.
 Газпромбанк, даже имея устойчивую позицию на рынке кредитных услуг, узнаваемый бренд и отличную репутацию, продолжает совершенствовать и разрабатывать новые стратегии развития и прилагает все усилия для реализации этих стратегий.
 Задачи, которые были заданы при написании этой курсовой работы, были достигнуты.  Преимущества и недостатки потребительского кредитования Газпромбанка были определены нами, а также способы улучшения потребительского кредитования в банке.
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 
Источники
1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: офицер. Текст по состоянию на 30 декабря 2014 года: [принята всенародным голосованием 12.12.1993] // СПС "Консультант Плюс": Основы законодательства.
2. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 21 октября 1994 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 3 декабря 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
3. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть вторая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 1 января 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): [Электронный ресурс]: федер. Закон от 10.07.02. Н 86-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 25 ноября 2013 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
5. О банках и банковской деятельности: [Электронный ресурс]: федер. Закон: от 30.02.2012. Н 17-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 15 ноября 2015 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
 
Литература
6. Агарков М. М. Основы банковского права: Учебник. Пособие / М.М. Агарков. — М: Дис, 2015. — 82 с.
7. Балабанов А. И. Банки и банковское дело: Учебник. Пособие / А.Я. Балабанов. — Санкт-Петербург: Питер, 2015. — 448 с.
8. А. М. Tavasiyeva — М Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. Пособие .: Финансы и статистика, 2013. — 304 с.
9. Е. Ф. Банковское законодательство: учебник. — Ред. 2-й вн. И перераб. — М.: Учебник для вузов, 2014. — 271 с.
10. Е. Ф. Жуков. — М: Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / .: Учебник вузовских, 2016. — 491 с.
11. О. И. Лаврушин. Банковских операций: — М.: ИНФРА-М, 2014.- 486s.
12. Баторова А. М. банковские ресурсы: привлеченные средства клиентов — юридических и физических лиц // Финансы и кредит. — 2015 — №24. — 27-31 сек.
13. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: / гг. Вешкин, г. л. Авагян // курс лекций. — Москва: Экономист, 2016. — 400 с.
14. Деева А. И. Финансы и кредит: учебник / А.Я. Деева. — Москва: КноРус, 2015. 544 с.
15. О. И. Лаврушин. — М.: Деньги, кредит, банки; обучение. Пособие / Финансы и статистика, 2015. — 566 с.

Введение

 
В России, как и в других странах, банковское кредитование довольно быстро развилось. Роль данного вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые установлены современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. На этом фоне, количество коммерческих банков в России с каждым годом увеличивается, что создает здоровую конкуренцию на рынке таких услуг и в то же время создает проблемы для потребителей, связанные с выбором банка, в котором потребительский кредит предложение является наиболее выгодным.
Кредитование одна из прибыльных частей банковского бизнеса.  Основная часть прибыли генерируется, она оплачивается в резервные фонды и используется на выплату дивидендов акционерам. Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Эти способы, чтобы побудить больше потребителей участвовать в процессе кредитования, что делает кредит доступным из-за благосостояния каждой российской семьи.
В свою очередь, среди всех российских банков, поставок продукции высочайшего спроса является просто потребительский кредит. В зависимости от потребностей клиента, уровень его дохода, наличие соответствующих документов и наличия залогового имущества, клиент имеет право использовать различные виды кредитных продуктов. Банки готовы предложить клиенту взять на продукт "персональный кредит", кредит без залога, срочные займы, кредитные карты, кредит и заем под залог недвижимости или автомобиля в случае договора кредита в течение некоторого времени и много денег.
Актуальность темы исследования курсовой работы заключается в том, что потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительские кредиты с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие
Предметом исследования является Деятельность банка ОАО "Газпромбанк", связанные с введением определенных форм потребительского кредитования.
Предметом курсовой работы являются формы кредитования, которые осуществляются банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Целью данной работы является анализ условий и практики кредитования, ОАО "Газпромбанк", разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
Для достижения этой цели, следующие задачи должны быть решены в данной работе:
— показать содержание и внутренние характеристики кредита, обосновать подходы к классификации форм кредита;
— Анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие ее функционирование;
— проанализировать методы оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.
Задачи курсовой работы:
— рассмотреть правовые аспекты потребительского кредитования в России;
— рассмотреть мировой опыт в области потребительского кредитования на примере экономически развитых стран;
— Проанализировать деятельность ОАО "Газпромбанк" об особенностях деятельности Банка и описать условия потребительского кредитования в банке;
— Выявить проблемы потребительского кредитования ОАО "Газпромбанк" и предложить возможные решения этих проблем, а также попытаться внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "Газпромбанк"
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития потребительского кредитования

 
Понятие потребительского или личного кредита существовало в VI веке до нашей эры, в частности, на территории современного Израиля. Для царя Соломона евреи использовали личную ссуду, то есть за долги пошли в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и привлек личную ответственность в собственность. Он издал закон, согласно которому должник теперь несет ответственность перед кредитором за свое имущество, а не за личную свободу. В стране должника установлен полюс, на котором было написано, что его собственность принадлежит кредитору при предоставлении определенной суммы, и, таким образом, уведомляет всех вокруг, что собственность заложена. Сообщения таких надписей стали называть ипотекой от греческой «ипотеки», что означает «залог, залог».
Первые кредиты в истории человечества назывались, как правило, нужны, а не возможность зарабатывать дополнительный доход. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу же сталкивались с тем, что периодические урожаи могут оставлять без пищи на целый год. Здесь есть первые ссуды: если индивидуальному фермеру не хватает урожая, он отправился к богатому соседу и попросил занять немного денег до следующего урожая.
Кроме того, первая форма займов и процентов имела, конечно, естественный характер (вид бартера). Фермер взял мешок с зерном и вернулся полтора-два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночную экономику, и деньги. Конечно, ничто не может гарантировать, что человек уже находится в бедственном положении, может не только улучшить свой бизнес, но и получить излишек, чтобы выплатить долг. Как один историк экономики, «проявлять интерес к этим условиям означает падать».
Если человек не может заплатить долг, он может потерять свое имущество. Если ему нечего было брать, он уходил, чтобы отработать долг на поле или во дворе, чтобы его кредитор, по сути, попал в долговое рабство. Конечно, это явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него была Церковь.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться с любой формой кредита и пытается предотвратить ростовщичество, регулируя высоту цента. В 1545 году в Англии была объявлена ​​максимальная ставка 10% в год. В 1624 году он был сокращен до 8%, а в 1652 году — 6%. Другие страны действовали аналогичным образом. Например, в 1640 году в Нидерландах установлена ​​максимальная процентная ставка не выше 5% во Франции в 1601 году, там был максимальный процент 6%.
В России такой закон был введен в 1754 году, а максимальный процент был также равен 6%. В XVIII веке широкая волна протеста против запрета интереса начинает разрушать общественное мнение, а в девятнадцатом веке почти повсеместно отменяет контроль над нормой процента. Однако законодательство во многих странах — это концепция ростовщичества («эксплуатация потребностей, слабость понимания, неопытность или ссуды на психическое возбуждение») и уголовная ответственность за это.
Но кредиты «в нужде» были не единственным типом потребительских кредитов в древнем мире или в средние века. Часто занимать деньги, у вас были богатые люди, которые по тем или иным причинам не могли добраться до необходимого им уровня потребления. Этого едва ли можно было бы назвать, хотя мотивы схожи.
В конце XVII века английский купец и автор брошюр по экономическим темам Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, взятые взаймы под проценты, гораздо меньше, чем десятая часть, попадают в руки предпринимателей… они В основном, на покупку предметов роскоши, которые выдаются за расходы людям, являющимся крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем они приносят им свою землю… ». Кредиты выдавались, как правило, под залог земли, и это было причиной того, что через некоторое время землевладельцы многих стран оказались в долгах.
Основными заемщиками могут быть короли, займы, которые были либо военными, либо потребителями. Короли были одним из «плохих» заемщиков, так как они легко могли решить не возвращать деньги
В практике российских банков XIX — начала XX вв. Существовал также концепт персональной ссуды. В то время как личный кредит представляет собой кредит без обеспечения, предоставляется лицо, которое, по мнению Банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые коллективно гарантируют погашение займа. В настоящее время термин «персональный кредит» (индивидуальный кредит) используется в широком смысле как кредит, предоставленный Банком физическому лицу.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, которое дал ряд объективных и субъективных причин. До Первой мировой войны коммерческие банки развитых стран, обеспечивали население  кредитами наличными на потребительские цели. Первые начали этот путь коммерческие банки США. Созданный в 1920-х и 1930-х годах группа банков одним из предшественников Нью-йоркских "города Corp" и "Bank of America" привело в отдел по потребительскому кредиту. Изначально эта группа банков стало предоставлять кредиты физическим лицам для таких целей, как оплата труда, предоставление стоматологической помощи, здравоохранения, образования и т. д., но потом и кредитов на покупку потребительских товаров. После войны, потребительского кредитования в банковском секторе будут услуги для бизнеса одним из наиболее быстро распространенных сегментов рынка кредитования. В других западных странах бум банковских кредитов начался на потребительские нужды населения в конце 50-х годов. Из-за резкого роста несоответствия между ростом производства и ограничивает платежеспособный спрос работников.
В настоящее время банковский потребительский кредит широко распространен практически во всех развитых странах и во многих странах третьего мира. А в ведущих капиталистических странах масштабы применения этого займа значительно расширились, а роль домашних хозяйств как солосенков в последние десятилетия возросла неизмеримо. Уже в начале 90-х годов во Франции и Германии домохозяйства почти равняли объем кредитов предприятиям, а в США даже превосходили их по этому показателю, выйдя на первое место.
Самый распространенный потребительский кредит, полученный в Соединенных Штатах: в период 70-х годов наблюдалось трехкратное увеличение остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х он превысил бы 600 миллиардов долларов. Следует отметить, что темпы роста потребительского кредитования в промышленно развитых странах Европы опережали динамику американского рынка (например, в Германии в 70-е годы наблюдалось пятикратное увеличение потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долларов США к началу текущего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны определила особое положение американского рынка как самого крупного и наиболее развитого.
 

1.2.Сущность потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды

 
Потребительский кредит – это продажи розничных потребительских товаров с отсрочкой платежа или банковского кредита на приобретение потребительских товаров и на оплату различных личных расходов (стоимость обучения, медицинского обслуживания, и т.д.).
Другое определение концепции, приведенное в финансово-кредитном энциклопедическом словаре, под ред. Ag Грязнова: "Потребительский кредит (персональные кредиты, кредит) кредит предложил населению, предприятий торговли и услуг с приобретением потребительских товаров, товаров длительного пользования, оплату коммунальных услуг в условиях переноса сроков платеж ".
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть продукты, и деньги. Проданных товаров в кредит и оплаты банковских кредитов являются потребительские товары длительного пользования.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается за счет увеличения доли объема розничной торговли.
Роль потребительского кредита подразумевает стимулирование эффективности работы. Т.е. получают зарплату, которой не достаточно, чтобы купить продукт, за деньги, люди могут купить  продукты в кредит или взять деньги на покупку. Впоследствии, деньги должны быть оплачены за продукт, так что каждый взял кредит, чтобы не потерять работу. Только в этом случае клиент банка может быть уверен в  способности погашать кредит и показать кредитору, что он добросовестный клиент.
Потребительские кредиты снижает текучесть кадров, потому что это заставляет людей держать свое рабочее место как можно больше, и не потерять работу, остаться в состоянии платить и в состоянии погасить долг перед банком. Сокращение персонала и текучесть кадров благоприятно влияет на экономику. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором для роста экономики
Классификация потребительских кредитов может быть проведена в соответствии с различными критериями, например, по кредитной линии, кредитных организаций, по срокам кредита, обеспечение возврата и способ, сроки, метод расчета процентов.
Рассмотрим классификацию для каждой из этих характеристик.
Объекты в кредит потребительские кредиты можно разделить на кредиты
• На неотложные нужды
• Залогом ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификации и подключении к водоснабжению и канализации
• Для образования
• На медицинские услуги
• На приобретение транспортных средств
• В настройках телефона
На потребительский кредит, есть кредиты
• Банк
• для торговых организаций
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• небанковские организации — ломбарды, пенсионные фонды и т. д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях, в которых они работают.
Условия потребительские кредиты подразделяются на:
• краткосрочные — от 1 дня до 1 года
• среднесрочные — 1-5 лет
• долгосрочный — более 5 лет.
Для обеспечения потребительские кредиты обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
• Разовый кредит. Они включают текущие счета, открываемые Покупателем на срок 1-1.5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах выданных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
• Кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредитам и процентам осуществляется одновременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
В соответствии с условиями займа, кредиты единовременных и возобновляемый (револьверный).
Методом сбор процентов кредиты классифицируются следующим образом:
• кредиты с процентами на момент предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• Кредиты с уплатой процентов равными на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как кредит с аннуитетного платежа, т.е. платежа, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
Приведенная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Потребительский кредит может быть предоставлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные карты, револьверные кредиты, личные кредиты.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования — автомобилей, холодильников, радиоприемников, телевизоров, мебели — такой вид кредита называется покупкой в ​​рассрочку. Этот вид кредита имеет свои преимущества, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, и этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более длительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; Позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Тем не менее, сами причины могут быть предоставлены в случае решения клиента получить товары, используя персональный кредит, банковский овердрафт для или кредитной карты. И все же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
1. Покупка в рассрочку "продается" от продавцов к клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка в дозах, которые могут быть приняты легко, "на месте".
2. В последнее время, клиенты имеют очень скудное представление дешевых финансовых операций. Потребители очень инертны в покупательские привычки, даже если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают совершать сделки со знакомыми поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знаю о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения о сумме ежемесячных платежей и продолжительности срока кредита, а не от фактической стоимости кредита ..
3. Есть много более «non-банк» людей, которые не думают, чтобы получить банковские кредиты, овердрафты или кредитные карты в качестве средства для покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативой наличных денег плату за покупку этих лиц.
Кредитные карточки, например, Visa и Mastercard выпускаются банками, многих обществах здание и финансовых домов, слишком много, пусть ваши кредитные карточки, например, American Express выпустила свою собственную карточку Optima.
Кредитные карты приобрел популярность по многим причинам. Во-первых, сделать платеж с помощью кредитной карты независимое клиента в наличные, почему, где, если он имеет возможность оплатить стоимость товаров или услуг без денег в кармане. Кроме того, карточка не означает потерю потерь запасов, как в данном случае, потеря в сообщении банка, клиент может быть уверен, что учетная запись не теряется. Что касается покупки картой, клиент получает подробный обзор каждого месяца. Кроме уже упомянутых удобства, есть и другая. Если клиент нуждается в деньгах, может их получить в ближайшие 24 часа БАНКОМАТ. Но это очень не выгодно, если и удобный способ получить деньги как налог для выдачи наличных денег.
Термин «расходные карточки » распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.В настоящее время потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку — "оборотный кредит" — был применен в США. Суть этого метода сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.
Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемый кредит как альтернатива кредитные карты.
Следующий вид потребительского кредита — персональный.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или смежных ссуд) и завещанных, персональные кредиты обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае применения для личного кредита, его обычно хватает для заемщика, чтобы внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя не существует строгих правил для этого. Источником оплаты является регулярный доход клиента. Есть также включают оперативные и эксплуатационные расходы для тех покупок, которые клиент собирается сделать. Срок кредита зависит от цели, для которой кредит берется.
Овердрафт-это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным.
 

1.3 Правовые аспекты потребительского кредитования

 
На сегодняшний день разработаны два законопроекта: проект по потребительскому кредиту, подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект по потребительскому кредиту, подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России.
Защита потребителей в банковских услугах является специфической по сравнению с защитой прав потребителей в других областях, из-за принципиальной разницы между банковскими услугами и другими услугами. В результате закон «О защите прав потребителей», предназначенный для использования в обычных «внутренних» отношениях, не учитывает специфику банковских операций. Это делает проблематичным применение его к отношениям, возникающим из договора потребительского кредита.
Целью проекта был первоначально назначено, во-первых, создать правовые условия для развития потребительского кредита; во-вторых, обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита; в-третьих, создание механизмов для защиты этих прав в случае нарушения Злобин La Деньги, кредит, банки. Секция обмена бизнес "банки". Проект направлен не только на защиту прав заемщика-потребителя, а также имеет более широкий круг задач. Основными задачами проекта являлись:
• создание правовых условий для развития потребительского кредитования;
 • гарантирует права заемщиков при использовании потребительского кредита;
 • создание механизмов для защиты этих прав в случае их нарушения;
• Определить последствия, когда заемщик не выполняет условий договора потребительского кредита.
В таких условиях, конечно же, развитие независимого потребительского кредита закона становится оправданным, поскольку закон подразумевает не только создание специальных механизмов для защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, а также специальные нормативно-правовое регулирование отношений в сфера потребительского кредитования. Текущее национальное законодательство не учитывает лучший международный опыт и современные банковские практики, которые мешают адекватной регуляции специфики отношений, связанных с потребительским кредитованием. Для оптимального развития кредитного рынка потребительского, Россия считает международный опыт. Тем не менее, анализ предлагаемых нововведений в проекте, показали, что ни один, ни Domestic Зарубежная практика в этой области, разработчиками проекта были должным образом исследованы и приняты во внимание.
 В результате, проект был неясным, правовое регулирование предлагая половина решения лишь несколько наиболее острых проблем. И, конечно же, в целом проект не достиг своей цели. Особенностью потребительского кредита не деньги доступны заемщику на потребительские нужды — потребности, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, то есть личных, семейных, домашних и иных нужд. Особенностью потребительского кредита является то, что кредит не будет дано ему, кто в состоянии оценить риски, связанные с ним, то есть профессиональный и заемщика потребитель, который не имеет специальных знаний в финансовом секторе, который определяет предоставление специальных средств для таких заемщику. Предоставление таких средств не предоставляются другим участникам кредитных операций Банка. Законопроект предусматривает право заемщика "вас с достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и погашения потребительского кредита" от кредитора. Предлагаемое регулирование не создает каких-либо правовых гарантий для граждан-заемщиков. Наоборот, предлагаемые правила позволили бы недобросовестному кредитору, в то время как формальное соблюдение требований закона, чтобы довести до сведения заемщика информацию о кредите, который практически исключает возможность для заемщика, чтобы защитить свои права на. Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита является предоставление рассрочки платежа общественности в покупку товаров длительного пользования. Потребительские кредиты выдаются на принципах срочности, возвратности, оплаты труда и материально-технического обеспечения. В схеме потребительского кредитования, а не только банк и заемщик может участвовать, но гарантами, а также торговые организации
 

1.4 Порядок выдачи и погашения кредита

 
Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, которые устанавливают порядок кредитования. Кроме того, процедура выдачи кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачи заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, и обмен кредитной информацией с другими банками и Поставщиками. Процедуры также могут включать в себя те аспекты кредитования, которые регулируются и контролируются законом. Другие разделы включены в перечень процедур, которые включают оценку состояния и проверку предоставленных займов, статус просроченных долговых обязательств, сомнительные активы, и процесс сбора.
Кредитная политика банка определяет кредитную деятельность банка, его "целевые рынки" и клиентуру, а также приемлемые и неприемлемые риски. Сотрудники кредитного отдела должны сыграть двойную роль — роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита.
Чтобы подать заявку на получение кредита, заемщик представляет необходимые документы:
1) заявление;
2) срочное обязательство;
З) справка с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы удержаний из нее;
4) поручительство граждан, имеющих постоянный источник дохода.
Для отдельных видов кредитов предоставляются дополнительные документы.  Например, при получении кредита на строительство индивидуального жилого здания для постоянного проживания требуется свидетельство местных органов власти о выделении земли с оценкой сметной стоимости строительства.
 Для предоставления кредита на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется сертификат садоводческого товарищества.  Организации, получающие кредиты для членов садоводческих товариществ, представляют в банк заявление о принятии обязательств, список заемщиков и документы, указывающие на выделение земли под строительство, разрешение на строительство.
 После определения потенциального заемщика кредитный сотрудник начинает процесс принятия решения, получая информацию от этого заемщика, чтобы решить, является ли его заявка на получение кредита достойной совместимости с текущей политикой банка.  Далее работник должен определить, для чего заемщику нужны дополнительные средства.  Настоящая причина может не всегда совпадать с названным заемщиком.  Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру займа по срокам погашения, составить график погашения и найти подходящий тип кредита (например, потребительский кредит, ипотека).  Только после этого сотрудник банка может получить достаточную информацию для углубленной оценки.
После того, как работник банка понял суть заявления клиента, был ли он создан и адекватны ли реалии деятельности банка, сотрудник по займам должен проанализировать источники погашения кредита.  Этот анализ, который идентифицирует первичные и вторичные источники погашения, поможет работнику определить, принимать или отклонять заявку клиента на получение кредита.  Чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабости и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента в отношении его финансовой отчетности, денежных потоков, клиентов бизнес-стратегии, информации об этом и опыта работы  .  Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанного клиента.  Цель кредита и его погашения взаимно переплетены;  Знание сущности кредита позволяет как банкиру, так и заемщику связать условия погашения кредита с его назначением.
 Следующим этапом в организации потребительского кредитования является оценка кредитных рисков.  Оценка кредитного риска по каждому выдаваемому кредиту (профессиональное суждение) должна осуществляться кредитной организацией на постоянной основе.
Кредитование физических лиц относится к высокорисковой деятельности коммерческих банков.  Успешная работа банка во многом зависит от эффективного управления кредитным риском.  В свою очередь, управление кредитным риском включает оценку, основанную на соответствующих методологических принципах и методах.  В настоящее время существуют два основных метода оценки рисков: экспертный и аналитический (частный и комплексный).  Экспертный метод основан на исследовании оценок, проводимых экспертами банка, и включает в себя разработку индивидуальных оценочных оценок или финансовых коэффициентов, направляя их в определенную зону банковских рисков.
 Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, записывается в файл заемщика.  Информация, используемая кредитной организацией для оценки качества кредита, включая оценку финансового положения заемщика, должна быть доступна руководству, внутреннему контролю кредитной организации, аудиторам и банковским инспекторам.
 Оценка рисков кредитных операций осуществляется на основе процедуры регулирования Центрального банка 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по кредитам, займам и эквивалентным долгам».
 Классификация кредитного требования осуществляется на основе анализа финансового состояния заемщика с точки зрения вероятности дефолта, а также с учетом качества обслуживания заемщиком кредитного требования.
 Банки классифицируют требования к кредитам в одной из пяти групп с точки зрения вероятности потери:
 1. (Наивысшая) категория качества (стандартные кредиты) — отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту равна нулю);
 2. Категория качества (нестандартные кредиты) — умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту определяет его амортизацию в размере от одного до 20 процентов);
 3. Категория качества (сомнительные ссуды) — значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 21 до 50 процентов);
 4. Категория качества (проблемные кредиты) — высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за невыполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредиту вызывает его обесценивание в размере от 51 до 100 процентов);
 5. (низшая) категория качества (безнадежные кредиты) — нет вероятности возврата кредита из-за неспособности или отказа заемщика выполнить кредитные обязательства, что вызывает полное (100-процентное) обесценение кредита.
Кредиты, относящиеся к 2-5 категориям качества, обесценены.
 Приемлемым является разработка банком собственной методологии оценки кредитного риска с большим числом классификационных групп.
 Оценка финансового состояния заемщика является важным элементом при оценке кредитных рисков.  Финансовое положение оценивается банком на основании анализа и информации по этому вопросу, включая данные финансовой отчетности и другую информацию, признанную банком как необходимую для классификации кредитных требований в группе риска.
 Финансовое состояние заемщика может оцениваться банком как очень хорошее, хорошее среднее, среднее, плохое среднее, плохое.
 Еще один критерий оценки группы риска заемщика, качество обслуживания долга заемщиком.  В зависимости от качества обслуживания долга заемщиком кредитные требования классифицируются банком по одной из трех категорий: «обслуживание долга», «обслуживание среднего долга», «обслуживание бедных долгов».
 Определение групп риска по кредитам на основе двух основных факторов: финансового состояния заемщика и качества обслуживания долга определяется специальной матрицей.
 Завершающим этапом процесса структурирования кредита является его утверждение, подготовка документации и составление отчета по ней.  Все эти этапы должны быть четко отражены в кредитной политике и процедурах банка.
 Кредитная документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать правовые меры, если заемщик не выполняет запретительные положения или не нарушает график погашения.  Кредитный договор — это договор между банком и заемщиком, в котором указаны права и обязанности каждой стороны в отношении займа.  Хотя кредитное соглашение не позволяет кредитору контролировать источник погашения займа, он содержит условия, оговорки и ограничения, направленные на поддержание или улучшение финансового состояния заемщика, уровень рентабельности, денежный поток, который каким-то образом защищает  Интересы банка.  Хороший кредитный договор, составленный на четкой правовой основе, дает кредиторам вес в переговорах, если состояние кредита начинает ухудшаться.
 Перед подписанием юридическая документация должна быть тщательно проверена, предпочтительно любой специализированной внутренней структурной единицей банка.  Специалисты банка должны тщательно проверить документацию для обеспечения кредита, включая его оценку.  Очень важно, чтобы кредитная документация соответствовала требованиям действующей законодательной базы: до того, как кредит будет предоставлен одному заемщику или группе связанных заемщиков, действующие кредитные лимиты должны быть тщательно проверены на предмет стоимости капитала банка.  Кроме того, эта документация должна быть приведена в соответствие с существующими в лимитах внутреннего банковского кредитования и концентрации кредитов.
 Четкая обработка всей документации является важным элементом системы внутреннего контроля банка.  И хотя это правило часто нарушается, не стоит отдать должное клиенту, пока от него не будет получена вся необходимая документация.  Отдельное структурное подразделение банка должно проверять и хранить всю документацию.
 Обеспечение является материальным активом, к которому у банка есть залоговые права.  Использование залога в поддержку кредита дает банку возможность контролировать активы в случае нарушения заемщиком условий займа.  Обеспечение становится потенциальным вторичным источником погашения кредита.  Практика различных банков в отношении обеспечения.  В большинстве развивающихся стран обеспеченные кредиты являются обычным дополнением к кредиту.  В США требование заемщика предоставить залог или гарантию третьей стороны означает, что кредитоспособность заемщика является недостаточной.
Это очень необходимо для безопасности, или гарантия подразумевает более высокий уровень риска.  В случае четкого процесса управления кредитным риском залог не является заменой кредитоспособности, что понимается как достаточность денежного потока заемщика для погашения кредита.  В этом случае предоставьте только дополнительную защиту для уже приемлемого кредита;  Его часто называют «вторым выходом».
 При наличии обеспеченных кредитов сотрудник банка должен структурировать кредит таким образом, чтобы его стоимость равнялась объективной ликвидационной стоимости обеспечения, что не обязательно отражается в финансовой отчетности заемщика.  Как правило, это меньше расчетного значения.  Обеспечение залога не означает, что кредит будет погашен;  Принудительная ликвидация активов часто значительно снижает их стоимость.  Поэтому банк должен тщательно оценить рыночную и ликвидационную стоимость залога и постоянно проводить текущую переоценку.  Как правило, стоимость залога превышает сумму кредита, чтобы не только покрыть риск того, что залоговая стоимость залога будет меньше оценочной стоимости, но также покрыть выплаты по процентам, которые начисляются в качестве кредита.
 Гарантия — это согласие третьей стороны на возврат займа в том случае, если заемщик не может сделать это сам.  В качестве источника погашения кредита гарантия является надежной, поскольку Поручитель может и желает погасить кредит.  Поэтому очень важно провести финансовый анализ кредитоспособности гаранта;  Это может потребовать защиты.  Гарантии могут быть безусловными и условными, для части займа или для всей его суммы и, что очень важно, могут быть зарегистрированы с надписью перевода или официальными отдельными договорами.  Пригодность той или иной формы поручительства, а также порядок рассмотрения требований определяются законодательством страны.
 После положительной оценки кредитоспособности клиента Банк и заемщик начинают согласовывать условия кредитного соглашения.  Банк заинтересован в использовании минимального объема свободных кредитных ресурсов, который обеспечит его оптимальную ликвидность.  Между тем, срочность кредита связана с рисками и колебаниями процентных ставок.  С ростом кредитного рынка банку не выгодно заключать долгосрочное кредитное соглашение с фиксированной процентной ставкой по кредитам.  Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставить за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке возобновить контракт на новых условиях.  Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно влияют на ликвидность.  Нарушение срока погашения кредита может быть сигналом о недостатках в финансовом положении заемщика.
 После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного соглашения глава банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления займа.
 Кредит, ссуда, выданная сотруднику, ведение счетов клиентов — бухгалтеров, а операции непосредственно для выдачи наличных — сотрудников операционного отдела банка.
 При использовании заемного кредита заемщик должен соблюдать установленные условия кредитования.  Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредитов.
 После оплаты клиенту суммы, предусмотренной условиями кредитного договора, начинается погашение задолженности и выплата процентов за пользование займом.
 Банк должен принять меры для обеспечения его возврата.  Кредитное управление является одной из основных задач сотрудников кредитного отдела банка.  Хорошее управление кредитами не будет фиксировать «плохой» кредит, но многие «хорошие» кредиты могут стать проблематичными в случае неэффективного управления сотрудниками кредитного отдела банка.
 Большинство банков рассматривает свои отношения с клиентами или кредитные операции не реже одного раза в год или более, если этого требует ситуация.  Эти комментарии инициируются ответственным сотрудником отдела кредитования.  Во время этих проверок сотрудник анализирует финансовое состояние и тенденции развития заемщика, его прошлые и будущие возможности обслуживания долга.
 Для контроля заемщика сотрудники кредитного отдела используют следующие источники информации: информация недоступна в самом банке, других финансовых учреждениях и у самого заемщика.  Сам по себе анализ финансовой информации дает лишь предварительную оценку позиции заемщика.  Ответы на вопросы, возникающие из анализа цифр, могут быть получены только путем собеседования с заемщиком.
Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение условий кредитного соглашения.  В дополнение к обязанности заемщика погасить кредит, договор может включать другие условия.  Невыполнение этих условий заемщиком может привести к необходимости применения различных санкций, таких как, например, повышение процентной ставки или, в крайних случаях, расторжение договора и ускорение процесса погашения кредита.  Контролируя выполнение заемщиками условий кредитного соглашения, банк периодически компилирует и анализирует специальные обзоры.  Файл кредитной карты содержит очень важную информацию о мониторинге кредита.  Файл кредитной карты должен содержать следующее:
  — данные о кредитных лимитах;
  — документы для обеспечения кредита;
  — Меморандум об утверждении займа;
  — оценка кредитоспособности;
  — основная информация о клиенте;
  — информация о прибыльности клиента;
  — отчеты о посещении клиента;
  — квартальная классификация кредитного риска (при наличии);
  — Другая дополнительная информация.
 Обычно погашение кредита и выплата процентов по нему осуществляются со следующего месяца после получения кредита и в будущем делаются ежемесячно.
 Исключения составляют кредиты, предоставленные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, а также кредиты для фермеров.  Их погашение начинается с третьего года после получения кредита.  Если заемщики своевременно не производят платежи, суммы платежей, которые не выплачиваются вовремя, перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенного процента.  В случае невозможности погашения заемщиком кредита вовремя, его сумма взымается с поручителя.
 В случае невозможности погасить кредит, как заемщика и поручителя, возникает ситуация, когда кредит должен быть возвращен в банк.  Для этих целей специальные страховые фонды создаются банками для покрытия кредитных рисков.  Банк России рекомендовал коммерческим банкам оценить качество кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности займов и просроченной задолженности.  В результате кредитный портфель банка делится на группы кредитов, оцениваемых по их качеству, в зависимости от степени кредитного риска.  Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе займов.  Таким образом, чем более рискованная кредитная политика преследуется банком, тем больший страховой резерв он должен создать, используя для этого средства прибыли.

1.5 Риски потребительского кредитования

 
Кредитные операции являются наиболее прибыльной статьей банковского бизнеса.  Из-за этого источника основная часть чистой прибыли, направляемой в резервный фонд, формируется и направляется на выплату дивидендов акционерам банка.  Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.  Средства банка формируются за счет средств клиентов на расчетных, текущих, срочных и других счетах;  Межбанковский кредит;  Средства, привлеченные банком для временного использования путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.
 Кредитная операция включает в себя отношения между двумя кредиторами и заемщиком, кредитор передает объект сделки — кредит — заемщику, стоимость — срочность, погашение, платеж, но остается собственником объекта транзакции  .  В каждой кредитной операции для кредитора есть элемент риска: заемная стоимость заемщика не возвращает (по различным причинам) неуплату процентов по кредиту, нарушение сроков погашения.
 Кредитный риск — это риск, связанный с тем, что банк понесет убытки в результате неисполнения должником своих обязательств перед банком, несвоевременного или неполного исполнения его финансовых обязательств в соответствии с условиями договора.
 То есть, при кредитовании риск возникает в результате невозврата суммы займа заемщиком, риска невозврата процентов по нему, а также риска несвоевременной выплаты основной суммы и процентов, кроме того существует риск того, что  Заемщик не выполнит условия договора займа.
 Кредитные операции важны для банков, и поэтому важно разработать комплекс мер для снижения риска кредитных операций и управления кредитным риском.  Управление кредитным риском основано на выявлении причин неспособности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства и определить методы снижения риска.  Целью управления кредитным риском является снижение вероятности невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению и минимизация потерь Банка в случае дефолта по кредиту.
 Управление кредитным риском является одновременно процессом и сложной системой.  Процесс начинается с определения кредитных рынков, которые часто называют «целевыми рынками».  Он продолжается в форме последовательности очередей погашения долга.
 Управление кредитным риском требует, чтобы банкир постоянно контролировал структуру кредитного портфеля и их качественный состав.  В дилемме «прибыльность — риск» банкиру приходится ограничивать норму прибыли, страхуя себя от чрезмерного риска.  Он должен проводить политику рассеивания рисков и предотвращать концентрацию займов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в том случае, если кредит не будет погашен за счет одного из них.  Банку не следует рисковать своими инвесторами деньгами, финансируя спекулятивные (хотя и высокорентабельные) проекты.  За этим в ходе периодических проверок внимательно следили органы надзора.  Управление кредитным риском является основным содержанием операций банка в процессе проведения кредитных операций и охватывает все этапы этой работы — от анализа заявки на получение кредита потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредита.  Управление кредитным риском является неотъемлемой частью управления процессом кредитования в целом.
Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:
 1. Идентификация кредитного риска.  (Определение наличия кредитного риска.)
 2. Качественная и количественная оценка рисков.  Цель качественной оценки риска — принять решение о возможности кредитования, приемлемости залогов и т. Д.  Количественная оценка заключается в присвоении каждому параметру количественного параметра с целью определения лимита потерь для каждой транзакции.
 3. Ограничение риска.  Лимиты кредитования для одного заемщика устанавливаются в банке на основе анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков.  Решение об установлении лимитов для каждого заемщика принимается Кредитным комитетом Банка.
 4. Оценка стоимости кредита является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка.  Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего в результате кредитной операции.  Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в качестве определенной суммы денег, полученной Банком от заемщика за право использования временно предоставленных денег.  В то же время премия за риск выступает в качестве определенной компенсации за потенциальные убытки Банка в результате неспособности заемщика выполнить свои обязательства.  Премии за риск, установленные Банком, отражают уровень кредитного риска конкретного заемщика.
 Кредитный риск зависит от внешних факторов (связанных с состоянием экономической среды, конъюнктуры) и внутренних факторов (вызванных ошибочными действиями самого банка).  Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременные действия могут смягчить влияние банка и предотвратить крупные убытки.  Однако основные рычаги управления кредитным риском заключаются в внутренней политике банка.
 Кредитные риски должны быть сведены к минимуму.  Наиболее распространенными в практике деятельности банков, направленных на снижение кредитного риска, являются:
 • Оценка кредитоспособности заемщика.
 • Кредитное страхование.
 • Привлекайте достаточную безопасность.
 • Выдача дисконтных кредитов.
 • Уменьшение размера ссуд на одного заемщика.
 В практике банков первый способ — оценка кредитоспособности заемщика, основанный на оценке кредитоспособности заемщика, — становится все более популярным.  Этот метод предполагает определение рейтинга клиента.  Критерии оценки заемщика строго индивидуальны для каждого банка, основываясь на его практическом опыте и периодически пересматриваются.
 Существуют различные подходы к определению кредитного риска для отдельного лица, начиная с субъективных оценок банковских специалистов, основанных на личном опыте и впечатлениях от конкретного клиента, и заканчивая автоматизированными системами оценки рисков, созданными с использованием математических моделей.  Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какие методы использовать, но мировой опыт показывает, что на основе математических моделей системы более эффективны и надежны.  Одна из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска с использованием математических алгоритмов оценки.
 Из-за большого количества личных займов и относительно небольшой суммы каждого кредита большинство банков не могут позволить себе рассматривать заявки на получение кредита, рассматривая каждый запрос индивидуально.  Таким образом, вместо заявок было введено «скоринг», некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
 Скоринг представляет собой статистическую модель, с помощью которой на основе анализа предыдущих кредитных экспериментов формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или более классов (рейтинги).
В наиболее упрощенной форме скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных показателей (например, финансовые коэффициенты или их конгломераты, а также доход заемщика).  Результатом является интегральная оценка (Оценка);  Чем он выше, тем выше надежность клиента, а кредитор имеет возможность упорядочить своих клиентов в соответствии со степенью кредита.
 «Скоринг» — кредитование является более простой и быстрой формой, чем деловой разговор.
 Потенциальный клиент заполняет заявку в установленной форме, содержащей информацию о возрасте, семейном положении и стаже работы.  Индикаторы, включенные в оценку, если мы рассматриваем только кредитование физических лиц, можно разделить на несколько групп:
  — характеризующие правоспособность и способность клиента (например, его возраст, гражданство, наличие регистрации по месту получения кредита, семейное положение, наличие иждивенцев и т. Д., А также отсутствие каких-либо ограничений правоспособности);
  — характеризующие платежеспособность клиента (социальный статус, квалификация, наличие постоянной работы или другого источника дохода, доход, регулярность, наличие автомобилей, квартир, другой недвижимости);
  — характеризующие его этику в деловых вопросах (наличие положительной кредитной истории, отсутствие судимости и т. Д.);  С достаточной квалификацией кредитного инспектора могут также использоваться субъективные психологические характеристики, полученные в результате так называемого контроля коры.
 Каждый вопрос имеет наивысший возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.
 Отличительной особенностью оценки является то, что она должна применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из присущих ему характеристик и клиентуры, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей.  Прежде, чем скоринг широко реализуется на практике, каждый банк анализирует эффективность текущей модели и, при необходимости, изменяет набор характеристик заемщика и масштаб их числовых оценок.  Принципы определения кредитоспособности частного заемщика для подсчета баллов можно проиллюстрировать на примере модели немецкого банка, в котором счет для рейтинга клиента составлен по 12 показателям.  Технология окончательного решения о возможности кредитования заключается в следующем.  В размере 81 баллов, полученных заявителем, экономист принимает положительное решение самостоятельно, со счетом от 61 до 80 баллов, требуется разрешение топ-менеджера.  Когда рейтинг ниже 60 пунктов, клиенту отказали в кредите.
 Французский подход применяет другой подход к оценке качества личности и кредитоспособности.  Если потенциальный заемщик уже собрал более 510 пунктов, банк удовлетворяет запрос на получение кредита;  На 380-509 баллов проводится дополнительный анализ условий кредитования (сумма, срок займа, гарантии);  При наборе менее 380 баллов вам следует отказаться от кредитной поддержки.
 Известный метод оценки в мировой практике — это также модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 1940-х годах.  Дюрант выделил группы факторов для определения степени кредитного риска.  Он выделил следующие коэффициенты при подсчете баллов:
№п/п
Показатели
Баллы

1
Возраст
0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум- 0,30)

2
Пол
Женский (0,40)
Мужской (0)

3
Срок проживания
0,042 за каждый год в данной местности (максимально- 0,42)

4
Профессия
0,55- за профессию с низким риском, 0- за профессию с высоким риском, 0,16- другие профессии

5
Работа
0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0- другие

6
Занятость
0,059- за каждый год работы на данном предприятии

7
Финансовые показатели
наличие банковского счета- о,45, наличие недвижимости- 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19.



 
Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 или больше. Если сумма баллов менее 1,25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.
Существуют две основные проблемы. Первый заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Мы никогда не будем знать, как ведут себя клиенты, которым было отказано кредит: вполне возможно, что какая-то часть была бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об "отказниках". Это позволяет им восстановить исходные популяции клиентов, которые обратились за кредитом.
Вторая проблема заключается в том, что люди со временем меняются и социально-экономические условия, которые влияют на изменение поведения людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее "свежих" клиентов, периодически проверять качество системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается однажды в среднем полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильна экономика в это время.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ГАЗПРОМБАНК»

 

2.1 Потребительское кредитование в России

 
За последние двадцать лет идеи банков полностью изменились.  Банковская система России имеет обширные последствия и состоит из различных кредитных организаций, представительств иностранных банков и регулирующего органа банков в России — Центрального банка.  Современные банки России предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг — это не только хранение денег и различные способы ведения расчетных операций — это также возможность получать деньги за счет кредитования для различных целей и интересов.  Принимая во внимание цели получения наличных денег, российские банки предлагают своим клиентам такие виды кредитования, как автокредиты, ипотечные кредиты и потребительские кредиты.
 Чтобы уменьшить риск и увеличить доходы, коммерческие банки проводят диверсификацию активных операций, то есть распределяют активы между операциями разных типов и объектами инвестиций.  Банки как ведущие учреждения современной кредитной системы активно занимаются инвестиционной деятельностью.
 Заем предполагает использование средств в течение относительно короткого периода времени на условиях возврата суммы с процентами или ее эквивалентом.  Инвестирование, однако, означает инвестирование в течение длительного периода времени, пока деньги не возвращаются владельцу в результате возврата инвестиций.
 Инвестирование представляется более безличным процессом, а выдача кредита банку-клиенту связана с прямой зависимостью между кредитором и заемщиком.  Кроме того, банк может выступать в качестве единственного кредитора, и, как инвестор, он часто оказывается одним из многих.
 В то же время неопределенность и непредсказуемость кредитной деятельности банка являются факторами, стимулирующими его инвестиционную деятельность.  В то же время рассматриваются ликвидность, надежность, прибыльность и диверсификация.
 На рынке потребительских кредитов, постепенно оправляясь от кризиса, стали появляться все новые предложения от банков.  Автомобильные кредиты станут более доступными для населения, впервые за последние полтора года объем кредитов вырос на потребительском рынке кредитования, уровень просрочки постепенно стабилизируется.  Однако проблемы, оставшиеся от кризиса, и отсутствие качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты в докризисных условиях и в тех же количествах.
 Помимо диверсификации, существует целый ряд других методов, которые способствуют снижению инвестиционных рисков.  К ним относятся факторы, связанные с взвешенными решениями: получение дополнительной информации;  Хеджирование;  Страхование и некоторые другие.
 Работа банков с ценными бумагами имеет свою специфику, что связано с особенностями деятельности банка как финансового учреждения.
 Во-первых, коммерческие банки являются наиболее регулируемыми финансовыми фирмами и должны учитывать все законодательные ограничения и правила в своей деятельности.
 Во-вторых, большая часть ресурсов банка имеет платный характер.  Это означает, что влияние процентного риска на прибыль и финансовые убытки банка значительно выше, чем у других инвесторов.
 В-третьих, срочные ресурсы преобладают на неопределенный срок в пассивах банка.  Это заставляет банк обратить внимание на риск несбалансированной ликвидности.
 Управление портфелем инвестиционной политики и стратегия банка, направленная на увеличение прибыли банка, поддержание приемлемого уровня риска и ликвидности активов.
 В зависимости от целей инвестора, он может сформировать портфель с большим или меньшим риском.  Исходя из этого, инвестор может быть агрессивным или консервативным.  Агрессивный инвестор фокусируется на покупке акций, а консервативный — на покупке облигаций и краткосрочных ценных бумаг.
 Инвестиционная политика банка представляет собой письменный документ, в котором изложены инструкции для сотрудников банка относительно структуры инвестиционного портфеля, типов ценных бумаг, стратегии банка по купле-продаже и т. Д. По мере изменения экономической ситуации инвестиции банка  Политика также меняется.
 Возросший спрос россиян на необеспеченные кредиты, несомненно, растет не только среди заемщиков, но и среди банков.  В то же время население не останавливается на нестабильности в экономике и высоких процентных ставках по заемным средствам.  Наиболее простым для понимания населения банковским продуктом является потребительский кредит, предоставление которого, как правило, не занимает много времени у банка.  Для большого количества российских банков развитие этого сегмента — отличная возможность диверсифицировать структуру активов и доходов — это важно для повышения устойчивости бизнеса.
Ситуация на рынке потребительского кредитования в России характеризуется большим количеством потребительский кредит без обеспечения (данный вид кредитования вырос на 60% в 2012 году), Центральный Банк России вызывает серьезные волнения. Центральный банк выступил с инициативой ограничить розничное кредитование, и в ближайшие несколько недель, остальные-2012 будет принимать решения, которые вступили в силу с 2013 года. Российская газета — Федеральный выпуск № 5944 (271) от 23 ноября 2014 года.
Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. В таблице 1 видна динамика увеличения объема предоставленных кредитов физическим лицам. Если в 2016 году объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 1,4 млрд. рублей, то уже через год он увеличился до 2,5 млрд. рублей, а в 2014 – до 5,1 млрд. рублей. Доля потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов также увеличивалась, как видно из таблицы 1.
Показатели
2013г.
2014г.
2015г.
2016г.

В рублях
4575594
5567887
6357686
7865746

В иностранной валюте
3576887
6354659
7877689
9567429

всего
18488544
39878990
69567677
108656445

Объем всех
предоставленных кредитов
15699765
34567896
66546534
98802205

Доля кредитов физ.лицам
в общем объеме
7%
7,9%
9,3%
15,3%



Таблица 1. –Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб

Рисунок 1.- Объем предоставляемых кредитов физическим лицам, млн.руб.

2.2 Финансовая характеристика и характеристика потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк»

 
«Газпромбанк» начал свое существование как подразделение банка, обслуживающее организации, работающие в газовой отрасли.  Главным акционером сразу стал и остается «Газпром».  В результате серьезного влияния добывающей промышленности на деятельность Газпромбанка кризис 1998 года практически не повлиял на это.  Это послужило основанием для значительного усиления влияния в банковском секторе, и с 1999 года началось активное проникновение Банка в другие регионы России и за рубежом.  До 2007 года Банк был закрытым акционерным обществом, а с 2007 года — ОАО «Газпромбанк».
 Значительное влияние государства на добывающую отрасль, традиционную для России, также сказывается на банках, не зависящих от него.  Газпромбанк пользуется поддержкой государства, что повышает его надежность как для обычных клиентов, так и для банковских аналитиков.
 Работа, проводимая в ОАО «Газпромбанк», в основном направлена ​​на привлечение и поддержку крупных и средних предприятий, для которых Банк является как кредитором, так и главным финансовым представителем.  Львиную долю доходов Газпромбанка составляют крупные клиенты.  Депозиты организаций составляют 90% всех собственных депозитов банка.
 С 2009 года, руководствуясь общей банковской тенденцией, массовая работа Газпромбанка также организована с частными лицами.  С этого времени были созданы и активно продвигались розничные товары (в основном кредиты, депозиты, кредитные карты), дополнительные офисы, которые специализируются на обслуживании физических лиц.  Чтобы расширить возможности своих клиентов, было принято решение о присоединении к Газпромбанку в Единой системе расчетов, которая открывает доступ держателям карт банковских карт к 14 тысячам устройств по всей России.  Кроме того, работа службы поддержки банка трансформируется — теперь она ориентирована не только на юридических лиц, но и на частных клиентов.
 ОАО «Газпромбанк» является кредитной организацией, созданной в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря , 1990.  Газпромбанк (Открытое акционерное общество) является одним из крупнейших универсальных финансовых институтов в России, предоставляющим широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам.  Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем ключевым показателям и является третьим по величине банком в странах Центральной и Восточной Европы.
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики — газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.
Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др. Газпромбанк имеет сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.
Клиентами Газпромбанка являются около 3 миллионов физических и около 45 000 юридических лиц.
В составе разветвленной региональной сети Газпромбанка, есть 43 филиала и три дочерних и зависимых российских банков. Газпромбанк участвует в капитале трех зарубежных банков — Белгазпромбанка (Белоруссия), Арэксимбанка (Армения) и gazprombank (Швейцария) Лтд г. Цюрих (Швейцария). ГПБ (ОАО) также открыты представительства в Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия).
Газпромбанк является членом российского Национального комитета Международной торговой палаты.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
• привлекает средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• в местах, указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• собирает деньги, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• Привлекает и вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без
• Открытие банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Помимо вышеперечисленных банковских операций Банк осуществляет следующие сделки:
• выдает гарантии за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной;
• приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• договоры аренды физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей;
• осуществляет лизинговые операции;
• оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.
Результаты деятельности банка отражаются в ежемесячных, квартальных и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в сроки, установленные им.
В ОАО "Газпромбанк" есть три основных органа корпоративного управления:
1. Общее собрание акционеров,
2. Наблюдательного Совета,
3. Правление (коллегиальный исполнительный орган) и Председатель Правления (единоличный исполнительный орган).
Согласно Уставу, Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка.
Наблюдательный совет состоит из шести членов.  Наблюдательный совет выполняет надзорные функции и определяет стратегию Банка.  Комитет по аудиту Банка оказывает Наблюдательному совету помощь в надзоре за работой внутреннего аудита, подготовкой финансовой отчетности, обеспечением высокого качества корпоративного управления и эффективности корпоративного контроля.
 Совет состоит из семи членов.  Правление несет ответственность за оперативный контроль за деятельностью Банка.  Права, обязанности, ответственность и порядок работы Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и Правления, а также комитетов, созданных при Наблюдательном совете и Правлении, регулируются соответствующими документами.
 Успех Банка во многом обусловлен наличием сильной команды менеджеров, которые, помимо выдающихся организационных навыков, имеют большой опыт работы в банковском секторе как на международном, так и на национальном уровне.
 Региональные филиалы и операционные офисы ОАО «Газпромбанк» предоставляет полный комплекс услуг корпоративным клиентам от управления денежными средствами до финансирования текущих операций и развития бизнеса.  Благодаря широкому региональному присутствию Банк плодотворно работает не только с компаниями, расположенными в определенных регионах страны, но и с крупнейшими российскими предприятиями с разветвленной сетью филиалов и подразделений на федеральном уровне.
 Структура активов банка включает в себя производственные и непроизводственные активы.  Производственные активы включают в себя: выданные ссуды, размещенные депозиты, инвестиции в ценные бумаги и другие доходные активы.
 Неработающие активы включают денежные средства в кассе и на корреспондентских счетах, обязательные резервы, переданные в Центральный банк Российской Федерации, средства объединяются в расчеты, дебиторы, капитализированные активы, курсовые разницы, расходы, убытки, использование прибыли и других активов, которые  Не приносят доход.
 Структура средств банка включает в себя: дополнительный капитал, который включает в себя увеличение стоимости имущества банка в результате переоценки;  Эмиссионный доход, полученный от продажи акций первым владельцам по цене выше номинальной;  Стоимость имущества, полученного бесплатно;  Резервный фонд банка, целевые фонды, фонды накопления, другие фонды, созданные банком в соответствии с учредительными документами.
 Доходы от операционной деятельности — проценты, полученные по займам, проценты по просроченной задолженности, проценты по размещенным другим средствам, проценты, полученные по открытым счетам, проценты по депозитам.  Операционная прибыль неизменно положительна, но в то же время их доля в общих доходах обычно снижается с 14,4% до 12,6%, что нельзя считать положительным фактором.
 Доходы от операций с ценными бумагами от процентных доходов от инвестиций в долговые обязательства, проценты по векселям, дисконтированный доход по векселям, доходы от перепродажи ценных бумаг.  Доля доходов от операций с ценными бумагами имеет довольно большую долю, которая, однако, снизилась с 14,1% до 12,1%.
 Доходы от внереализационных операций включают комиссионные доходы, полученные от операций с иностранной валютой, доходы от переоценки валютных счетов, дивидендов, комиссий за прочие услуги, то есть доходы от неработающих активов.  В анализируемом банке эти доходы имеют существенную долю.  Доля доходов от внереализационной деятельности составила 57,2%, 47,2%, 47,5% и 41,8%.
 Прочие доходы включают в себя штрафы, пени, неустойки, взыскания сумм со счетов фондов и полученной комиссии резервов и другие.  Их доля составила: 14,2%, 27,3%, 22,7% и 33,5%.
Значительная доля прочих доходов в совокупном доходе характеризует деятельность банка не в лучшем виде, поэтому их положительную динамику следует рассматривать как весьма негативный фактор.
Общие расходы банка включают все расходы, понесенные банком в ходе своей финансово-хозяйственной деятельности. Они состоят из операционных расходов, расходов, связанных с функционированием банка, расходы, связанные с операциями с ценными бумагами и прочие расходы.
Расходы на операции с ценными бумагами-расходы на ценные бумаги, выпущенные и купленные. Доля расходов на увеличение ценных бумаг с 5,9% до 9,9%.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 1.18%, 6.77%, 11.18% и 5.90%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего периода была удовлетворительной, не падая ниже стоимости 10.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
Динамика удельного веса неоперационных расходов, имеет нарастающий характер: 84.21%, 77.96%, 75.74% и 78.20%, их размер в течение года был значительно выше допустимой (30%), ближайший долю не рекомендуется значения с 2016 года. Судя по всему, банк стал менее успешного контроля этого типа расходов.
Наоборот, доля операционных расходов компании: 14.61%, 15.28%, 13.08% и 18.90%, что выглядит вполне логичным, кроме того, следует отметить, что на протяжении всего 2015 года, доля операционных расходов был далек от рекомендуемого минимума.
Процентная доходность активов: 1.14%, 3.86%, 4.64% и 7,79%, не является достаточно большим и существенно отклоняется от нормативного минимума, который составляет 11,5%, что свидетельствует о низкой эффективности инвестиций в операции, приносящие процентный доход. В то же время, можно отметить его достаточную стабильность. В беспроцентном рентабельности активов, имеющих ярко выраженную положительную динамику, увеличился с 4,90% в начале года до 22,72% в конце, не отвечающих нормативным диапазона (менее 1,1%) в течение года.
Прибыльность банковских операций (прибыль к доходам) изменяется следующим образом: 2.18%, 6.67%, 11.28% и 5.80%, что свидетельствует о некоторых негативных изменений в деятельности банка в 2016 году.
Достаточность капитала банка на протяжении всего 2015 года был удовлетворительным, не падая ниже стоимости  20.64%, что достаточность капитала принял на начало периода.
По данным анализа, можно сделать вывод, что банку необходимо увеличить объемы и эффективность ее операционной деятельности.
В 2015 году Газпромбанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2014 году, когда под влиянием финансового кризиса, был более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков. В то же время, финансовый кризис и рост безработицы привели к существенному снижению спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно в первой половине года. Объем кредитов, была снижена с одновременным увеличением объема досрочного погашения текущих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля банка за первое полугодие 2009 года на 5,3%.
Во втором полугодии 2014 года, в связи с наметившейся тенденции к стабилизации экономической ситуации, Банк начал систематически отменить "кризиса ограничений", созданной в 2013 году, в том числе возобновление кредитования в долларах и евро, увеличил максимальную сумму займов и сроки кредитования, требования безопасности. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля банка замедлился — во втором полугодии 2015 года, снижение составило всего 1,3%. За год розничный кредитный портфель Газпромбанка сократился на 6,8% — до 168 млрд. рублей.
В рамках оптимизации процесса кредитования в 2013 году, "Газпромбанк" представил новую технологию под названием "кредитная Фабрика".
Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решения по запросу клиента была снижена до 2 дней, затраты на анализ сделок и документооборота были снижены. В то же время качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, остается на высоком уровне.
В 2014 году банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит "ипотечный Стандарт"; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных другими кредитными организациями.
За последние три года, наибольшую долю составляют "потребительские кредиты и прочие кредиты", на которые приходится почти половина всех кредитов физическим лицам. В 2014 году доля выданных автокредитов снизилось на 6%, и в 2014 году осталась неизменной по сравнению с 2013 годом.
Кредитование предприятий реального сектора экономики является важнейшим приоритетом работы банка. С точки зрения инвестиций в реальный сектор экономики, "Газпромбанк" занимает лидирующие позиции в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 41,8%
Чтобы обеспечить грамотное управление проблемными активами корпоративных клиентов банка и получать максимальную отдачу средств, в некоторых случаях Банк привлекает аккредитованных внешних компаний для работы с проблемными долгами.
Газпромбанк кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам (количество клиентов Газпромбанка — около 3 миллионов человек). Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2013 году. Наиболее значимыми по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительства, энергетики. В то же время, кредитование транспорта, авиационной и космической отрасли был значительно уменьшен.
 
.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 
. Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно и часто очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что вы собираетесь покупать, и Вы платите деньги за это позже. Часто это очень удобно, потому что собрать достаточно большую сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и платить ежемесячно гораздо проще.
В России, потребительские кредиты все виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и других. В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в Западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно: потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему и т. д.
Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется следующими факторами:
— рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень дохода ведет к опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. Как следствие, внешне парадоксальная ситуация возникает тогда, когда, с увеличением количества состоятельных граждан, нужно жить в долг растет. Кредитоспособность горожан значительно вырос в последние годы, что сделало потребительское кредитование для них более доступной;
-В настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения;
— этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на относительно высокие затраты на создание кредитов гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.
Основные проблемы потребительского кредитования, которые решаются, не большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.
По расчетам Центрального банка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года Центральный банк законодательно заставил банки декларируют истинные проценты по кредитам. В теории, это должно охладить потребительский пыл россиян.
Операции потребительского кредитования являются очень привлекательными и популярными в коммерческих банках России, практики Газпромбанк только о четырех видах потребительского кредитования, деятельность банка в большей степени ориентированы на работу с юридическими лицами.
Потенциал рынка во всей экономике остается огромным, и в то же время это направление очень привлекательно с точки зрения прибыльности, особенно с учетом разницы в кредитном и депозитном курсах, а также ставок в России и развитых странах.  Таким образом, имея возможность привлекать «дешевые» заемные средства за рубежом и размещать их на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью покрывающую все риски невозврата кредитов.  Эта схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих доступ к иностранному рынку капитала и имеющих высокие кредитные рейтинги (например, Газпромбанк).  В то же время следует отметить, что по мере развития рынка потребительских займов и усиления конкуренции ставки кредитования снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.
 Приоритетной задачей для банковского сектора в настоящее время является минимизация рисков при выдаче кредитов.  Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные ломбардные кредиты, кто-то в качестве обязательного условия ставит гарантию отдельного, других надежных сегментов, например, с зарплатой клиентов.  Газпромбанк в этом случае не практикует в своей деятельности предоставление необеспеченных кредитов.
 Основные проблемы потребительского кредитования, которые в настоящее время обрабатываются Центральным банком России, имеют большой процент невозврата кредитов и «скрытых» комиссионных, которые увеличивают размер кредита.  На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России имеются положительные и отрицательные черты.
 К положительным можно отнести:
  — получение банками неизменно высокой прибыли;
  — увеличение продаж торговыми организациями и автосалонами;
  — рост покупательной способности;
  — увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
 К отрицательному:
  — повышенные риски невозврата наличных денег, для банков;
  — значительные переплаты за товары, которые клиент покупает.
 Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредитования активно развивается из-за огромного интереса со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита — отличный способ увеличить свою прибыль.
 Газпромбанк, даже имея устойчивую позицию на рынке кредитных услуг, узнаваемый бренд и отличную репутацию, продолжает совершенствовать и разрабатывать новые стратегии развития и прилагает все усилия для реализации этих стратегий.
 Задачи, которые были заданы при написании этой курсовой работы, были достигнуты.  Преимущества и недостатки потребительского кредитования Газпромбанка были определены нами, а также способы улучшения потребительского кредитования в банке.
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 
Источники
1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: офицер. Текст по состоянию на 30 декабря 2014 года: [принята всенародным голосованием 12.12.1993] // СПС "Консультант Плюс": Основы законодательства.
2. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 21 октября 1994 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 3 декабря 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
3. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть вторая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г.]: федер. Закон: Офиц. Текст: по состоянию на 1 января 2012 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): [Электронный ресурс]: федер. Закон от 10.07.02. Н 86-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 25 ноября 2013 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
5. О банках и банковской деятельности: [Электронный ресурс]: федер. Закон: от 30.02.2012. Н 17-ФЗ: офиц. Текст: по состоянию на 15 ноября 2015 года. // СПС "Консультант Плюс": база законодательства.
 
Литература
6. Агарков М. М. Основы банковского права: Учебник. Пособие / М.М. Агарков. — М: Дис, 2015. — 82 с.
7. Балабанов А. И. Банки и банковское дело: Учебник. Пособие / А.Я. Балабанов. — Санкт-Петербург: Питер, 2015. — 448 с.
8. А. М. Tavasiyeva — М Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. Пособие .: Финансы и статистика, 2013. — 304 с.
9. Е. Ф. Банковское законодательство: учебник. — Ред. 2-й вн. И перераб. — М.: Учебник для вузов, 2014. — 271 с.
10. Е. Ф. Жуков. — М: Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / .: Учебник вузовских, 2016. — 491 с.
11. О. И. Лаврушин. Банковских операций: — М.: ИНФРА-М, 2014.- 486s.
12. Баторова А. М. банковские ресурсы: привлеченные средства клиентов — юридических и физических лиц // Финансы и кредит. — 2015 — №24. — 27-31 сек.
13. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: / гг. Вешкин, г. л. Авагян // курс лекций. — Москва: Экономист, 2016. — 400 с.
14. Деева А. И. Финансы и кредит: учебник / А.Я. Деева. — Москва: КноРус, 2015. 544 с.
15. О. И. Лаврушин. — М.: Деньги, кредит, банки; обучение. Пособие / Финансы и статистика, 2015. — 566 с.ммммм